大家好，我是楠木，一个从业5年的保险老司机。

当我们买重疾的时候，我们在买什么？

2021年上半年我做了4笔重疾理赔，最多金额100万，最少金额50万。中间我还协助了一位前同事做了理赔。她的家人罹患重疾，但是代理人已经不做了，保单没人服务。我协助她理赔，但是遗憾的是，重疾保额只有20万。

后来我们说到，其他客户的理赔，她很吃惊。因为她投保了20万，但是每年的保费并不低，而她的同龄人用同样的保费却得到了双倍的赔付。

所以，自问自答下，我们买重疾，就是买保额，挑产品首要是挑责任。

今天我们就来深度拆解一款热销的高性价比重疾—昆仑《健康保普惠多倍版》以及他们姊妹产品昆仑《健康保青春多倍版》。为了方便对比，我选择了一款外资企业大佬的同类产品—工银安盛的《御享颐生》尊享版。

产品评测会从以下几点进行，大概分为9个层面。

1.产品责任整体评价。2.重大疾病理赔情况3.轻中症的涵盖情况4.多次赔付如何赔？5.可附加责任有哪些？6.少儿赔付是给力？7.保费谁亲民？8.条款细节谁家好？9.公司实力谁家强？

一.产品责任整体评价。

首先我们看下，产品的整体责任。

从整体可以看出，工银的《御享人生》和昆仑《健康保》系列保障责任都很全面，轻症中症重大疾病均是不分组赔付，算是现在市场上多次赔付的顶尖产品了。

不过从赔付额度，昆仑《健康保》系列赠送非常给力，青春版60岁之前额外赠送60%保额，普惠版前15年额外赠送50%保额。相比《御享人生》尊享版有点失色。不过工银安盛自带心脑血管的二次赔付以及特定肿瘤的切除额外赔偿，责任更全面。另外，三款产品都定位少儿友好性，特定重疾双倍赔付，适合儿童投保。

但是，保险做久了，就知道，产品解析不只是一张表可以涵盖的，保险公司的小九九都藏在了合同的细节中。所以，我们下面就一个个指标进行拆解。

说明：因为昆仑《健康保普惠多倍版》与《健康保青春多倍版》除了赠送和赔付次数不同，条款包含的病种以及理赔细节完全相同，所以，下面病种对比，我统一成为《健康保多倍版》

二.重大疾病责任评测。

1.重大疾病的涵盖。 两款产品涵盖的数量都很多，一个120种，一个110种，其中有100种是两款产品共同涵盖的病种。其中标红的28种是中国保险行业协会《重大疾病保险的疾病使用规范》规定的28种，且定义相同，占据了可能理赔病种的100%，这也大大减少了我们的选择成本，所以重大疾病重疾基本可以闭眼过。

当然，两款重疾也各自有自己的独特扩展。

从名字上就可以看出，这些特色重疾的理赔概率并不大。

当然，28种统一定义之外，我们需要警惕，虽然有一些病种名称相同，但是理赔标准却有差距甚至差距很大。

比如“原发心肌病”“肝豆状病变”《御享人生》均不要求180天等待期，但是“严重心肌病”《健康保普惠版》的条件更宽泛，只要求3个月就好 。

三.高发轻（中）症的涵盖情况。

轻/中症，顾名思义，就是病情程度较轻，花费费用相对较少。比如达不到手术标准的急性心梗（不典型的心梗），比如冠状动脉手术，但是没有开胸治疗（冠状动脉介入手术）

轻症，也像重症一样，由行业协会制定的统一标准和定义可遵，但是仅限于三种高发疾病—”极早期的恶行病变“”不典型的心梗“”轻微脑中风“，但是对于三种之外，各家是可以随意定义，因此，轻症更会考验保险公司的诚意以及我们对病种定义的解读。

两款重疾其实相差不多，大部分高发重疾对应轻症或者中症都包含。

两款产品共同涵盖的轻中症如下，65种疾病都是重合。

当然，各自独有的轻症疾病如下。

相对来说，各自扩展的轻中症方面，健康保普惠版更实用一些。

当然，需要警惕的是，轻症疾病中，虽然有些病种虽然名称相同，但是理赔标准不同。比如对于”原位癌“《健康保普惠版》更宽松，只除外了癌前病变以及上皮内病变CIN1-2，包括重度不典型增生，但是《御享人生尊享版》除外了癌症病变，交界癌以及所有的上皮内瘤变。 不过对于呼吸功能衰竭和系统性红斑狼疮，《御享人生》尊享版更宽松。

四.多次赔付怎么赔？

两款产品均是重疾多次赔付产品，这里要大大地夸奖下工银安盛《御享颐生》尊享版本，没有所谓的”三同条款‘。即同一原因，同一事故以及同一疾病造成的两种以上的轻症，中症，以及重大疾病，《健康保多倍版》不可以赔付，但是工银的《御享颐生尊享版》可以赔。

五.可附加责任解析

工银《御享人生》尊享版自带心脑血管多次赔付，同时也扩展了癌症多次赔付。需要注意的是，昆仑《健康保青春多倍版》的癌症多次赔付的间隔期是1年，1年后即可赔付40%保额，最多3年，赔付的概率更高。

六.少儿赔付谁家强？

两款产品都扩展了少儿重疾双倍赔付责任，但是从数量上，昆仑更有优势，从保障时间说，昆仑健康保可以保障30年，工银《御享颐生》尊享版保障到18岁。

七.保费谁更友好？

说说我们最关心的保费。虽然责任上看，很难说哪款产品优势更明显，但是保费上两者差距非常大。

同样包含身故责任，《御享颐生》尊享版比昆仑的多倍版高出30%的保费。同时，昆仑《健康保多倍版》不要求强制附加身故责任，如果不带身故责任，那么保费差距可以达到50%。

八.其他条款—细节，细节，还是细节

写在最后，并不是不重要，而是太关键，很有可能是理赔纠纷雷区。

1. 等待期内确诊疾病，如何处理？

《御享颐生》尊享版等待期内罹患轻症中症该病种不赔付，且对应轻症中症责任终止，但是不影响重大疾病的理赔。

昆仑《健康保多倍版》等待期内罹患轻症，中症以及重大疾病都是合同终止，保费退还。且前者等待期90天，后者为180天，所以等待期设定上，工银更友好。

2. 身故的等待期？

两款产品，工银的《御享颐生》尊享版没有等待期，是行业内少有的诚意，而昆仑的疾病身故需要适用于180天等待期，意外没有等待期。

3. 被保险人18岁前身故，疾病终末期的赔付。

两款产品对于身故的赔付相同，被保险人18岁之前身故，赔付100%已交保费。

九.公司实力哪家强？

工银安盛人寿保险有限公司由全球市值最大的银行中国工商银行、全球第一保险集团AXA安盛集团、全球500强央企中国五矿集团合资组建，其股权占比分别为60%/27.5%/12.5%.公司前身为金盛人寿保险有限公司，于1999年5月在上海正式成立，注册资本125个亿。

妥妥的外资一哥。

昆仑健康保险股份有限公司于2006年1月12日成立，经中国保险监督管理委员会正式批准，发挥保险的社会风险管理、经济补偿和资金融通功能。注册资本为23亿，也是健康险公司的实力代表。

当然公司实力对于理赔有没有影响呢？可以看我的文章，还是那句话理赔难不难，条款说了算。

楠木：从保险监管角度谈谈，为什么买保险看产品比看公司更重要18 赞同 · 5 评论文章 18 赞同 · 5 评论文章

花了一周时间，写了这么多，希望将这两款产品讲清一二。至于怎么选，为什么选，我也无法给出一个标准答案。产品的选择，离不开实际情况和需求的分析。此项工作，最好交给专业人士。你只要说出你的需求，至于方案的制定，产品的分析以后后续投保，就交给他来做，专业的事情交给专业的人办。

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