估计很多伙伴都会有这样的困惑：明明自己每个月的收入还行，也没有买啥大件，但依然是月月光，年底根本就剩不了什么钱，问题到底出在哪儿呢？
金融作家大卫·巴赫提出的“ 拿铁因子 ”的概念，可以很好地帮我们解答这个问题。
拿铁因子源于一个故事：有一对夫妻，每天早上必定要喝一杯拿铁咖啡。一杯咖啡看似花费很少，但统计一下，30年光买咖啡的花费就高达60万元。
这个数字是不是很惊人？是不是有点难以置信？
我们一起来计算一下：
1天2杯咖啡需要60元，那么一年365天就需要21900元，30年就需要657000元。如果把这些钱省下来，都足够买一辆好车或者房子首付了。
这个故事告诉我们： 日常中那些非常不起眼的消费，随着时间的积累，会严重侵蚀我们的财富，让我们永远无法实现财务自由。
在我们的生活中，拿铁因子无处不在。
比如：每天一杯提神咖啡、每天一杯续命奶茶、点外卖时为了满减而凑单、外出时租借充电宝、9.9元的手机壳、拼多多几块钱的小破烂、因为打折促销而买的衣服、首月9块9开启的长期自动续费VIP......
那我们应该如何避免生活中的拿铁因子，好好把钱省下来呢？
1.养成记账的习惯并定期复盘
①制定周预算和月预算
每天记录一下预算剩余额度，就可以给自己一个提醒，尽量减少非理性支出。
②记录每天的支出，并找出拿铁因子
每天记录支出时，都对每笔支出进行分类，标记出必要支出和非必要支出（拿铁因子）。
③把非必要支出的项目写入不买清单
找出拿铁因子后，把这些项目一一写入不买清单。每次消费之前都拿出来看一下，提醒自己不要再在这些项目上花钱，就可以达到消灭拿铁因子，减少支出的目的了。
2.尽量用自带代替购买
只需要在出行之前小小准备一下，用自带代替购买就可以减少很多不必要的支出。
比如自带充电宝，减少租借充电宝的频率；
自带水杯，减少奶茶、咖啡或者是矿泉水的购买；
自带购物袋，减少塑料袋的购买以及塑料制品的使用；
自带纸巾，减少纸巾（卷纸、面巾纸、湿巾）的购买；
自带雨伞，避免遇到突发天气状况而需要购买雨伞。
3.定期取消不必要的续费项目
有时为了方便，我们会开通一些APP的会员。有些APP为了吸引我们使用，也提供首月超低会费的优惠。
我们可能使用一段时间后就不再使用，但这些项目却持续扣费。如果忘记取消，就会损失一大笔钱。
所以一定要定期查看一下自动续费的项目，对于不再使用的项目要及时取消。 关闭路径：
①微信：我——服务——钱包——支付设置——自动续费
②支付宝：我的——设置——支付设置——免费支付/自动扣款
③银行卡：我的——银行卡——更多功能——自动扣费管理
④苹果设备：设置——Apple ID——订阅
4.不要用花钱代替努力
很多时候，我们会羡慕别人的成就，并且会误以为自己只要花了钱，就能取得一样的效果，获得一样的成就。
比如以为只要办了健身卡，就能和别人一样练出马甲线，却忘记了自己根本没有足够的坚持力，花钱不代表能强迫自己经常去锻炼。
以为只要买了足够多的书籍和课程，就能和别人一样才华横溢，却忘记了自己根本没有养成学习的习惯，即使花了钱也不会去学习。
以为只要买了昂贵的钢笔，就可以和别人一样写出一手好字，却对别人日以继夜练字的努力视而不见。
所以，千万别用花钱来代替努力，也别用花钱来解决焦虑。 如果人没有改变，购买再多的外在物品也是枉然。
我们应该先改变自己，再为改变后的自己购置物品。只有改变后的自己，才能配得上承载美好期望的物品。
5.避免重复购买类似物品
在购物时，我们经常会碰到一个问题，那就是买回来一个心仪的物品，却发现家中已有类似物品，自己买重复了。
造成这种情况的主要原因是没有对已有物品进行盘点，不知道自己已经拥有哪些物品。
想要解决这个问题，最好的办法是定期做好物品盘点。除了罗列出已有物品，还要做个分类。
比如衣橱部分，我会按上装、下装、内衣分大类，其中上装再分外套、卫衣、衬衫、T恤等。再细致点，可以按季节分，并在每一类里记上总数。
库存表要定期更新，比如每3个月一次。不用担心麻烦，只要开始整理好，后续的工作量并不大，只需要做些细微增减就可以了。