很多情况下，某一类商品在人们的需求面前，总显得势单力薄；但如果再搭配上另一类商品，但能够显现出不一般的效果。

比如：牛奶配咖啡、可乐配汉堡、凉茶配火锅、啤酒配烧烤、大蒜配所有...

保险产品也不例外，每一类保险都有其聚焦的维度，没有任何一种保险可以抵御我们生活中的全部风险。

所以我们就需要通过保险产品的搭配，来全方面的保障我们的家庭。

今天向大家介绍的，就是一对经典的保险搭档组合：

“重疾险” + “医疗险”

对于不了解这两类保险的朋友们，单从名字上看，会认为这两类保险的功效差不多，买一个便宜的就好了。

可事实却并非如此！

我们先大致说一下两类保险的具体功能：

重疾险，又叫收入补偿险，它是针对消费者因患大病而导致收入损失的一类保险；

而医疗险的功能很明确，就是报销就诊的医药费。

而在生活中，很多保险公司在销售自家重疾险的时候，通常会把自家的医疗险作为一个附加选项；

这样消费者在购买重疾险时，便可以把医疗险一起配置上。

当然，选择不同保险公司的重疾险与医疗险，也是一种常见的组合形式。

接下来就聊聊：

为什么“重疾险”与“医疗险”要搭配起来购买。

假设：家庭中的某位成员，不幸患上重病，在经济上会遭受怎么样的重创？

一来是治疗的费用；

二来是因病而引起的其它花销。

治疗的费用

治疗费用的支出，虽然后面有医保坐阵，但医保的能力还是有限的。

暂不提医保起付线的事情，单用药这一部分，就有一定的限制；

比如进口药或是进口医疗装备的使用，很多并不在医保的报销范围之内。

再者说，往往进口药的价格要远贵于社保内用药，这就尴尬了；

在面临生死抉择的时候，往往人们会不加思索的选择“据称”效果最好的方案。

即使所有的用药都在医保范围内，还有一个报销上限的问题，医保的报销并不是“无上限”地报销。

以北京为例，大病报销的上限是30万，也就是说，如果超出30万的部分，是要患者自己承担的。

而“医疗险”的保额通常是百万级别的，而且对于成年人来说，每份只需要几百块钱，用它去覆盖医药费超出的部分，则无疑是件稳妥的保障。

况且，现在很多的医疗险，已经不局限于医保范围内的用药，可以真正地帮助患者堵住医药费的缺口。

虽然医疗险有免赔额、虽然医疗险有停售的风险，但它却是我们家庭保障中不可或缺的一部分，况且它真的不贵。

因病而起的其它花销

再来说说因病而起的其它花销。

假设一个人不幸患了重症，患者的工作能力势必会受到影响，收入也有可能随之减少。

这件事发生在平时倒还好，但如果是在亟需用钱的治病时期，就是件不得不重视的严重事件。

另外，家庭其他成员的生活要继续，继续就意味着必要的支出依然要付、*款贷**又不能不还、患者治愈后的恢复过程也是一笔不可预知的花销...

​这些都是“医疗险”无法解决的。

如此一来，家庭中的“出项”不仅增加了，“进项”还被腰斩，家庭因疾病致贫的机率便大大增加。

这个时候，“重疾险”便有了用武之地。

这里还要再次强调：重疾险与医疗险并不冲突。

很多人认为医疗险报销之后，重疾险便成为了摆设，其实不然；

相反，重疾险往往是最先出现在治病救人的第一线，并且贯穿于被保险人患病的整个周期。

因为重疾险不但可以做到“确诊即赔”，还能够将一些重要的治疗手段纳入保障的范围，重疾险的赔付只需要医院的诊断证明即可。

在患者治疗的初期，便可以拿到“重疾险”的保险金，以便为后续的治疗提供资金的支持；

至于最后看病所花的费用问题，拿着发票找医保或是医疗险去报销就行了，这也算得上是双重保障！

“重疾险”还有一个相对于“医疗险”的优势：

重疾险并不care保险金的去向问题，因为重疾险本身就是针对患者收入的“补偿”；

既然是“收入补偿”，自然也管不着人家把收入花在哪里的问题。

反观医疗险，对保险金的用途会有严格地限制。

再附上一张老图：

这张“冰川图”很好的诠释了“重疾险”与“医疗险”这对好搭档所各司的“其职”。

最后，再来说说“重疾险”与“医疗险”各自的优劣势吧：

“医疗险”虽然价格便宜、杠杆高，但属于一年期的短期险种，一旦停售则有可能面临无法重新购买的风险，有可能中途离我们而去；

“重疾险”虽然昂贵、杠杆低，但它是长期的险种，可以长期伴随我们，甚至终身不离不弃。

二者谁也无法代替彼此，相互搭配，才会更有保障。

好了，这期先聊到这里，如果想了解更多关于保险的知识，就继续关注这里吧：）

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作者简介：

从业十余年的前IT男，跨界迈进保险业。

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