在我们的印象中，银行存款是项很简单的理财。但事实上，银行存款不是我们想象中的那么简单。

近年来，随着利率市场化的推进，各家银行为了吸引客户来存款，对存款产品进行了创新，赋予了银行存款更多的新意和技术含量。因此，现在的银行存款产品不再简单了。

上周，郑先生卖出了一只大幅盈利的股票，获利30万元。他想将这笔从股市中赚到的“意外之财”存为银行大额存单，锁定收益。他将这一想法告诉在异地上班的儿子，儿子在电话里说，银行大额存单也要精挑细选，不同的存法会产生较大的利息差异。听儿子这么一说，郑先生咨询了在银行上班的侄子，才知道银行大额存单还有许多门道。

一、大家都知道：存期不同，利率不同

银行大额存单是属于银行定期存款的一种，也有期限的区别。从目前来看，银行大额存单的期限分为9档，分别是1个月、3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年，其中5年期的较为少见。

不同期限的大额存单，有着不同的利率；一般来说，存期越长，利率越高。例如，某家股份制银行同一时间推出的多款大额存单产品，其利率如下：

1年期的利率为2.18%；

2年期的利率为3.05%；

3年期的利率为3.90%。

二、大家不一定知道：银行大额存单具有另外3个“不同”

期限不同，存款利率不同。这一点是大家都知道的。但对于银行大额存单来说，还有许多知识点是大家不一定知悉的。总结来看，大家对于银行大额存单如下的3个“不同”较为陌生，现将这3个“不同”介绍如下：

1.银行不同，大额存单利率不同

出于存款产品利率定价策略的不同，各家银行给出的大额存单的利率也是不同的。例如，今年9月，多家银行都在销售大额存单，但大额存单的利率却不尽相同。例如，某一股份制银行3年期的大额存单利率为4.18%，一家国有大型银行的大额存单利率为4.125%，另一家国有大型银行的大额存单利率为4.07%。

2.存入时间不同，大额存单利率不同

目前，各家银行的大额存单利率是变动的。不同时期推出的大额存单，其利率不同；甚至是同一个月份推出的不同期数的大额存单，其利率也不同。例如，某家银行在8月份推出2期的大额存单，同样是3年期限，一期的利率是3.988%，另一期的利率是4.07%。

3.存入金额不同，利率不同

银行对于大额存单不仅有起存金额（例如20万元）的规定，还对不同金额的大额存单给予不同的利率。例如，某股份制银行对于存款金额大于20万元小于100万元的大额存单，设定的利率是4.13%；而对于存款金额大于100万元的大额存单，设定的利率是4.18%。

三、银行大额存单的选择策略

因为各家银行对于大额存单具有不同的起存金额和利率，所以我们在办理大额存单业务时，就要精挑细选一番。如何选择一款合适的大额存单，可按如下步骤执行：

1.确定存款金额

从上述可知，不同的存款金额会有着不同的利率。因此，第一步，就要确定能存多少钱。在确定能存多少钱时，要有整合意识，将其他地方的闲钱整合在一起，凑足一个更大的金额，以获取更高的存款利率。

例如，张女士上个月办理大额存单业务时，原本只有40万元存款，后来银行经办人员告诉她，存款金额在50万元以上，可以享受更多的利率。于是，她将其他银行的几张银行卡里的闲钱一合并，就多出了10万元，这样就凑足了50万元，享受了一个更高档次的利率。

2.确定存款期限

确定完存款金额之后，就要确定存款期限。由于期限越长，利率越高，所以尽量将存款期限定得更长些。

在确定存款期限时，要有存单质押*款贷**的意识，也就是说，在大额存单快要到期时突发紧急用款，为了避免提前支取损失利息，可以办理存单质押*款贷**。存单质押*款贷**的*款贷**利率与大额存单的存款利率极为接近，因此不会损耗太多的存款利息。此外，大额存单还有部分提前支取和全额提前支取的功能，可应对存期过程中的突发用款之急。

鉴于大额存单具有质押*款贷**和部分提前支取功能，所以我们就可将大额存单的期限尽量往较长期限上靠，以获取最高的存款利率。

3.寻找合适的银行

正如前文所述的，不同的银行有着不同的利率，所以，确定好存款金额和存款期限之后，就要按这一金额和期限，去货比三家，通过比较不同银行的大额存单利率，从而确定一家存款利率最优的银行，让存款达到最佳的“钱生钱”效果。

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