没买房的人担心买房首付的问题，而买过房子的人担心的是30年房贷的问题。对于很多购房者来说，首付款一般都是整个家庭凑够的，因此虽然首付数额很庞大，但是因为有父母的帮助，很多年轻人在首付款方面并没有承受太大的压力。

购房者最应该担心的就是房贷问题，父母只能帮一时，不可能帮一辈子，因此房贷压力才是购房者需要面临的最大压力。30年的房贷几乎伴随大多数人的职业生涯，假如购房者30岁买房，房贷还到60岁，基本上也正是退休的年纪，工作了30年，房贷也“陪伴了”自己30年。

如今人们买房需要多高的成本呢？首先看一下房价数据，根据中指研究院发布的百城房价数据，2021年3月，100个代表城市的新房销售均价为15916元/平方米。对于多数购房者而言，百城房价应该算是比较有参考价值的房价，毕竟带动熟人都会追求在大城市买房，全国的平均房价并不能反映真实的购房成本。如果按照百城房价来计算，购买一套100平米的房子需要160万，这样的购房成本与笔者所在城市的买房成本非常接近。

购买一套160万的房子，首先需要30%的首付，也就是48万，如果是90平米以上的首套刚需住房，需要1.5%的契税，通过计算可以得出契税为2.4万，加上1万左右的维修基金，购房者需要有52万左右的初始买房资金。

然后就是*款贷**部分，购房者需要向银行*款贷**房屋总价的70%，即112万，就按笔者所在城市的房贷利率，基准利率（4.9%）上浮15%，也就是5.635%，选择30年等额本息方式还款。最后需要支付利息120.35万，比本金112万还要多出8万，每个月需还*款贷**6454.42元。

事实上房贷利息对月供的影响非常大，假如没有房贷利息的话，同样购买160万的房子，*款贷**30年的月供会非常低。比如*款贷**112万，如果*款贷**30年的话，也就是360个月，相当于平均每个月还款3111.11元，但是如果考虑房贷利息的话，月供就变成6454.42元。

因此对于购房者来说，房贷利息是无法避免的事情，除非购房者有全款买房的能力。不过基于目前的高房价，大多数人*款贷**买房都要承受很大的压力，更不要说全款买房。因此从目前的情况来看，*款贷**买房依然是购房者最主流的选择。

房贷利息确实无法避免，不过购房者可以通过一定的还*款贷**技巧来减少房贷利息，通过这些方式也能省下不少钱。关于还房贷的技巧，笔者请教了一位银行行长，银行行长透露了3个还*款贷**的技巧，如果掌握这3个技巧的话，可以省下不少钱。

第一：购房者手中资金比较充裕的话，可以选择提高首付比例

其实很多人在买房的时候，手中的资金要大于首付款，但是基于大多数人的买房习惯，一般会选择30%的首付款，事实上这是错误的选择，购房者应该尽可能去提高首付比例，这样就可以尽可能少支付房贷利息。

案例1：小张和小王手中都有100万现金，同样购买一套160万的房子，小张选择首付30%，*款贷**112万，最终30年的房贷利息为120.35万，而小王选择了90万首付，*款贷**70万，最终小王只需要支付75.22万利息。通过计算，小王比小张的房贷利息少45万，基本上省下了一套房子的首付。

第二：购房者工资水平比较高同时收入稳定的话，可以选择缩短还款年限

在实际买房的过程中，不管购房者收入水平如何，银行都会默认按照30年等额本息来计算房贷，购房者不特别提出的话，基本上都会选择这种还款方式。事实上购房者在选择还款年限的时候，应该根据自己的收入水平选择还款年限。

案例2：小张和小王的家庭收入都是2万，同样购买一套160万的房子，都是支付30%的首付买房，均向银行*款贷**112万。还款方式方面，小张选择了30年等额本息，每个月需要支付房贷6454.42元，30年总房贷利息为120.35万，小王选择了15年等额本息，每个月需要支付房贷9231.76元，15年房贷总利息仅为54.17万元，相比之下，小王选择缩短还款年限之后，省下了将近66万利息。

当然如果想选择缩短还款年限的话，要保证足够高的收入水平，同时收入也比较稳定。并且最好收入水平是房贷水平的2倍以上，这样才不会有太大的压力。

第三：如果有提前还款的打算，每早一年提前还款，就能省下不少钱

购房者需要明白等额本息还款的特点，这种还款方式前期利息的比重很高，前期还的基本上都是利息。还拿上文中的例子来说，购买160万的房子，*款贷**112万，选择30年等额本息的话，第一年还款总额为77453元，其中房贷利息为62735元，基本上80%以上都是利息。这就意味着前期购房者还款虽然很多，但是本金并没有减少很多。

案例3：小张和小王都购买一套160万的房子，都是*款贷**112万，小张在买房的第5年全部提前还款，而小王选择8年全部提前还款。前5年小张和小王支付的利息和本金完全一样，但是还款5年之后，小张提前还款，不需要再支付房贷利息，而小王需要多支付第6年，第7年和第8年的房贷利息，这3年的房贷利息分别为57958元、56831元、55639元，总共多还了将近17万元。

对于购房者来说，无法选择房贷利率的高低，但是还*款贷**的方式掌握在自己手中，通过学习一些还房贷的技巧，选择最适合自己的还房贷的方式，同样可以省下不少钱。