关于作者
大家好，我是茁壮成长的杨小麦 的爸爸，985理工科背景的保险经纪人，90后奶爸。
链接优质医疗资源的桥梁！
医疗险，对被保险人在 合同约定的医疗机构 ， 实际支出 的各项医疗费用，凭 医疗发票 进行 报销 的一个险种。
我们吃五谷杂粮，生了病住院治疗，医保报销了之后，我们自己还会花一部分钱。这部分钱可少、可多，少则几百几千块，多则几万几十上百万。
医疗险的作用，就是针对这部分 【自己掏的钱】 来进行报销，弥补我们的经济损失。
医疗险的形态，属于消费型，交一年管一年，自然费率，不同年龄不同价格。
现在我们国家已经建立起了多层次的医疗险体系，任何人只要想买，都能买到医疗险，区别在于能买的产品不一样。
从免健康告知的基础医保和惠民保/众民保，到百万医疗险、中端医疗险、高端医疗险，保障责任和医疗资源不一样，价格自然也不一样。
✓ 百万医疗险 ：报销公立医院普通部，扩展医保外丙类用药和院外药，但 院外药基本只能保肿瘤特药 ；
✓ 中端医疗险 ：可报销公立医院普通部、特需部、国际部，用药不受医保审核和限制，院外药和治疗手段的保障范围更广；
✓ 高端医疗险 ：可报销公立医院普通部、特需部、国际部、私立医院，可拓展报销港澳大中华地区/亚洲/全球除美/全球的医疗费用，可使用进口药/未上市新药，可享受直付，保险公司跟医院直接结算。
在了解中高端医疗险之前，有一个非常重要的，需要明确的问题是：
百万医疗险，不能保什么？
01.
百万医疗险哪些不赔？
百万医疗险当然是非常非常非常好的产品，几百块/几千元保费，几百万保额，性价比极极极极高，很值得我们买。
但是，没有哪个保险产品，跟哆啦A梦的口袋一样是万能的，什么都能保，什么都能报销。
百万医疗当然有它不保的东西，我们对此还是要有一个合理的心理预期。
1、1万免赔额，不保小病小痛
百万医疗，一般都有1万的免赔额，医保报销之后，自费1万以上部分才能报销。所以小病小痛住院，百万医疗通常是派不上用场的。
如果想保1万免赔额以内部分，那就需要补充一份小额住院医疗险（万元护）。但是小额医疗的理赔概率实在太高了，没有哪家保司在这个产品上是赚钱的，都是赔钱来获客。
所以小额医疗险产品的稳定性是极差的：① 今年买了，明年产品没了；② 产品还在，但是保障责任阉割了，比如报销比例降低，免责社保外用药；③今年理赔了，明年不能续保。
2、院外药很多不能报销
医保是全民基础医疗，为了照顾大多数人，所以医保报销有严格的用药指标限制。我们在就医时，很多药得自费去院外购买。
之前有一个新闻是，江苏一男子父亲因肺移植术后感染，先后购买了50多万元的自费药物，包括特效抗生素 锋卫灵 和 人血白蛋白 ，后来发现这些自费药都在医保目录里，于是男子一怒之下把医院告上了法庭。
背后的原因， 锋卫灵 医院并未引进这款药品，而 人血白蛋白 是由于有严格的用药指标，限制疾病且要求白蛋白低于30g/L，未达到用药指标，就不能用。
那百万医疗险不是可以保障院外购药吗？买份百万医疗就行了？
现在的百万医疗险是可以附加院外药责任，但是通常都会有一个清单列表， 清单上的药可以报，不在清单上的药不能报。
而院外药清单，绝大部分都是癌症恶性肿瘤特药，如果是其它疾病的特药，可能1瓶要几万块，但是不在院外药清单上，就不能报销。
3、特殊人工器材、治疗手段不赔
① 人工器官
有的人工器官，百万医疗险是正常保障的，但不是所有。
比如上图一款百万医疗产品， 心脏瓣膜、人工晶体、人工关节、心脏起搏器、人工肺、人工肾、人工食管、人工胰、人工血管 ，这些可以正常保障。
如果是其它的人工器官，可能就不能报销了。
②特殊治疗方法
再比如说物理/中医/细胞免疫疗法，大部分百万医疗险是不保的。
③特殊手术
有些特殊的手术机器，百万医疗也可能是不赔的，比如达芬奇机器人手术，只有极个别（众安尊享e生/复星联合乐健）产品会在合同条款里，明确纳入达芬奇机器人手术保障。
众安尊享e生2024百万医疗险条款
复星联合乐健中端医疗保险（2023 版）条款
4、特需部、国际部不报销
百万医疗，只仅限于二级及二级以上公立医院的普通部。
像环境和就医条件好一点的公立特需部/国际部、私立医院，百万医疗是不报销的。
5、既往症不保
保险公司不是慈善家，买医疗险时即使我们能正常通过健康告知投保，对于投保之前发生过的疾病，既往症，医疗险也是不报销的。
了解了百万医疗险的局限性，我们就能更好的理解中高端医疗险的价值。
02.
中高端医疗险
1、可选0免赔额
中高端医疗险一般可以自由选择免赔额，如果选择0免赔，那1份保单就基本可以解决医疗费用报销问题。只要住院就能用到报销，解决小额医疗险稳定性差的问题。
也可以选择5000/1万/2万/3万的免赔额，免赔额越高，价格相应就越便宜。
2、可去公立特需部/国际部/民营私立医院就医，环境/条件/资源更好，用药可突破医保限制
公立三甲医院的普遍部，就医环境和条件，相信大家都了解。
而特需部和国际部，因为一般用不了医保，且价格较贵，则又是另外一番景象。
如果有中高端医疗险，就可以去公立医院特需部/国际部，或和睦家等私立医院就医，并全额报销花费。
人少不排队，副主任以上级别的医生坐诊，平均接诊时间20分钟起，标准单人病房待遇。
在普通科室等待40天才能进行的B超检查，在特需部/国际部当天即可进行。
特需部不止是就医环境的提升，更重要的是开药权限问题，普通部无法开具的药，特需部就可以突破医保限制。
3、人工器官/治疗方法保障更全
中高端医疗险一般在人工器官的保障方面，会更宽松， 保障范围更广更全面，不限制特定人工器官。
在物理疗法、中医疗法、细胞免疫疗法方面，中高端医疗险的保障也会更加全面。
一些高端医疗产品，不仅可以带住院、门诊保障，还可以加体检、牙科、孕产责任，甚至不少能保障既往症(既往症就是投保之前存在的异常)，像精神类的的疾病，康复治疗，院外购药，先天性的疾病都可以承保。
就医区域上，可以拓展港澳大中华地区，去香港或者去日本、美国就医。
4、院外药
相比于百万医疗险，中高端医疗险普遍在院外药方面保障范围会更广，要求相对更加宽松。
但是中高端医疗险产品也会更加细分，不同级别层次的产品，保障药品清单也不一样。
低级别的、价格低的中端医疗险，院外药清单上主要也还是以癌症特药为主。而好一些的产品，药品范围就会更广，限制更少。
5、就医资源
中高端医疗险，拥有更加优质的增值服务，比如：住院门诊绿通、转诊绿通、国内及海外名医二诊和多学科会诊、紧急医疗救援、康复治疗等。
好三甲医院的专家号有多难抢，不用多说，如果是去北京上海广州深圳成都等外地就医，就更加人生地不熟了。
中高端医疗险的增值权益，可以给我们提供门诊/住院绿色就医通道通。老牌有实力的高端医疗险公司，一般是自己建立的医疗网络体系，有的虽然不是自己建立，但用的都是具有丰富经验的全球健康医疗服务公司（例如MSH、中间带的医疗网络服务体系就是很多医疗产品在使用的）。
这项服务，可以协助客户提供在网络内医院进行各项检查和优先安排入住的服务。
6、直付服务
一些高端医疗险产品，会提供直付服务，一卡在手，就医无忧。
专业经营高端医疗险的公司，会有直付医疗网络体系，我们在指定的医疗机构就医时直接签字划卡，由保险公司直接对接医院进行结算。
03.
关于保证续保
一年一买的医疗险，续保是非常核心和关键的问题。要说中高端医疗险的缺点，除了价格比百万医疗贵之外，可能就是不保证续保了。
现在的百万医疗险，最长可以保证续保20年。而保障责任更全、保费更高的中高端医疗险， 合同条款里却为什么常常是不保证续保？
1、政策限制
在国家2019年颁布的《健康保险管理办法》中规定
长期健康险： 超过一年的或不超过一年且有续保条款的；
短期健康险： 1年以内的，不含有保证续保条款的；
同时要求：只有健康保险公司、人寿保险公司和养老保险公司，这三种类型的保险公司才可以经营长期健康险。
财产险公司只能经营“短期健康险业务”，也就是不能在合同里写保证续保。
而市面上很多成熟的头部中高端医疗险公司，就是财险公司，比如：
安盛系列--安盛天平财产保险
MSH--大地财险/永安财险
中间带--利宝财险/都邦财险
京东安联--京东安联财产保险
BUPA--永诚财产保险有限公司
这就是市面上绝大多数的中高端医疗险，没有把保证续保条款写进合同的原因。
2、不保证续保，不等于不能续保
中高端医疗险在合同里不写保证续保，是否就代表着客户出险后，下一年就不给客户续了？
当然不是。如果有这样的公司，那在现在的互联网时代无异于自杀。给自己带来的是不可估量的声誉损失，毁灭式推倒积攒多年的口碑。脑子正常的公司都不会这样做。
客户谁还敢卖这家公司的医疗险产品？保险经纪人谁还敢再推荐这家公司的产品？
任何一家专业做中高端医疗险的公司，都不敢轻易做出不续保的操作。有需要的话提高价格就行了，来让客户自行选择。
暂且不说中高端医疗险，百万医疗险里非保证续保的产品，很多产品的续保也很稳定。
比如百万医疗险创始鼻祖众安尊享e生，众安属于财产险公司性质，产品条款不能写保证续保。
但是投保时健康告知没有问题的客户，后续即使理赔了，保单也在正常续保，积累了良好的口碑。
3、我对医疗险的两个认知阶段
对于医疗险的认知，我大概经历了2个阶段。
以前的认知是，买医疗险一定要买合同里「保证续保」的。以前一直不太明白中高端医疗险价格又高，还不保证续保，为什么要买？为什么有客户会买？
但是现在，很多看法和认知渐渐发生了些转变。保证续保的百万医疗险，之所以能在合同里写保证续保，核心的关键在于4个字：
费率可调
费率可调
费率可调
所有保证续保20年的百万医疗险，合同条款名称里都含有这4个字：费率可调。
人保金医保
正是因为价格费率可以调整，才奠定了医疗险保证续保的设计基础。
如果整体的赔付率升高后，保证续保医疗险也是可以提高价格和费率的，这时候还续不续保，就看客户自己了。
相同的逻辑，我们再放到中高端医疗险上。如果一个产品赔穿了，那保司只用去提高价格和费率就行，根本不用去自杀式的拒绝客户续保。
4、实际上，续保稳定性很OK
中高端医疗险领域里的头部保司，续保还是很稳定的。
（1）AXA安盛
法国安盛集团在中国的独资子公司——安盛天平，最经典的2款产品：
安盛卓越环球——稳定续保14年
智选住院计划——稳定续保5年
（2）MSH万欣和
MSH2001成立，是大陆地区最早做高端医疗业务的公司之一，热销产品：
MSH经典（可保客户既往症）——2005年上市，稳定续保19年
MSH精选——2009上市，稳定续保15年
MSH欣享人生——2016年上市，稳定续保8年
（3）招商信诺
2011年开始经营个人高端医疗，醇享人生和醇悦陆续在2018年2019年上市，运营还算比较稳健，对老用户很友好，出现产品停售或者调整，对老用户都是免核保，平移转到新产品。纯住院计划自上市以来续保没有涨幅。
（4）BUPA
BUPA退出中国了，但是客户可转保至AXA和MSH。
5、如果实在对续保不放心
如果真的对中高端医疗险，没有把保证续保写在合同条款，这一点特别不放心的话，还有一种解决方案是 「中高端医疗险+保证续保20年百万医疗险」 组合购买。
用中高端医疗险来解决就医资源问题，用百万医疗来兜底续保问题。
04.
如何选择
中高端医疗险产品选择的关键不是价格和性价比，而是产品稳定性。决定产品稳定性和续保的核心关键是：
（1）销量：客户保费池子足够大
（2）产品费率：定价不能太低
（3）理赔管控：健康告知不能太宽松，管控门诊等过度就医需求
所以我们在选择中高端医疗时，有些产品貌似价格很低，健康告知很宽松，但其实并不值得选择。
中高端医疗险是蓝海市场，也是一个专业性非常强的领域，很多从业多年的保险人，也不一定在中高端医疗上了解很多。
只有付出大量时间精力、专注于此的保险人，才有可能：
1、熟悉了解市场上的中高端医疗产品；
2、了解各家供应商保司的直付网络体系；
3、了解哪些医院有特需部/国际部；
4、熟悉就医理赔流程。
所以在选择、投保和使用中高端医疗险产品时，一个好的保险顾问会非常非常重要！！！
好了就这样，下期见。