现在开始进入到固收加分红的时代了。实际上过去的10年左右，老几家还是销售了大量分红类产品的，或者说万能类产品。而且以前有的万能账户本身还会带分红。
有很多人对分红的印象并不好，感觉分红的量很少。的确，有这种感觉会很正常。有这么好几点原因吧。
一是过去银行利率高，大盘也好，储户现在拿投保的分红险跟过去当时的金融工具做对比，自然会有所失望。以前5个点都不觉得高，现在3.5就感觉很知足了。
然后呢，以前大家投保的保费量也很少有特别大的，所以自然生息的量也不会很多。
这俩算是客观原因吧。有个非常关键的主观问题，是早期业务员在销售的时候对分红险过分的夸大了，甚至我听说还有业务员给客户拍着胸脯说10年满期翻倍。这就导致了实际情况跟业务员描述的差距过大，消费者自然会不买账。
大家只要是投保了分红或者万能这类浮动结算的产品，每年或者有的公司是每个月，都会发给消费者一份结算明细。如果是分红险，分红所得，会进入万能金账户或者是累积生息账户，进行二次复利生息。但是结算明细上，是不体现这个二次生息的，所以大家每次看到那个结算单上会感觉分红量比较低。
退一万步讲，分红险是长期价值，长期优势很强。哪怕是在2015年那个阶段投保的分红险，到现在不也就10年而已吗，根本就看不出来什么。再过上二十年后，再看你手里那份分红险的生存总利益，就会很明显的比投保时同期其他安全的金融工具要高的多。
浮动结算，大趋势是随着经济情况做周期调整的。这两年低点，不代表一直都低，那两年高点，也不代表一直都高。但综合起来，怎么看都会比固收类更强。举个比较典型的例子，比如10年以前平安大卖的智盈人生万能险，如果浮动结算不行的话，就不可能在附加着重疾险的同时，10年交9年就回本。
2016年我母亲投*过保**一份新华的分红险叫做福享一生，也是10年交，一年12130的保费。是一份终身现金流分红型年金险。现在保费一共交了8万4了，生存总利益是8万6千多。如果分红情况不好的话，绝不可能达到这样的效果。
以前分红险都是功能性加分红的。比如终身现金流加分红，或者杠杆寿险加分红。港险大部分的分红险也是这样子的。那时候我就在想，能不能出一种纯粹储蓄型的分红险，哪怕是完全没有固收部分，纯粹的0保底分红。其实后来想想，这不就是万能金账户么，不同的是万能金账户有保底。后来有了专属之后，国寿家的专属进取型账户保底是0，这就跟我当时设想的产品一样了。
现在看2.5带分红的增额寿，实际上在大约15年以后，跟2.5保底的万能金账户可以说是基本上没什么区别。大家可以仔细琢磨琢磨是不是这个道理。纯万能金账户直接放你面前你肯定喜欢，而分红增额寿实际上就可以看做一个长期优势的纯万能金了。
如果你投保的是分红型增额寿并关联着万能金账户，那么就相当于万能金本身满足你短中长期的理财规划，而分红增额寿本身则作为一个另类的万能金账户满足你长期超长期的储蓄规划。仔细琢磨琢磨，就是这么回事。
所以分红型增额寿尤其是关联上一个能追加多一些的万能金账户，也是一个没有任何拒绝理由的储蓄理财工具。
我是逆行的保险人阿辉，带您听点真东西。