最近，我正在对市面上各家保险公司的养老产品进行分析，帮助大家全方位的了解市场上养老产品的整体形态和每个产品的特色特点
评测主要会从4个方面展开：
[ 1 ] 产品形态分析
[ 2 ] 产品收益分析
[ 3 ] 增值服务分析
[ 4 ] 公司及股东经营分析
今天咱们就来看一看「如意致享养老年金」怎么样～
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一、产品形态分析
其中，大家要注意：
1、没有月交方式，没有万能账户。
2、有4条健康告知要求。我们知道年金险产品的设计原理是不加身故杠杆的，也就是说身故赔付的是“累计已交保费和现价取大值”，而不是很高的“保额”，所以一般年金险对被保险人的身体状况和从事的职业没有任何要求。如果加上了健康告知限制，就违背了年金险设置的初衷，这一点不太友好。
3、合同未支持减保。后面我会说到，这款产品其实属于类增额，也就是说年金领取并不是选择它的主要场景，作为中长期储蓄才是目的，减保规则在保全方案中目前是无限制的，但是未来存在变更可能。
4、领取年限在保单承保5年后就不能变更，这一点和其他很多养老年金都不同，大部分养老年金只要在领取前就都可以变更。
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二、产品收益分析
以30岁女生为例，缴费10年，每年缴费5万，共50万
现金价值从第8年开始回本，之后一直以3%的幅度增长，直到开始领取年金，
如果60岁时，开始领取，
每年领取33363元，领取额约等于前一年现价的3.5%左右，此后一直保持这个领取额；
到80岁时，累计领取70万，现价仍有83.5万，合并计算此时保单价值约等于3倍累交保费。
从IRR来看，领取前最高为2.70%左右，领取后，到80岁是基本达到最高点2.82%。
很明显，如意致享并不是一款真正适合的养老年金，无论从前期现价还是后期养老金给付上，都更像是一款类增额寿的存在。
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三、增值服务分析
如意致享没有产品的增值服务体系，而是沿用了信泰人寿的VIP权益。
主要分为健康增值服务和紧急救援增值服务。
其中健康增值服务包括电话医生、门诊预约、住院预约、专家复诊等，但这里要注意的是，住院预约和手术预约这种非常有用的服务，需要达到年交保费20万和年交保费50万以上才能获得，门槛的确非常高，相比较其他公司的该种服务，基本上年交保费1万以上就可以拥有了。
紧急救援服务是由安盛提供的，2万以上年交保费就可以获得，项目比较全，涵盖了紧急医疗转运、紧急口讯传递、紧急医疗翻译服务、行李丢失援助、护照丢失援助、紧急法律援助、隔离安慰补偿、医疗转运回居住地等19项救援服务。
这个紧急救援是我个人觉得比较重要的服务：
今年3月18号，我们团队的一位客户刘先生在*疆新**可可托海滑雪场滑时意外腿部受伤，检查后被诊断为“右侧胫骨远端骨折”，而当时他在*疆新**某个县城医院，医疗条件真的不行，所以赶紧就打了安盛的紧急援助电话要求医疗转运。
3月20号，安盛安排了救护车机场接送+轮椅协助+商务舱+一名医护陪同，刘先生被安全地送至目的地医院进行后续治疗。
有时候你会发现，相比较于各种花里胡哨，在最需要有人帮助的时候能有这么一个不用自己操心的服务真的非常有用。
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四、公司及股东经营分析
信泰人寿成立于2007年5月，到目前为止成立16年，公司注册资本金是50亿元，横向比较的话，在人寿保险公司中属于中大规模
今年上半年，信泰人寿亏损约4.6亿元，这一数值相当于过去5个年度的利润总额。
信泰人寿从去年一季度末到今年三季度末，核心偿付能力充足率由141%跌至106% ；综合偿付能力充足率由152%跌至122%，偿付能力逐步下降，今年三季度甚至低于行业平均值
从保险行业另一个重要指标——风险综合评级来看，信泰人寿的表现也差强人意。2021年一、二季度评级是B级，三季度风险综合评级是C级，至此信泰人寿再未披露过其风险综合评级。
继天安人寿、天安财险、华夏人寿和恒大人寿被中汇人寿、申能财险、瑞众人寿和海港人寿具有国资背景的保险公司一一承接后，信泰人寿也一度传言会被金管局接管。
今年10月17日，公司官网对外公布股权变更，新增四个股东，新增注册资本 5,204,081,633 元，至此公司注册资本金由50亿增加到102亿，公司股东由原来的10家增加到14家，物产中大代替存款保险基金和中国保险保障基金，成为信泰人寿最大股东
此外，还有市管国企背景的杭州城投资本集团有限公司、萧山区财政旗下的萧山环境集团有限公司和萧山世纪城国资委旗下的钱江世纪城股权投资有限责任公司共同入股；
由此可见，信泰人寿不仅获得了新的资金和活力，也拥有了更强大的股东背景和运营能力，希望能在未来快速扭转经营状态，获得新的市场机遇。
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五、小超点评
信泰人寿作为一家国企控股企业，总体经营平稳，目前虽出现了亏损，但有了52亿元的资本金注入，资金流问题能迎刃而解，恢复正常经营应该不是问题。同时保险还有保险法兜底，担心信泰人寿因经验不善倒闭，而导致自己保单权益会受损的同学，可以完全不用担心
如意致享领取金额较低，作为年金非常不合适，但是其特性决定了很适合当作增额寿使用，回本较快、增长较高，有中短期储蓄需求的同学可以考虑，但同时需要考虑到减保规则的不确定性。
当然，市面上的产品很多，如果还想做近一步对比或了解更多的产品，欢迎阅读我的“百款评测”系列文章，也建议大家找我进行个性化的整体方案设计和产品精准推荐。