在正式开始说理之前，照例先来讲个历史故事。
今天中国的很多“00后”、“10后”们，对缝纫机可能已经很陌生了。但在上世纪七八十年代，缝纫机对一个家庭来说还是十分重要的家具，甚至曾经是中国城市青年结婚、成家的必备要件之一，其地位跟今天的房子、车子、钻戒有一拼。
而这件“家具”在历史上曾经引爆过一场革命，并且影响了今天美国的社会形态。这场革命还关联到一个今天在中国非常富有争议性的话题，年轻人该不该*款贷**消费。
一百多年前，缝纫机是颠覆性创新，对普通家庭来说，如果拥有一台缝纫机，那么全家人所有的衣物被物的制作和修补，就可以完全靠自己，不用再去付昂贵的裁缝费用。而对裁缝来说，如果拥有了一台缝纫机，每天工作的效率可以提高十倍，收入也相应对增加，相比没有缝纫机的同行，那简直就是降维打击。
但现实中缝纫机普及的并不好，原因在于：缝纫机对当时的城市平民来说实在太贵了，要一下子拿出几十美金，根本买不起。
于是，一家缝纫机公司的销售灵光一现，我们能不能允许客户赊账买缝纫机呢？
这确实是个很妙的主意，推出的计划中，用户只需要5美元就能得到一台缝纫机，此后每个月都付5美元，一直交纳一年半。虽然这样一来，一台缝纫机的实际价格就变成了90美元，比原价要高一些，但分摊到每个月，让人感到轻松了不少，也就是每个家庭日常要在衣物制作上的花销。
这个分期付款的鼻祖模式就如此诞生了，短短几年内，家家户户都拥有了缝纫机，很多年轻人，尤其是女性，靠缝纫机这个生产工具不仅满足家庭需要，更发展出了自己的服饰事业，出现了各种各样的服饰改革和创新，当然，也挣到了钱。
在试过*款贷**买缝纫机之后，美国人之后*款贷**买车、买房、买冰箱、空调等家用电器就变得“丝滑”了很多。这些东西不仅只是消费品，很多都是自己事业发展的生产工具，这个国家整个二十世纪的蓬勃发展之路由此展开了。
由此想到了一个新闻。
这个毕业季，看到许多人喊话花呗，要求重新开通或者提高额度，这个诉求，甚至收录在#毕业后才懂的事# 热搜话题中。
而就在前不久，提前还房贷风潮过了之后，#小夫妻剪掉信用卡无债一身轻#的举动也被送上了热搜，大多数人认为：应该积极储蓄，不应该借钱消费，先有多少，才花多少。
这两种截然不同的观点同时出现，那么，年轻人到底应不应该“借钱花”呢？
著名经济学者陈志武教授对年轻人*款贷**问题的一个论述——他指出前几年目前面向年轻人的无牌照网络信贷确实需要治理，但改善和治理，并不等同于一禁了之，因为年轻人需要钱的问题确实需要解决。
陈教授认为，年轻人借钱是天经地义的，因为：
每个人一生中财富与年龄都会出现天然的“错配”问题，信贷是可以平滑错配问题的最佳方式。
什么叫年龄与财富错配呢？
陈教授以自己为例，说自己80年代初上大学时候，每个月只有20多元的生活费，这意味着他每天的生活费都要控制在八毛钱以下，饭都舍不得吃，买书、看电影的钱那就更少了。
可是，在人的一生中，年轻时是最需要花钱，最值得花钱的时期，——有的时候，对年轻人来说，多去一个地方，多听一场讲座，多一次创业尝试，多和某位朋友吃一顿饭。或者参加面试时有一件得体的西装。可能他之后数年乃至一生的人生轨迹就彻底改变了。
可是在这种时候，很多年轻人却兜里没有钱，不舍得花钱，很多机会可能就这样错过了。
而等到陈教授50出头，孩子大学也毕业，家里面不怎么需要花钱，再一个也不像年轻时候那样享受花钱了，可这时候又偏偏是他一辈子中收入最高的时候。
可见，收入的人生轨迹，跟开支的人生轨迹之间，存在根本的矛盾，这两者之间有非常严重的年龄错配。
陈教授的观点我自己特别感同身受，我大学刚毕业的时候其实也经历过类似的纠结。
当时因为一线城市消费水平太高，不敢留在北上广，到了二线城市找了份工作，也不敢租太好的房子，只能与陌生人合租在一间单位附近的老房子里，舍友经常换，且时常非常吵闹。
20出头的年龄本是我人生中最好、最有精力写文章的年华，可是当时不知道有多少好点子、好思路，以及藏在后面的发展机遇，就因为舍不得花钱租安静一点的房子、舍不得在一线城市增加实践的机会，现在回想起来很多的发展机遇就那样被错过了。
所以2020年出道写公众号以来，不止有一个朋友问我：“小西，你既然这么能写，为什么早几年公众号红利期的时候没见你出头？”
我听这样的话只能苦笑，那时候我还挤在群租屋里为每天为能休息好发愁呢，哪有精力搞副业。
而回头想来，真正让我开始静下心来写东西的转机，就在于2017年我终于咬牙下决心*款贷**买房上了车，两年后房子交了，我得以在窗明几净的自己的小家里安心读书、写作，我终于有了一个自己的小天地，一个属于自己的堡垒，一台缝纫机，可以做自己的事情了。
然后这样又写了不到一年，我就作为自媒体作者出道了。
你看，回顾我毕业后这短短十年的经历，是否就出现了陈志武所说的“年龄与财富”的错配呢？当然，曾经的多少机遇都因为我没钱、也不敢借钱白白措施了，而我那幸好还不算太晚的人生转折从哪里开始呢？就是从开始*款贷**，合理使用杠杆开始的。
所以仔细想想，会发现陈教授的理论，看似“不合常理”，实际却没错，年轻人借钱花是“理所应当”， 因为收入与开支的人生轨迹存在严重错配，借贷工具是解决这种错配的最根本办法，只有跨越年轻平衡收入、平滑消费，才可以使得一辈子的整体幸福真正最大化。
借钱花在投资自己身上，可以改变未来，扩大自己接下来的人生和工作选择，增加机会和资源。
当然，这是建立在你对自己未来的发展经过仔细评估，有还款信心的基础上的。任何没有预期、盲目借钱的行为都不在我们上述讨论范围之内。
前些年“校园贷”等乱象频出，导致社会对个人信贷的观感整体偏负，但这个教训不该成为我们因噎废食的理由，堵不如疏，解决这种乱象的唯一办法只有严格法律规范，以及我们自身养成节约、守信、靠谱的消费、理财观念。
这里啰嗦一句，借钱一定要选择正规的金融机构，可保证自己的权益，比如利率限制、隐私保护、不被*力暴**催收等，因为正规的金融机构都有国家进行强监管，银行信用卡、花呗借呗这种都属于正规持牌机构的产品，不会乱来。
而网络上的其他查不到金融机构的*款贷**，劝大家不要碰，尤其是还要提供自己私人信息和照片的，这些监管鞭长莫及的民间借贷，权益是很难有保障的，大家近几年看到的负面新闻，多来自于此。
选择正规、有牌照的机构，一定是使用金融工具的最重要保护自己权益的措施。
最后，我特别想说的是，人性中的善良天使，决定了我们总是容易同情弱势一方，而在借贷对关系当中，走投无路的欠钱者一定是更受同情的，催债者一般都是受到舆论谴责的，但这种同情和谴责，并不能转嫁到借贷这件事本身上。
人类历史上，试图从根本上取消信贷的尝试一直是存在的，但信贷反而在历史的发展中逐渐成熟，各种缘由，就是因为只要年轻人、急需用钱的人“年龄与财富错配”的现象存在，借钱需求就一定会存在，可能你不需要，但很多没有资源的人会需要。
比如，刚毕业走入社会，房租押一付三是一笔钱，家具采买是一笔钱，出行路费又是一笔钱，还没有找到工作的毕业生，一下子拿不出这么多钱，花呗有额度就能有40天的周转期，平缓压力，这种工具，就值得用。
再比如，疫情期间，很多朋友的收入突然不稳，但刚性的支出还在，这时候能有不求人的工具渡过难关，我想是很多人的共鸣。
抖音上有一个很火的视频，一个男人来到小卖部买东西，付钱的时候，男人说用支付宝，店主说我家只有微信。男人有点不好意思，说那先不买“我过了9号再来。”这条视频在某音上的评论超过了4万多条。网友都懂“过了9号再来”的意思。
视频中的男人面色黝黑，衣服裤子明显已经洗旧了。手头没钱，让他说话的时候都小心翼翼。现实中很多人都可能像这个男人一样，辛辛苦苦还是没什么积蓄，实在没钱了就用花呗先撑一段时间。等工资到手了，每个月9号还掉花呗，如此循环。
这些意外或者需求无法消灭的，但如果没有正规机构，那就最终只能是民间高利贷盛行，老百姓利益更加无法得到保障的结果。所以正视借贷、规范借贷、鼓励正规的、良性的借贷业务，才是正途。
给年轻人的一个理性使用现代化金融工具，为自己换取更好未来的机会，这比单纯的让他们畏之如虎，要好得多。
所以，作为一个花钱很谨慎的人，一路走来，我真心地建议是：年轻人的确不该盲目借钱，但当有机会放在眼前时，也不用把借贷当作洪水猛兽。
文章的结尾，我特别想说的是，人性中的善良天使，决定了我们一定会同情弱势一方，而在借贷对关系当中，走投无路还不上钱的欠钱者一定是更受同情的瞩目的，无所不用其极的逼债者一定会受到谴责，但这种同情和谴责，并不能转嫁到借贷这件事本身上。
人类历史上，试图从根本上取消信贷的尝试一直是存在的，但信贷反而在历史的发展中逐渐成熟，各种缘由，就是因为只要年轻人、急需用钱的人“年龄与财富错配”的现象存在，借钱需求就一定会存在，所以正视借贷、规范借贷、鼓励正规的、良性的借贷业务，才是正途。给年轻人的一个借钱购买机会、购买未来的机会，并引导他们正确的使用它。这比单纯的让他们畏之如虎，要好得多。
我们要成为金融的主人，善于使用它，而非被它支配。年轻人不该借钱“任性花”，但可以借钱来谋发展。
全文完