民间借贷是指自然人、法人或者其他组织之间以借贷为目的而发生的民事法律行为，是社会经济活动中常见的一种融资方式。然而，民间借贷也存在着一些风险和争议，比如利率过高、借贷关系不清、违约责任不明等。

为了规范和保护民间借贷市场，我国法律对民间借贷的主体、形式、利率、期限等方面都作出了相应的规定。 那么，非融资性担保公司是否可以做民间借贷呢？

【案例描述】

王某是一名小企业主，因资金周转困难， 向一家非融资性担保公司（以下简称担保公司）申请了一笔50万元的*款贷**，约定年利率为24%，还款期限为一年，并提供了房产抵押。

担保公司在审核通过后， 将50万元转入王某指定的账户，并与王某签订了《借款合同》和《抵押合同》。

合同中约定，王某应按月支付利息，逾期还款的，应按日支付5‰的违约金。

合同还载明，该笔*款贷**系担保公司与某银行合作提供的，担保公司为王某向银行申请*款贷**提供担保，并收取一定的服务费， 合同未载明银行的名称和账户信息。

王某在还款期限内只偿还了部分本金和利息，余下的本金和利息未能按时归还。

担保公司多次催促王某还款无果，遂将王某起诉至法院， 要求其偿还剩余的本金、利息、违约金及担保费，并请求法院依法裁定对王某提供的房产进行拍卖。

【案件时间轴】

【法院判决】

经审理，法院认为：本案中，担保公司与王某签订的 《借款合同》并非真正意义上的借款合同，而是一种变相的民间借贷行为。

担保公司并未将自己与银行合作提供*款贷**的事实告知王某，也未将银行的名称和账户信息载明在合同中，而是 将自己伪装成出借人，以掩盖其从事民间借贷业务的真实情况 。

担保公司与王某签订的《借款合同》违反了《民法典》第一千零八十七条的规定，即 “民间借贷应当遵循诚实信用原则，不得损害国家、社会、公共利益和他人合法权益，不得扰乱金融秩序和社会经济秩序。”

该合同属于违法合同，根据《民法典》第一千零八十条的规定，即 “违反法律、行政法规的强制性规定的合同，属于违法合同。违法合同无效。” 因此，该合同无效，担保公司无权向王某主张借款本息及担保费的返还。

但是，根据《民法典》第一千零八十三条的规定，即 “当事人一方以欺诈、胁迫或者乘人之危等手段订立合同，损害国家利益、社会公共利益或者他人合法权益的，受损害方可以请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销合同。”

本案中，担保公司以欺诈手段订立合同，损害了王某的合法权益，王某有权请求变更或撤销合同。

考虑到王某实际收到了50万元的*款贷**，并使用了一年多的时间，应当按照民间借贷的市场利率向担保公司返还相应的本金和利息。

同时，担保公司与王某签订的《抵押合同》是为了保证《借款合同》的履行而设立的，由于《借款合同》无效，《抵押合同》也无效，担保公司无权请求对王某提供的房产进行拍卖。

综上所述， 法院判决王某应当向担保公司返还50万元及按照年利率12%计算的利息，并解除对王某提供的房产的抵押。

【焦点争议】

本案中的焦点争议主要有两个：

非融资性担保公司是否可以做民间借贷？

非融资性担保公司与借款人签订的借款合同和抵押合同是否有效？

【律师观点】

• 非融资性担保公司是否可以做民间借贷？

首先，非融资性担保公司是指经地方金融监管部门批准设立，以提供非融资性担保业务为主营业务，并以收取服务费为主要收入来源的企业。

其次，非融资性担保公司如果从事民间借贷业务，将会扰乱金融秩序和社会经济秩序。

最后，非融资性担保公司如果从事民间借贷业务，将会违反法律的强制性规定。

因此，非融资性担保公司如果从事民间借贷业务，将会构成违法行为，可能面临行政处罚或者刑事责任。

• 非融资性担保公司与借款人签订的借款合同和抵押合同是否有效？

要根据具体情况进行判断，如 果非融资性担保公司与借款人签订的借款合同，是真正意义上的借款合同，并符合法律规定的利率上限，则该合同有效。

担保公司有权向借款人主张借款本息的返还,但是，这种情况下，担保公司仍然涉嫌从事民间借贷业务，可能受到法律制裁。

如果 非融资性担保公司与借款人签订的借款合同是变相的民间借贷行为，这种情况下，担保公司不仅涉嫌从事民间借贷业务，还涉嫌欺诈或者诈骗罪。

如果非融资性担保公司与借款人签订的抵押合同，是为了保证前述两种情况下的借款合同的履行而设立的，则该 抵押合同的效力与借款合同相一致 。

如果借款合同有效，则抵押合同也有效；如果借款合同无效，则抵押合同也无效，担保公司无权请求对借款人提供的抵押物进行拍卖。

【结语】

通过本文的分析，我们可以了解到非融资性担保公司的概念、特点、法律地位和注意事项。

作为一种非融资性担保机构，非融资性担保公司应当按照法律规定从事担保业务，不得从事民间借贷业务，否则将会扰乱金融秩序和社会经济秩序，违反法律的强制性规定，可能面临行政处罚或者刑事责任。

同时，在签订和使用借款合同和抵押合同时，也要注意遵守法律规定，防止产生纠纷或者丧失权利。如果遇到相关问题，建议及时咨询专业律师，维护自身合法权益。