昨日看到消息，银保监会首席律师刘福寿在财经年会上发言，互联网金融风险大幅压降.....到今年11月中旬完全归零。翻开网贷之家的数据，点击查看了2020年11月27日更新的行业数据，运营平台还有344家（因统计方法，口径略有不同），比起P2P鼎盛时期的近6000家，网贷行业的惨烈可见一斑。打开问题平台按钮，映入眼帘的是一个个熟悉的名称，和信贷暂停发标；鼎有财停业；粤财汇转型；微贷网经侦介入；积木盒子经侦介入；178网贷网站关闭；铜板街延期兑付......还有这六年来数不清的咨询、自首电话、求助留言、哭泣的脸，这就是飒姐经历的网贷生死劫，眼见他起高楼，眼见他宴宾客，眼见他楼塌了，扪心自问，如果人生可以重来，你还会从事网贷行业吗？
01 行业兴起
自2007年起，P2P作为舶来品在中国大地上生了根。人人贷、宜人贷为代表的最早期的网贷企业崭露头角，其信息中介、债权转让等商业模式也被争相模仿，逐渐又出现了翼龙贷等有特色的的加盟商业模式。
彼时，陈旧的金融行业急需一场变革，网贷行业的出现在客观上形成了“鲶鱼效应”。一时间各类银行业协会的讨论，从“躺着赚钱”“赚钱都脸红”“dog能当行长”等话题直接跳转为“银行会不会被取代”“P2P直接融资比银行间接融资更有效率”，还记得江苏某地行业协会邀请飒姐去本地银行业协会培训时，行长们就纷纷询问P2P商业模式以及是否涉及非法集资等问题，更有甚者在银行内部开展相关实验。
在创业大潮中，更多年轻人投入其中，很多大学设置了互联网金融专业，也有高校申报了大量相关课题。几乎全社会都在热情洋溢地参与这场互联网+金融的盛宴，从业者被封为矗立潮头的创新者，资本狂欢，媒体丰茂，黑子喷子满天飞，互联网金融就是当年最热的风口。
02 转折与反思
P2P网贷平台在资本的催促下，进行了扩张，全国各地+东南亚国家推广中式网贷。监管机关也在不断关注行业，出台了层出不穷监管新规，业内平台也是应接不暇地进行“整改”，试图拿下少量取得“类金融牌照”的机会。
然而，铺天盖地的涉众刑事案件涌来，由于中国金融消费者对“保本保息”有深刻的执念，上千年的民间借贷历史，让我们认定“借债还钱，天经地义”。但是，大家忽略了网贷平台只是个信息中介，在互联网上将陌生的出借人和借款人连接在一起，平台根本无力承担巨大的信任，而又不得不迫于市场压力给自己增信。提出保本保息也许是中式P2P迅速做大的原因，也是网贷行业覆灭的法律根源。
03 如果能重来，你还会从事P2P吗？
这个问题，我询问过很多看守所里的人、看守所外等待的人，他们的回答几乎都是：绝不。但是，我认为，倘若人生可以重来，他们中的大多数还是会投身这场盛宴，因为他们都有一个特质，那就是：赌性。
这种赌性，是中性的，如果引导好是可以促进改革创新的一种力量。
现在有很多网贷行业的人，从事其他行业，他们的商业嗅觉非常灵敏。有的从事区块链创业，有的从事消费贷，有的在湾区从事进出口贸易，但他们总是担心银行卡被冻结，人被边控，突然被拍肩膀......十年怕井绳的既视感，飒姐想给大家几个建议，以便未来选择新创业方向：
01 刑法才是创业的真正边界。
不要天真的以为，只要你做的够大，有足够的C端客户，就一定会有监管机关发牌照。网贷的真实经历告诉我们，没有牌照做金融的事，是犯罪，请先有牌照再做事。
02 技术中立，非也。
使用技术 帮助他人进行经济犯罪，当然也是犯罪。IT人员往往比较单纯，认为自己并无坏心，就是个做技术的为啥还会被当成嫌疑人。其实，他们不知道，自己的技术帮人做了坏事，当然也要承担风险。同时，近年来出现了一些刑法条文：帮助信息网络犯罪活动罪、拒不履行信息网络安全管理义务罪，这些都是IT人员和互联网企业很容易出现的法律风险。
03 只要没危害结果，就不抓人？
在互联网创业圈有句名言，只要没啥危害结果，不会抓人。这种伪箴言是错误的。刑事案件所涉嫌的罪名，有的是行为犯，有的是结果犯，不能一概而论地说只要没结果就不构成犯罪。
04 金融消费者的教育，有很长路要走。
对比发达国家，我国的金融消费者的理性程度有待提高。对比使用法律途径解决问题，某些金融消费者还是更习惯于非理性维权，这就对各地安居乐业形成了挑战。
05 面对风口，把握住自己。
猪都会飞起来，这些年风口造就了不少上市公司。创业小白抱着成为行业大佬的心态，寻找风口，乘风而上，但是，我们要考虑到风早晚会停歇，天上飞着的猪早晚会落地。选择变化还是选择不变，还是要从自身情况判断，不宜赌上身价去追风口，到头来一地鸡毛。
写在最后
如果你问我，如果能重来，还是否会从事金融科技领域。我的答案也是肯定的，从2013年代理第一波P2P维权案件开始，到后来与这个行业里的人接触，我并不觉得他们都是坏人。很多人的学识和素质并不低，也许只是他们对于刑法边界太过漠视，真的以为没有后果就不会入刑。
而某些前驱者所谓先干起来，再谋求牌照的做法，给了这个行业很坏的示范。我们生长在这片沃土，中国的商业机会非常多，莫着急，等等看，一切都会好起来！
爱你们，好好的！
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【 sa.xiao@dentons.cn 】
肖飒，垂直“科技+金融”的深度法律服务者，中国互联网金融协会申诉委员、中国银行法学研究会理事、中国社会科学院产业金融研究基地特约研究员、中国政法大学法律硕士学院兼职导师、金融科技与共享金融100人论坛首批成员、人民创投区块链研究院委员会特聘委员、工信部信息中心《中国区块链产业白皮书》编写委员会委员。被评为五道口金融学院未央网最佳专栏作者，互金通讯社、巴比特、财新、证券时报、新浪财经、凤凰财经专栏作家。