近日，据相关媒体报道，全国多个城市房贷利率全面上调，其中，还有部分银行将首套房贷利率调至基准利率上浮5%-10%等。厦门市多家银行也在调整房贷利率，目前厦门市工、农、中、建、交、兴业等银行的首套房贷利率执行基准利率，二套房贷利率执行基准利率上浮10%。

今年，厦门市银行多次调整*款贷**利率。年初时，多家银行均可享受首套房贷利率最低9折的优惠；5月份，工、农、中、建、交等银行纷纷将首套房的利率优惠调至95折；7月份，五家国有银行将首套房贷最低利率调至基准利率。

调整*款贷**利率，对购房者会有什么影响呢?以100万元的商业*款贷**为例，采取等额本息方式，*款贷**期限20年，基准利率(4.9%)和享受95折利率优惠(4.66%)相比，月供款多了约134元，利息累计支出多了约3.2万元。

*款贷**利率的调整会影响购房者的购房成本，那么，什么是*款贷**基准利率？调整基准利率对购房者会产生哪些影响呢？

一、存*款贷**基准利率是什么？

存*款贷**基准利率是指中国人民银行规定的商业银行及其他金融机构的存、*款贷**利率基准。调整基准利率是国家调控房地产业的重要手段和措施。

1.基准利率

利率是利息率的简称，是指一定时期内利息的金额与存入或贷出金额的比率。

我国的利率分三种：第一，基准利率，又称法定利率、再*款贷**利率或再贴现利率，是指中国人民银行规定的商业银行及其他金融机构的存、*款贷**利率基准。它由中国人民银行统一管理，中国人民银行确定的利率经国务院批准后执行。第二，商业银行利率，指商业银行对企业和个人的存、*款贷**利率；第三，金融市场的利率，又称市场利率，它不受政府干预影响，完全由经济周期波动自发决定。其中，基准利率是核心，它在整个金融市场和利率体系中处于关键地位，它的变化决定了其他各大商业银行利率的变化，商业银行利率在基准利率的基础上浮动。

2.存款基准利率

是指客户按照约定条件存入银行帐户的货币，一定时间内利息额同贷出金额即本金的比率。有活期利率和定期利率之分，有年/月/日利率之分。

3.*款贷**基准利率

是指借款期限内利息数额与本金额的比例。*款贷**利率的高低直接决定着利润在借款企业和银行之间的分配比例，从而影响借贷双方的经济利益。*款贷**利率因*款贷**种类和期限的不同而不同。

二、利率市场化改革以及历年存*款贷**基准利率调整

1996年以前我国实行的是高度集中的统一利率管理制度，1996 年6 月1日,银行间同业拆借市场的建立标志着中国利率市场化的开端。之后逐渐进行利率市场化改革,以求建立健全与市场相适应的利率形成和调控机制，提高央行调控市场利率的有效性。

我国利率市场化改革推进历程

以下为我国央行历年存*款贷**基准利率表：

中国人民银行历年存*款贷**基准利率表

三、存*款贷**基准利率调整对房地产市场有什么影响？

1.存*款贷**基准利率的职能是什么？

基准利率是我国中央银行实现货币政策目标的重要手段之一。根据《中国人民银行法》，我国的货币政策工具主要包括存款准备金、中央银行基准利率等。央行根据货币政策实施的需要，适时运用利率工具，对利率水平和利率结构进行调整，进而影响社会资金供求状况，实现货币政策的既定目标。

房地产业是典型的资金密集型行业，资金需求大、周期长，其发展离不开金融体系的支持。金融市场上货币资金的宽松程度，影响着房地产市场的景气状况。所以，包括基准利率在内的货币政策是调控房地产业的重要手段和措施。

2.存*款贷**基准利率调整对房地产市场有什么影响？

央行下调存*款贷**准备金率，就是我们平常说的降息。当银行降息时，资金存入银行的收益减少，导致资金从银行流出，存款变为消费或其他，资金流动性增加。相反，在房地产价格的过度上涨、房地产泡沫的潜在风险增大等情况下，央行通常会上调基准利率（加息）。

利率调整影响房地产市场运行

（1）影响购房者的购房需求

不论是用于自住还是其他，利息调整影响购房者的支付能力、购买行为和还款压力。很大一部分购房者的资金来自于银行*款贷**，若利率上调，这类购房者的还贷数额将提高。

（2)对房价产生一定的调控作用

与存款准备金的调整一样，利率调整并不能直接决定房价, 但却可以通过控制房地产的需求和供给从而影响房价。房子从本质上来说是一种特殊的商品，其价格受市场供给影响。理论上说，若利率上调，购房者的购房支出增加,购买力降低,而购买力的降低必然会减少对房地产需求,购房需求的减少会影响的房源供给, 从而控制过高的房价, 产生积极的降温作用, 使房价回归理性。但实际上，我国利率调整对房地产行业产生影响有一个相当长的时间滞后性，虽然政府可以通过利率政策调控房地产市场价格，但是实际调控效果不显著。例如2007 年央行连续十次加息，利率增长到14％左右，短期内房地产的价格却成同比例的持续上升，但从长期趋势上看，2008年的房价下跌在一定程度上也受到了上年持续加息的影响。

对于购房者来说，利率上浮或下浮确实能带来还款成本的浮动，但这笔钱分摊到20年和每个月每一天，也可以说是微乎其微了。因此利率浮动只是购房成本中一个小小的影响点，购房者还需以自身实际情况出发，客观看待。

资料来源：中国人民银行、俞皙斐. 中国利率变动影响房地产市场价格的机制研究[D]

整理：厦门链家网

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