近段时间，各种利好政策不断推行，公积金*款贷**二套首付政策也再次下调，在新政的刺激下，二次置业群体的需求加速释放。但是面对商贷与组合*款贷**的选择，究竟如何选择才会更划算呢?
案例:
严女士和丈夫在朋友开的一家公司上班，十几年前他们*款贷**在牡丹园购买了一套商品房，*款贷**已还清，因为房子距离上班的地方远，所以他们一直想换套房，趁着*款贷**政策比较宽松，他们想将这套房卖掉，购买朝阳区三元桥的一套两居室。经过评估后房价为287万，严女士和丈夫每个月正常缴存公积金缴存，收入也都在1万以上，他们不知道是用组合*款贷**买还是商业*款贷**买划算。分析近期公积金*款贷**新政出台后，很多换房的购房人都开始加紧入市，像案例中严女士这样的购房人，第一套房子虽然*款贷**购买但是已还清，且将房子卖掉后，按照现行政策无论是使用公积金还是商业*款贷**，都将被算作首套房。案首付30%计算，朝阳区这套房的评估价为287万，首付需要86.1万，*款贷**额度200.9万。
假如以*款贷**200万，年限为20年计算，严女士只能使用组合*款贷**的方式或者纯商业*款贷**。如果还款方式等额本息、基准利率计算，将组合*款贷**与纯商业*款贷**对比如下：
组合*款贷**
优势：为购买人节省房贷利息
通过计算可以看出，组合*款贷**最大的优势就是为购房人节省利息。*款贷**200万，纯商业*款贷**的月供为13645元，而组合*款贷**的月供为12622元，每个月比商业*款贷**减少1023元。使用商业*款贷**的总利息为1274807.63元，组合*款贷**的总利息为1029307.14元，两者之间的差额为245500.49元，用组合*款贷**可以节省自己的购房利息。
劣势：手续繁琐、办理时间长
尽管组合*款贷**比商业*款贷**更加省钱，但是办理的劣势也较为明显。主要有以下两点：
1. 由公积金管理中心指定银行
办理*款贷**过程中，办理的银行必须由公积金管理中心指定，使得购房人在选择银行、*款贷**产品以及还款方式上存在一定程度的制约。
2. 耗费时间长
因为组合贷同时涉及到公积金与商业两种*款贷**，所以需要进行两遍审核程序，而商业*款贷**部分需要抵押登记后银行见他项权利证才能放款，这也使得组合贷在办理流程上比纯商贷与纯公积金时间更长，造成很多业主对这种*款贷**方式的接受程度低，而且在*款贷**办理的费用方面，由于组合*款贷**需要分开收取公积金与商业*款贷**的服务费，所以和商业*款贷**相比，借款人在办理组合贷时可能会增加费用支出。
商业*款贷**
优势：简便、快速
首先从批贷的时间来看，借款人手续齐全的情况下，使用商业*款贷**在5-7天银行即可批贷，买卖双方在过户后，做完抵押登记，银行见他项权利证后1周之内即能放款，因此从批贷和放款时间上看，商业*款贷**明显比组合*款贷**占据优势，办理流程的速度是所有购房*款贷**里最快的。其次，因为商业*款贷**的办理较为快速，很多开发商和业主都比较认可商业*款贷**，商业*款贷**在买卖双方的*款贷**方式里更为流通，使用也更加广泛。
劣势：利息高、成本大
虽然商业*款贷**的办理速度是最快的，但是在*款贷**的成本上也是最高的。尽管央行两次降息后，商业*款贷**的利率是5.15%，各家银行普遍打8.5折后是4.38%，也比公积金*款贷**3.25%的利率高出很多，因为组合*款贷**是公积金和商业*款贷**利率分开计算，所以使用商业*款贷**的利息比组合*款贷**高，对购房人来说无疑将加大买房的成本。
结论:
综合对比来看，组合贷与商业*款贷**在使用上各有利弊。购房人需要结合自身条件咨询相关*款贷**服务机构，摸清自身*款贷**情况后再制定相应的*款贷**策略。如此，在获取方便的同时又能节省房贷利息。