最近关注保险的人是越来越多了，这说明大家的保障意识提高了，是件好事。
不过许多新读者都是第一次接触保险，对一些基础的保险知识并不了解。在买保险的时候难免有点不敢下手，生怕自己踩坑。
今天就跟大家聊聊保险里的几个“重灾区”，下次你在买保险的时候如果看到下面这几类，可就要三思而后行了。
一、万能返还型！
返还型保险指的是约定期限内，客户缴纳保费，保险公司承担保险责任；约定期限结束，退还不同程度的保费。
返还型和消费型最大的区别在于：如果买的是消费型保险，约定期限内，不管出没出险，交的保费都没了；如果买的是返还型保险，约定期限内你没有发生过理赔，保险公司就会返还给你保费。
出事拿钱，没出事也能拿回保费，好像怎么算都不会亏。如果你这样想，很容易就掉进坑里了！
返还型保险有多坑，我们拿一款保障很一般的消费型重疾来做个对比你就知道了。
1.1 保费高，收益低
从图中可以看出来，去掉轻症保障后，两者保障是差不多的。
但是，30岁男买50万保额保终身！按30年交的话，价格就拉开了。 平安安鑫保18II每年的保费要比康乐一生B贵6565元！！！
价格贵的原因在于： 平安安鑫保18II到期返还保费，而康乐一生B不返还保费。本质是保险公司用额外多出的保费，做了一次理财投资。
经过我的计算这个收益率大概只有1.93%左右！比市面上普通银行存款理财型产品还要低，甚至还低于年化收益率只有2.4%的余额宝。
1.2 保费高，保额低
我不推荐返还型重疾，最大的原因就是“没有必要的贵”。 重疾险最重要的是保额，这是我一直在强调的核心观念。
在保额面前，什么二次赔付、保复发、保一万种疾病……统统都得让道。
总览每年末各公司的理赔年度报告，很多公司的人均重疾保额甚至连10万都不到。10万可能就两支靶向药，或者在ICU住半个月的住院费。够干啥啊？
我曾经在文章中写过，孩子的重疾保额不要低于50万，一线城市不要低于100万。生病了钱不够花，说什么都没用。
再反观返还型重疾：这个钱本来可以买更多保额，也可以买更长期限，但是钱被固化在短时间内，没有发挥“保险”的真正效用。在人均保额普遍低到尘埃的现状下，这甚至可以说是一种恶！
1.3 退保损失大
返还型保险的收益很低，可能有些人在2-3年后，就能明显感受到预期收益与实际获得的收益，是有落差的。
而且，要是产品的保障责任差点，出险了赔付不上，就会认为自己被骗了，会萌生退保的意向。
一旦选择退保，只能退回保单的现金价值， 而返还型的现金价值大多数都不怎么高，也就是说损失将会很大。
总之，在买保险的时候，只要看到是返还型，最好就别买了！
二、理财险！
所谓的理财险，就是我们向保险公司缴纳一定的保费，到了约定的年限，再从保险公司按年领钱的一种保险产品。 常见的教育金、养老金都属于理财险。
为什么不建议你买理财险呢，还是用产品来说话。
2.1 收益较低
根据表格中的保费试算，从1岁开始交，每年交1万，交10年，一共交了10万的情况下，到30岁一共能拿到的钱大概是197161元。
考虑到从交完保费到拿到钱，中间还需要20年，这个收益是比较低的，甚至还不如把钱存在银行收益来的高。
2.2 缺乏保障功能
我一直说的一句话是买保险要先保障，后理财。理财险在保障方面往往只有一项身故返保费，这是远远不够的。
如果你刚接触保险，应该首先选择重疾险、医疗险等保险来保障大病。 只有当你的保障比较全面了，人身和健康都有保障了以后，再考虑理财险才是正确的选择。
三、长期意外险！
对于意外险，我一直推荐的是一年期意外险。原因很简单， 意外险没有什么投保要求，明年有更好的产品了随时可以更换。
至于为什么说长期意外险不值得买，我们拿一年期意外险和长期意外险做个对比：
3.1 保费高
这算是长期意外险的一个明显缺点。同样是50万的一般意外保额，金刚保每年交的保费几乎是小蜜蜂的3倍，还比小蜜蜂少了交通意外保障。
意外险最大的优点就在于杠杆率很高，几百块钱就能获得几十万的保额。保障相同的情况下，自然是选择价格低的一年期意外险更划算。
3.2 保障不足
长期意外险通常是没有意外医疗的。而意外医疗是意外险最常用的保障之一，可以用来报销因为意外导致的医疗费用。
比如出了点小意外，人没啥大事，只不过产生了一些门急诊医疗费用。如果是长期意外险，就无法报销这笔费用。
相比之下，包含意外医疗的一年期意外险才是我们需要的！！！
四、老端有话说！
大多数人的家里都是没有矿可以挖的， 在买保险的时候就像买家电一样，要买个性价比高的，用的时间能久一点。所以在买保险的时候一定要看清产品条款，把钱花在刀刃上。
今天给大家介绍的这几类保险，都是保险的重灾区，在买保险的时候一定要尽量避开。高性价比的产品多得是，实在没必要冒着踩雷的风险，去买这些保险！