题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。

一、产品形态

乐享福 养老年金保险由 中荷人寿 承保，产品保障如下图所示：

男性可选择领取养老年金年龄为：60/65岁

女性可选择领取养老年金年龄为：55/60/65岁

二、养老水平测算

衡量 乐享福 收益水平的高低，主要关注2点。

第1点：退休时每年能领多少钱

即活着的时候可以领取多少生存金，生存年金越高，越适合做养老保障

第2点：身故时能赔付多少钱

身故赔付通过两个方面判定。一是产品的身故责任；二是产品的现金价值。

若产品的现金价值高于身故赔付，可以通过退保，拿回现金价值；反则理赔身故责任。

以40岁，女性，10年缴费，每年交纳保费10万，55岁开始领取为例：

1、各年龄退保的收益情况

• 领取年金至70岁时退保：每年领取养老金70909.2元，加上退保金，总计领取1890445元，复利收益3.12%。
• 领取年金至75岁时退保：每年领取养老金70909.2元，加上退保金，总计领取1489093元，复利收益1.99%。
• 领取年金至80岁时退保：每年领取养老金70909.2元，加上退保金，总计领取1843639元，复利收益2.78%。
• 领取年金至85岁时退保：每年领取养老金70909.2元，加上退保金，总计领取2198185元，复利收益3.29%。
• 领取年金至88岁满期：每年领取养老金70909.2元，加上满期金，总计领取2700559元，复利收益3.77%。

2、各年龄身故赔付的收益情况

• 领取年金至70岁时身故：每年领取养老金70909.2元，加上身故赔付，总计领取1418184元，复利收益1.82%。
• 领取年金至75岁时身故：每年领取养老金70909.2元，加上身故赔付，总计领取1489093元，复利收益1.99%。
• 领取年金至80岁时身故：每年领取养老金70909.2元，加上身故赔付，总计领取1843639元，复利收益2.78%。
• 领取年金至85岁时身故：每年领取养老金70909.2元，加上身故赔付，总计领取2198185元，复利收益3.29%。

注：虽然不同投保年龄或不同交费期间收益率会有差异，但是实例的收益水平，可以代表产品整体的收益实力，大家可放心参考。

三、承保公司实力

乐享福 养老年金，由 中荷人寿 承保。 中荷人寿 成立于2002年11月，注册资本共26.7亿元人民币，总部位于大连。

2022年第三季度综合偿付能力为184.41%，风险综合评级BBB类，运营状况良好。

公司股东背景如下图所示：

四、配置建议

整体来说，与同类型养老年金产品相比， 乐享福 的养老年金收益均较为一般。

通常用于养老的资金，配置养老年金保险优于配置增额终身寿险，因为活得越久，养老年金收益会越高，而这款产品活到85岁收益也打不过增额终身寿险的3.5%收益。

建议再看看市面上其他产品，综合衡量哪款产品更适合自己。

以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信我，看到后京哥会第一时间给予大家答复。