我们知道，保险并不是想买就能买，尤其是有保障功能的寿险，保险公司会对受保人的体况提出要求，认定其风险过高而无法承受的时候便会拒绝受保人的投保要求。因此，对身患重症或癌症的患者几乎就失去了所有的投保机会，但有这么一款特殊的寿险产品，让这部分人重新有了受保的机会，这样的产品会是什么样子呢？
今天给大家介绍一下香港保险公司万通推出的一款市场首创的「无条件」人寿保障计划，一款不用健康告知的寿险，无论健康状况如何，都可以购买的寿险，一起来关注一下。
「无条件」人寿保障计划
产品名称：《无条件人寿保障计划》
投保年龄：18-65周岁
保险期间：可续保至100岁
保险责任：意外身故、非意外身故
特色一：无条件受保
无论受保人有任何健康状况，即使是已患上癌症、心脏病或是肾病等，均接受客户投保，且无需健康审批，保证受保。
特色二：保额最高100万港币
特色三：无需体检要求
特色四：本金全额返还
续保满10年后退保，可退还已交保费的50%；续保满20年后退保，可退还已交保费的100%。即是说在保单生效起第20年开始，客户可在终止保障时取回100%已缴的保费，相当于客户不需要支付一分钱，就可以享受到高达100万的寿险保障，保障年期最长可达100岁。
关于保费和理赔
每10万保额所需缴纳保费
可以看到，由于“无条件”无任何的核保要求，因此这款人寿险所缴保费要比一般保险保费高。
赔偿表
理赔比例：任何时间意外身故，赔保额100%；疾病身故，根据时间节点，比例理赔。
疾病理赔：
第一年身故，理赔已交保费30%（即是第一年身故会赔本，结合自身条件考虑是否适合自己）；
第二年身故，理赔保额的10%，与已交保费120%的较大者；
第三年身故，理赔保额的30%，与已交保费120%的较大者；
第四年身故，理赔保额的60%，与已交保费120%的较大者；
第五年及之后身故，理赔保额的100%，与已交保费120%的较大者。
通过图表可以看出，以30周岁的客户来说，这款产品在第五年疾病身故时杠杆率达到最高，杆杠率为531.91%，之后便会开始递减。意外杠杆率第一年最高，为3125%，之后每年递减，到第21年时，杠杆率开始小于100%，也就是说理赔款开始低于所缴纳的总保费了。
通俗的理解，购买这份保险，只要客户不是在投保后的第一年挂的，至少就不会赔钱（20年内退保例外）。并且随着时间积累，年龄增加，产品的杠杆率是会逐渐下降的，你可以清晰的知道在哪一年，你的疾病杠杆率是多少，意外杠杆率是多少，所以，如果你觉得这个杠杆率能满足你的期待，就可以投保。如果认为无法满足，则不适合。
个人认为，在前10年里，杠杆率在1.5倍-2.5倍之间，对于身体差，家庭责任又重的客户，还是值得考虑的。10年后杠杆越来越低，可以考虑退掉，还可以拿回50%的保费。当然如果能坚持到第20年，就可以拿回100%的保费。但20年之后，就不建议继续缴纳了，因为疾病身故的杠杆只有1.2倍，而意外的杠杆，已经低于1倍了。
这里还有一点值得注意，尽管产品主打“无条件”，但实际上还是设置了一个小条件，就是针对艾滋病群体。如果客户身故时被证实已经患有了艾滋病或其他人类免疫力症病，第二年起仅按已交保费的75%理赔。满20年后，按所缴保费的100%理赔。关于这条限制，同样也需要我们结合自身的条件考虑是否适合投保。
最后
关于这款特殊的“无条件”人寿保险到底好不好，值不值得买。个人认为，对于健康的人来说，肯定是不值得买的，因为保险公司不会做赔钱的买卖，把承保条件放的这么宽松，是一定会提高保险费率的，因此对于健康体，完全可以花更少的钱去买更高的保障，毕竟只是个寿险，只保死亡，也没那么多条条框框。
但还要看到，对于身体条件不好已经买不了寿险的人群，这无疑是一个天大的好产品。既有杠杆功能，同时还可以在一定期限后提供保费返还。
总结：较高的保费费率，杠杆会随着年龄增长逐渐降低，但，首创无条件承保，简单的投保流程，无需任何的健康告知，如果经济条件相对较好，无法投保其他寿险的朋友可以考虑选择这款产品。
Ps：本产品是香港保险，承保公司为美国万通保险。应香港监管要求，大陆客户购买香港保险，必须亲自赴港，会查询出入境记录进行核实，请勿相信任何地下保单！
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