前段时间，保宝君在朋友圈看到几款19年交费的重疾险上市了。
产品分别是：太平洋金诺优享，泰康惠健康，中国人寿优享版；
看宣传，几家公司主打的卖点有两个：
1、只卖XX天，限额销售，卖完为止；2、老客户专享，交费19年，少交一年保费。
这三款产品上市也有1、2个月了，现在依然在售，所谓“只卖XX天”，不过是被屡屡打脸的销售套路罢了；
而老客户专享，是真的吗？保宝君咨询了几家公司客服，回复是：
太平洋只允许老客户购买，但先买一份太平洋的意外险，便有资格了，门槛很低；泰康是阶段性的政策，某个阶段新客户也可以买，这个政策，估计经常会有；中国人寿则是新老客户都可以购买，没有限制。
所谓“老客户专享”，也不过是满满的套路，这样做，一是为了避免刚买了前款重疾险的客户退保，选择新款重疾险，二是为了吸引老客户再次消费，加保下单。
但抛开这些营销套路不讲，三款重疾险，的确少交一年保费，如果我们要选择一款终身重疾险，这三款产品是否值得选择呢？
这篇文章就带大家来解决这个问题。
01
三款新老重疾险的变化
之前我们介绍过太平洋的金诺人生，泰康的健康百分百，国寿福至尊版，总的来看，三款重疾险的性价比都不高，相比于其他公司重疾险保障更少，而保费却更高。
面对市场上层出不穷的好产品，三家公司都开始放下姿态，主动求变，推出更好一些的重疾险。
相比于之前的产品，这三款产品发生了哪些变化呢？一起来看看。
太平洋金诺优享VS金诺人生
（1）金诺优享少交一年保费，每年所交保费和金诺人生相差不大；
（2）重疾和轻症病种分别增加了5种，但并非高发重疾/轻症，实际意义有限；
（3）金诺优享投保年龄变窄了，男性限46周岁以下投保，女性限51周岁以下投保。
总的来看，金诺优享依然延续着金诺人生中规中矩的风格，没有太多亮点。
再来看看泰康人寿的新老两款重疾险对比
泰康人寿惠健康VS健康百分百D
（1）惠健康少交一年保费，每年所交保费比健康百分百D稍微贵一点点；
（2）重疾轻症病种不变，惠健康增加了【重大器官移植或造血干细胞移植】格外赔付，再赔付保额的一倍；
（3）年金转换权，两款产品一样，但惠健康上市后，这个功能被着重宣传，这会带来很严重的销售误导，后面我会提到。
接下来看看国寿的新老两款产品有何区别。
国寿福优享版VS至尊版
（1）优享版是国寿福新款重疾险，比至尊版少交一年保费，不同年龄阶段，保费和至尊版持平，甚至更便宜一点；
（2）重疾保障上，优享版增加了20种，但也并非是高发重疾病种，保障意义有限；而轻症保障上，依然维持30种病种保障，缺乏慢性肾功能衰竭，慢性肝功能衰竭，单眼失明等轻症保障。最近新上市的重疾险，随随便便都是40、50种轻症保障，而国寿福优享受版却并未在保障上有什么提高。
02
与同类型重疾险对比
总的来看，三款重疾险相比老款，在交费时间上都有少交一年的优惠，而在保障上，太平洋金诺优享受和国寿福优享版并没有什么提升，泰康人寿增添了【重大器官移植或造血干细胞移植】格外赔付保障，相对较好一些。
那这三款“实惠”的重疾险，和其他公司重疾险对比，表现又如何呢？我找了三款同样带身故保障的热销重疾险，放在一起横向对比看看。
以上六款重疾险都是重疾+身故的保障，从保障性质上看，都属于【储蓄型】重疾险。
和大公司重疾险对比：
阳光人寿i保升级版保费最便宜，100种重疾+50种轻症，轻症按照保额的30%赔付，保费比前三款重疾险还要便宜不少。阳光保险，是国内七大保险集团之一，有分支机构1000余家，遍布全国各地。保宝君去年办理过这家公司的一起伤残赔付，有专人对接服务，寄送资料后第二天便赔付下来，理赔服务挺不错。
其次，太平福禄康瑞这款重疾险，保费比阳光i保升级版贵一些，但还是比前三款重疾性价比更高，如果喜欢太平人寿这家公司，也可以考虑福禄康瑞这款产品。
和中小公司重疾险对比：
六款产品中，性价比最高的重疾险，当属复星联合康乐e生2019，不论是保障范围，还是保费，都完胜前三款重疾险。
康乐e生2019，包含108种重疾，25种中症（按照保额的50%赔付），40种轻症（按照保额的35%，40%，45%赔付），保障范围远远好于前三款。这里特别提到一点，比如【轻度脑中风后遗症】、【中度面积烧伤】、【一肢缺失】、【单眼失明】、【单耳失聪】，这些在前三款重疾险中属于轻症赔付的病种，在复星康乐e生条款里，被列入了中症赔付，这样可以多赔付保额20~30%，如果保额是30万，就可以多赔付6~9万。
而且，复星康乐e生2019对于前十年发生重疾，格外增加保额的30%赔付；
而保费呢，相比前三款重疾险，康乐e生2019简直就是打了7折的价格。
康乐e生2019还可以附加癌症二次赔付，间隔期三年以后，癌症新发、复发、转移，都可以再次赔付，保费还是比前三款便宜15%左右。
所以，如果你对保险公司没有什么要求，可以直接选择性价比很高的复星康乐e生2019，如果你希望选择大公司，那么阳光i保升级版和太平福禄康瑞，都不错。
最后，谈一个重点
这些保险是否可以实现”有病保病，无病养老“呢？
保宝君的回答是：任何一款终身重疾险，保单都有现金价值，投保若干年以后，可以选择 退保，领取现金价值，而这点就被不少公司、不少代理人包装成了“无病养老”的保障。
在条款里，有一个【年金转换权】，简单来说，就是退保领取现金价值，没有这条内容，投保人也可以行使退保的权利，但意味着保障终止，而到底能领取多少钱，也和被保险人年龄，交费时间，保费，保额，持有保单的时间等有关系，有可能比保费多，也有可能比保费少。
但从不少代理人那听到的，就完全变了样儿，变成了买保险，既可以保病，未来又可以领养老金，保宝君甚至听到这样的宣传，说买这份重疾险，20年以后可以领钱，领了钱以后还可以继续保病，听了这些胡乱宣传，我一口老血差点吐出来。
保宝君提醒大家：以上六款重疾险，都是【储蓄型】重疾险，虽然在几十年以后，退保领取的现金价值可能比保费多，但代价就是重疾险保障的终止；这点，我是不太建议的，毕竟到了七老八十的时候，稍不留神就可能碰上重大疾病，而重疾赔付的金额，肯定是远大于现金价值的。
而且，泰康人寿宣传的未来做年金险转换，我更要提醒你千万别掉坑。
惠健康重疾险里所指的内容，一句话就可以讲明白，就是退保领现金价值，为什么还要解释这么一大段文字呢，主要是以“年金转换”为噱头销售重疾险，在本质上，保宝君已经说明，任何一款终身重疾险都可以实现，退保领现金价值，就意味着失去了保障。
而且，这款产品宣传时，还给客户挖了一个大坑，就是在你60岁以后，可以退保，把现金价值取出来，买一款泰康年金险，这样可以增加你的养老金收入，听起来，是不是很美。
容我为你分析一下，如果你买了一份重疾险，过了30年到了60岁，想到自己身体健康，寻思行使年（退）金（保）转（领）换（现）权（价），此时现价假设是20万，好了，直接对接买一份泰康的年金险吧。
可是天有不测风云，过了一年，自己不幸发生了重大疾病，急需一大笔钱，怎么办？年金险又不保重疾，只有再次退保领现金价值，这时能领多少呢？过了一年时间，20万直接缩水到只有14万（按照现在泰康的一款年金险计算），而当时如果第一次不退保领现价，可以拿到37万的重疾赔偿金（按照30岁男士测算）
你看，这一来一回，两次错误的决定，让你足足损失了23万理赔款啊！！！
让客户在60岁时退保拿现金价值，再买一份理财险，这是保宝君见过的又一个“坑意十足”的套路。
好了，以上就是保宝君为你介绍的三款19年交费重疾险的情况，总的来看，依然是中规中矩的保障，和层出不穷的重疾险新产品相比，三款重疾险的升级，并没有给人眼前一亮的感觉，相比于其他重疾险产品，它们的性价比依旧不高。
当然，如果你就认准太平洋，泰康和国寿这几家公司，那么这三款重疾险，相比于上一代产品，还是略有提高，可以选择。
但保宝君还是要提醒消费者，不要因为【年金转换权】而迷信重疾险的养老功能哦，我都说了，这里的坑不少，你可别掉进去了哦！！！
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