平安鑫祥21保险计划是两全主险+附加提前给付重疾的保险产品组合。主险两全提供身故及满期返还保障，附加重疾险保障重疾风险。

许多人投保保险都怕保费白交，可以满期返还的重疾险还是受到青睐。今天一起分析看看这样组合的保险计划到底怎么样，是否值得投保？

基本内容

平安鑫祥是保障固定期限的，可选20年、30年、保至55/60/65岁。

身故保障：18岁前赔付保费，18岁后3倍保额。

满期返还：3倍保额。

重疾保障：100种重疾赔付3倍保额。

值得注意的要点

（1）平安鑫祥两全保险是分红型保险，但“保单红利是不保证的”（合同条款），是否有分红及分红的多与少都没有写进合同。

（2）保障期间内赔付了重疾，满期返还就成了镜花水月与我们再也没关系。附加的重疾险合同条款写明“我们给付重大疾病保险金后，主险合同基本保险金额按本附加合同基本保险金额等额减少。当主险基本保险金额减少至零时，主险合同保障责任均终止”

不足

（1）重疾风险保障只保定期，费率不低，保障也不够全面（不含轻症、中症保障），正常的重疾险包含轻症、中症保障，且确诊轻症、中症可以豁免后续保费。

以0岁女孩投保30万保额保至60岁为例，我们将保险计划拆解，首先来看重疾保障，鑫祥确诊重疾可以赔付3倍保额，同样的重疾赔付情况下以A重疾险与之相比如图，保障全面胜出。

（2）两全主险确定收益不高。按照上面的例子，两全主险的保费10500元，60岁确定返还的是60W加不确定的分红。以某款终身寿险为例，年交1万保费，交20年，60岁保单现价（退保可领的钱）为114.8W且是明确写入合同的，如果不领取依然可以继续增长。

写在最后

“有病治病，没病返钱”保障计划是许多人想要的，只是通常投保这样的保障计划，不确定性较高，不幸在保障期间内赔付了重疾保险金，满期返还也就没有了。另外分红型保险的“分红”也是无法确保的，有大病保障需求及资金理财需求，可以用不同的险种规划，通过上文种拆解对比的两个产品可以让保障更强、确定收益更高，且重疾赔付后也不会影响终身寿险的保单利益。

保险不买贵，不买错，有更多疑问或保障规划配置需求，欢迎联系交流。

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