匠心传承尊尚版是一款香港富通的一款分红型储蓄险。
被标榜为全城至尊/全城唯一/全城冠军/全城最高，567提领等
真的如此美好吗？
不要看广告，要看疗效。
先来看看产品形态
任何只讲优点或只讲缺点的经纪人都并不是中立客观的，因为市场上没有一款完美的产品，那怎么选，我一般会给我的客户做优点远大于缺点的产品方案，比如95分以上的产品是可以入手的。
接下来，老规矩，咱先来分析它的优点，再分析缺点。
优点分析
优点一、高达8种货币
目前港澳热门的多元货币灵活转换，可以满足人生需要，适合规划本地/海外教育、生活/退休、出国就业、全球旅居、财富传承等。
比如家长在香港工作，孩子在美国留学，保单持有人可以将保单货币转换成美元，用来支付孩子的学费以及生活费。
可以说，持有一份多元货币保单，相当于拥有了多个地区的“货币通行证”。
而且，转换保单货币后，保单年期将会维持，无须重新购买相应货币的保单，已累积的保单收益也可继续滚存。
目前香港市场最高是9种，匠心传承尊尚版能转换8种货币，也是不错的了。这8种分别是：美元、港元、人民币、英镑、欧元、新加坡元、澳元或加元。没有澳门元。
转换的规则是：
第3年后，每年可转换一次货币，终身无限次转换。
优点二、有保单假期
这个功能相当于国内的二年“复效期”，如果手头紧张或资金周转困难，都可以缓解投保人的短期缴费压力。
在此期间，客户可以暂停缴费，保单继续有效，一般已累积的红利也会继续滚存，但会暂停派发红利。
补缴的时候不用补拖欠保费的利息，只需要正常缴付保费就行了，这一点也是比较人性化的。
但是要注意，匠心传承尊尚版：
只有按5年交费的保单最长有2年的假期
按2年交的没有假期。
优点三、回本较快
2年交，保证回本是13年，如果加上分红是5年回本。
5年交，保证回本是13年，如果加上分红是7年回本。
但是，到底是不是如其他营销号所说的567真实吗？
就是选择5年缴费
第6个保单年度末开始
每年可提取总保费的7%至终身
后面讲缺点的时候再细说这个问题。
这里先只讲保证回本部分。
从短期来看，2年交和5年交都是第13年回本，这个回本时间不算是最早的，但也不算回本晚，因为其他产品虽然有9年就回本的，但也有10几年、20几年回本的。
优点四、稳健资产户口
市场独有的财富增值调配选项，分为增进、均衡及保守，3个不同比例的策略，满足不同的理财需求。
也就是有将以下两个账户按不同比例调配：
A账户：「复归红利+终期红利现金价值」
B账户：「 稳健资产户口 」。
「稳健资产户口」的资产100%投资于固定收入类别证券，户口价值会按非保证利息滚存，现行利息是 4.25%（不保证，过往几年有达到） ，可以随时提取户口内的金额，比较灵活，类似内地年金险的万能账户。
把以上两部分按不同比例分配成不同的三种策略 ：
配置比例比较
增进：账户A=100%配置
均衡：账户A:账户B=6:4配置
保守：账户A:账户B=2:8配置
规则是：
第15个保单周年日起，每年都可以选这三档的任一档。
例如可以在市场行情上行的时候选择「增进」
下行的时候选择「保守」，避开风险，投资自由度更高。
举个例子：3种策略现金价值比较
①增进策略
②均衡策略
③保守策略
注意啊，前15年不能自己设置。过了15年才能自己选择这三个策略。
还有就是下一年经济谁也无法预测是上行还是下行，这个功能设置的时候需要细心。
优点五、豁免保费
对于投保人和第二投保人（如有）赠送保费豁免功能，并且不需要体检，也不收费。相当于给投保人和第二投保人赠送了一份寿险。
其他优点：
可以设置第二投保人
可无限次更改被保人，可以无限传承下去
保费有优惠，可以打折
不用体检
免费环球紧急救援服务
缺点分析
缺点一、交费期较短
只能按2年和3年交费，选择比较少，交费期较短，有的产品可以长达20年交费。
如果不介意短期交费，这一点可忽略。
缺点二、保单分拆有限制
保单分拆，既可以避免退保带来的金钱损失，同时还可以通过保单货币转换功能，把拆分后的保单指定为不同货币。
家人以后去到世界不同国家或地区，也可以游刃有余。
但这款在拆分方面有一些限制需要注意：
第一，需要5年后才能拆分保单，等待的时间比较长，其他产品有的可以交完费或3年就能拆分。
第二，每年拆分一次，只能拆成两份，如果需要继续拆分，需要等下一年。
就是只能一拆二，二拆四这样一步步来。
缺点三、保证收益中偏低
收益分为保证收益和分红收益两部分，以0岁男孩每年交5万、按5年交费为例，来解读一下收益如何：
1、保证部分收益
a、短期来看，上面讲了，保证部分回本速度能算前几名。
b、长期来看
30年时：
25万多属于偏低收益，同类产品一般是25-34万
65岁时：
32万多也属于中低收益，同类产品是28-50多万
100岁时：
42万多也是中低收益，同类产品是30-96万
128岁时：
69万多，虽然属于中位数，但因为有的产品只保至120岁，所以没有办法对比。
总之，确定性收益不算高。
2、分红部分收益
a、短期收益
总值（保证+分红）回本时间是第7年，也算是比较早的了。
其他同类型港险产品回本时间大概是在6-10年左右。
b、长期收益
30年时：
120万，本金4.8倍，年化5.99%属于中位数收益
因为同类产品是
91-132万，3.6-5.3倍，年化4.92-6.37%
65岁时：
113万，45.5倍，6.35%属于中等收益
同类产品为
64-165万，26-66倍，年化5.38-6.99%
100岁时：
2亿，836倍，7.18%属于比较高的收益
同类产品是
5357万-2亿，214-836倍，年化5.69-7.18%
128岁时：
14亿多排在前几名的，但因为有的产品只保至120岁，所以没有办法对比。
所以总结一下收益：
保证收益部分，前期回本较快，但长期来看，匠心传承尊尚版属于中偏低的收益。
分红部分，前期回本也算较快，中期中等收益，长期属于较高收益。
但是分红是不确定的，要看它的分红实现率，可看我历史文章：
米柏研习社，公众号：米柏研习社打假｜富通历史分红实现率｜2022年度｜香港保险
富通停售的产品是30%-100%零几的实现率。
在售的产品目前已经公布的基本是在100%的实现率。
所以，上面讲到的两个问题
问题一：
2年交，保证回本是13年，如果加上分红是5年回本。
5年交，保证回本是13年，如果加上分红是7年回本。
需要在后半句加一句：
每年分红实现率为100%的前提下。
问题二：567
5年缴费，第6个保单年度末开始，每年可提取总保费的7%至终身。
同样需要加一句：
每年分红实现率为100%的前提下。
除了保证部分，分红实现率就跟股票一样是波动的，要接受这个事实。
如果以后实现率降到30%，那么收益也要打折2/3
当然实现率可能会更好，也可能会更差。
这一点就讲到这里。
关于富通保险公司
富通是香港最具规模的寿险公司之一，在2019年加入新世界集团。
新世界集团是周大福控股的多元产业，周大福又是香港郑氏家族的私人控股公司。
它旗下比较出名的品牌有K11、香港瑰丽酒店Vitoria Dockside等。
偿付能力342%，远远超出了监管给出的150%的达标线。2024年香港也即将实行RBC(Risk-based Capital风险资本），类似于内地的偿二代监管体系，比现行更加严格，安全性上大家大可放心。
总结
从总体上来看，富通匠心传承尊尚版的保证收益偏低，分红部分后期比较出色，但是功能有好的也欠缺的地方。
是否值不值得买，需要根据每个人不同的需求去分析是否适合这款产品。
如果你对 富通匠心传承尊尚版 依然有困惑，怕投错保或者想进行最优的方案匹配、投保和理赔问题等，欢迎后台留言交流。
后期继续分享优质的产品测评和知识分享，让我们每个人花最少的钱做最全的保障、最好的理财。
首发于公众号｜ 米柏研习社 ｜全网同一ID｜研究100+家保险公司｜1000+款产品｜挑选性价比最高的精品
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