一、4年收益40万+
当下P2P正经历非常严峻的考验，不断有平台爆出逾期、清盘或展期，我除了在投的还有几万待收，也暂停了投资操作。正好在这个时候停下来总结过去4年的投资得失，忆往昔网贷峥嵘岁月，盼指明来路砥砺前行。
从14年年中投资陆金所开始了解P2P，14年10月加入羊毛群正式入行，至今也4年有余。感谢自己有个数据记录的好习惯，除了14年的小打小闹，15年至今的每笔投资都有记录在案。
先抛总体数据，4年共投资306家平台，本金从不到5万元起步，净利润43.5万（前面两年大部分资金来自于信用卡，至于信用卡的钱怎么投资网贷不在这篇阐述）。收益包含了所有的注册奖励投资返现，这个稍微了解P2P羊毛的应该都懂。
二、这四年网贷经历了什么
P2P戴着高收益光环的同时也被贴上了“诈骗”、“非法集资”的标签，有同事还说出了P2P都该死的言论。抛开那些披着P2P外衣集资跑路的平台不谈，真正做实事的P2P满足了企业和个人的短期资金需求，投资人也得到了比银行存款更高的收益。作为投资人来说，希望网贷行业能尽快趋于稳定环境向好，提振投资人的信心。
就我自己四年网贷投资+薅羊毛+半个从业者的经历，来谈谈体会最深的几点。
01 从草根到名门
15年前的P2P大多都很草根，买个系统就能上线，颇有草根站长创业的风潮。后随着资金和行业巨头的进入，平台越来越强调背景。
15年推广关键词：**支付、百度认证、双app。是不是很逗，这也能作为平台实力背书？
16年推广关键词：上市系、国企加持、银行托管
17年推广关键词：之家天眼排名**、银行存管
18年推广关键词：头部平台、一线平台
以上是羊毛群的推广关键词，可看出平台背书的变化，也不难理解P2P经营的门槛越来越高。
02 野蛮生长到规范经营
图上投资过的300家平台有一半已经阵亡，特别是今年的630备案大限（虽然已延期）让虚假台子集中跑路，但这是一个行业从野蛮生长到规范经营必须经历的阵痛，也许脱胎换骨方能重生。比如15年P2P是可以用信用卡支付的，有的平台提现还是个人账号打款。到后来接口关闭，资金流从第三方支付托管、第三方支付联合存管到银行存管。随着政策频出监管趋严，平台的经营越来越规范，这是作为投资者乐于看到的。
03 收益和奖励不断降低
从纯投资人角度来看，14年国诚金融1月标利率近20，15年部分平台1月标利率也有15%以上，下图是我15年曾经投资的两个标的。
现在各大平台年标利率基本在10以内，而且平台给投资人的奖励也在不断减少，即使是新客薅羊毛去年的收益率也只有20%。
从平台的角度来说，降低运营成本平台才能良性发展，这有利于行业的稳定；但是同时伴随着的是平台获客成本的增高，这就需要平台权衡了。
三、谈几点启示
01 了解自己的风险承担能力
现在P2P平台投资前都会让投资者填个风险调查问卷，可能很多人根本就没认真看过其中的题目。个人认为这是投资前最重要的功课，了解自己的风险承受能力，想清自己能承担多大的损失，然后做相应的资产配置和投资部署。
理财产品一般把投资者分为保守型、稳健型和积极型投资者，对应的风险承担能力分别是低、中、高。
高收益高风险，高风险的投资要抱着资金一去不复返的心理准备，把高风险的投资资金控制在自己能承担的损失范围内。我的资金配置如图，比如我本金有10万，风险高的平台我就只放2万。
02 控制自己的欲望
这个应该是最难的课题了，人都是贪婪的。我自认自己是属于较稳健的，但是过去几年也踩了7个雷8万多。
回想当时为什么会踩雷，多是没有坚持自己制定的原则，走的太顺就轻飘了。比如理财邦、融业、财路通都是如此。我给自己设定的原则是风险高的台子只投一万，但是当时觉得行业没有爆雷而忽视了风险，在执行的时候没按当时制定的策略走导致踩雷。
03 始终谨记小额分散
鸡蛋不要放在一个篮子里的道理大家都懂，但是有多少人能真正做到呢？在维权群或维权现场经常看到某某投资人投了某个台子上百万，倾家荡产要跳楼的都有。*哈梭**、all in，这是投资不是*场赌**，如果你以赌徒的心态压上全部身家，那最后多半是输了离场。
04 不要拉亲朋好友投资
就算是薅羊毛，也别拉朋友投某个P2P。如果朋友问你哪个平台可以投，也客观地给出信息让对方风险自辩。P2P相对于基金股票债券信托等其他投资手段来说风险高很多，你根本就不知道P2P真实的底层资产是什么真实度如何，也不会了解平台的真实逾期率有多高。朋友赚钱了还好说，一旦踩雷友谊的小船都要翻了吧。
05 不做傻白甜，多读书总没错
见了很多小白，连基本的投资流程都不清楚的就敢投。对我来说，某个产品的原理和赚钱模式想不清楚的话我是不会去碰的。如果你不了解，请多看多听多查，现在互联网这么发达信息不对称大大降低，这行不适合伸手*党**。
06 不要迷信谁，请相信你自己
在满足上一条后，根据自己搜集的信息做出客观判断，不要迷信大神也不要被广告和背景干扰了判断，你自己的钱自己负责。
07 生活不只是挣钱
有些人全职做*赚网**和薅羊毛，每天抠破脑袋找任务。在我看来这种抗风险的能力很差，一旦行情变化或者家庭生活变故，收入来源都成问题。同时也理性看待自己的投资，不要因投资失误影响自己的工作和生活。毕竟除了挣钱，生活还有诗和远方。
其他P2P技术性的投资策略和分析方法就不讲了，在当前环境下技术性的分析指标可能都会失灵，这个时候有闲钱的可以选择购买货币基金。
惟愿网贷环境向好，天下无雷。