买理财基金感觉“钱越来越难赚” 为何？
写文章之前，说一句心理话，每天关注财富，才能有好的生活！
特别2019年以来，感觉买理财基金钱是越来越难？为何有这样的感觉？
身在其中理财多年，特别关注市场的各种理财产品，正常的理财产品基本侧重货币基金，银行理财，还有就是债券基金。因为这三种基金基本收益相对是保障收入的，但是要想多赚点钱是越来越难。
虽然很多前辈都说，理财是不可能赚钱的？那为何又许多人将理财投入是作为固定回报的依据。这个社会并非是决定的东西，至少总有希望。
一、理财的起源
真正理财的起源，应该从2014年的余额宝的产生开始。那个时候其实很多人不相信市场的理财能这么容易随便达到年化率9%，甚至10%，但问题就达到了，至少都有七天收益的5%-6%。如果估计那个点开始理财，还是能得到一笔比较可观的财富。
因为正常的按照现在年化来看，一年能收益5%都能困难。就是活期随便取款这种理财。那么目前的债券基金基本年化超过6%都是很高很好的理财产品，就是嘉实短债，基本也是一款比较好的年化，每个月基本有分红，一年基本是5%的年化。
余额宝，曾经的理财王牌
回归正题讲讲真正白领理财的起源，就是支付宝的余额宝，当时哪怕现在，银行活期存款基本是0.3%的利率，基本10000元还是一年，才30元的收入，但余额宝如果按照当时的2-3元一天的收入，一年基本就是730-1095元收益。蚂蚁金服旗下有支付宝、余额宝、招财宝、蚂蚁聚宝、网商银行、蚂蚁花呗、芝麻信用……这些都是理财，消费等互联网的产品。
不过时过了5年，余额宝的理财现在七天利益也就是2.2880%，每天基本是6角的收入，恰逢现在央行不断给予货币宽松，基本逆回购，中长期回购便利，降准备率，乃至降息，让市场资金流动比较宽裕，导致传统货币基金都下降收益很快，不管是京东平台，还是微信理财平台，还是甚至银行的理财，这款的类似货币基金收益都基本是2.5%的平均点收益，每天是7毛的收益。
这比起当年余额宝的平均7%点的七天收益，明显的变化太大，估计感觉钱难赚了。
分析也指出，支付宝余额宝收益从6.7%降至2.2%，万元每天收益从近2元变成8毛甚至6毛，基本已经很体现理财赚钱是越来越难。这款余额宝是曾经的2013-2004出现的，其上线之后就受到用户的喜欢，因为收益比银行利息高，还能随时灵活取现，所以很多用户都将钱放在余额宝上的变化，如今估计又得重新多看看。基本到2016年的时候，余额宝中的存款不断提高，超过很多商业银行，最高时期都超过了1.8万亿元，可以说余额宝已经成为全民理财工具。互联网宝宝的革命变化，也基本因为余额宝产生，后面腾讯、小米以及银行等都推出类似余额宝的产品，还有很多其它互联网金融公司，可以说，余额宝火爆之后，互联网金融如同雨后春笋，多达几百家，大量类似产品的存在，瓜分了市场。
到2018年基本理财有新规，进一笔平服了互联网理财的优势，而银行理财在这个时候也吸收了不少资金。但按照目前来看，银行理财其实如果要高收益，基本也得封闭很长的时间，这基本是模式。而且如工行封闭，基本你的理财收益不是天天给你的，而是等到一定的季度才给到体现。反正，银行理财也并非那么容易拿到好的收益。而收益高的银行理财基本是一些小型银行增多收益的吸引。
现值
现在的收益
收益是不断下降
还记得2014年开始的余额宝的收益吗？
不管怎么说，余额宝高收益的时代已经一去不复返。到2019年3月底，余额宝理财余额基本是1万亿多剩余，相信不少人已经分化了资金投入其他的理财。而且余额宝理财也不断变化理财的规则，如控制买入时间，份额等。这些都是理财新规的变化。
二、看看目前的宝宝类理财的收益统计
按照显示，到2019年的5月，宝宝理财收益率逼近2.4%，创29个月以来新低。融360大数据研究院监测显示，宝宝类理财产品七日年化收益率仍维持低位，仅为2.4649%，创29个月以来新低。此外，伴随着券商集合理财产品、保险养老保障管理产品的崛起，相较于如今的互联网宝宝理财，优势凸显。互联网宝宝理财侧重货币基金理财，基本可以说是钱越来越难赚。
按照目前统计市场货币基金，5月17日这天，7日年化达到3%只有13个，而超过3.6%只有2个，如兴业鑫天盈货币B和兴业鑫天盈货币A，而且有些货币基金就算高些的收益，也是因为起购门槛高，如要500万起等限制。
银行理财也并非一直走红，按照分析数据显示，2019年4月份银行理财产品共发行10290只，环比减少1.16%，同比减少5.15%。但相比之前同比20%以上的规模降速，4月份银行理财发行量降速放缓。从发行银行来看，统计数据显示，全国性股份制商业银行的平均预期收益率最高，为4.57%；其次为外资银行，为4.49%。国内其他银行的平均预期收益率环比降幅最大，较3月份下降56个BP（基点），主要为农村信用社。2019年4月份银行理财平均预期收益率跌至4.26%，环比下降5BP，基本和2017年3月份的银行理财预期收益率持平，创26个月最低值。
而且收益率5%以上产品仍有认购门槛普遍较高，如此类产品认购金额多为100万元起步，这也将大部分普通投资者拒之门外。高收益的银行理财可以达到什么程度的收益？按照目前看，预期年化收益率在5%（含5%）以上的银行理财产品数量高达28家。其中，江南农商行一款“富江南之盛富添盈A计划S1812期4-08”的预期年化收益率高达7%。此外，海安农商行的4款银行理财产品的预期年化收益率也高达5.4%，这与目前市场上4.17%的平均收益率相比高出不少。从这些高收益理财产品的发行银行类型来看，绝大多数为地方小型城商行和农商行，其中海安农商行和*安泰**泰山农商行分别各有4款产品。近年来，城商行、农商行的理财产品发行数量在各类银行中一直居前，且上述银行一直通过高收益率产品扩展市场、吸引投资者。
三、净值理财出现
特别是理财新规以来，已经倡导净值理财，净值理财的简单特点就是，按照净值高低来计算你某个时间段内的收益，也就是说，基本不保障正负。而根据统计，从腾讯理财通中的3款标注“中风险”灵活申赎的养老保障管理产品，近七日年化收益率跨度在3.07%-3.21%之间，此类产品申购门槛较低，均为1千元起购；此外，还有8只净值型产品，年化净值增长在4%-7.67%，最高的产品为“太平养老共享太平369”，该产品成立以来净值增长高达7.67%，风险标签为“中低风险”，1千元起购，封闭期369天。据融360大数据研究院统计，4月份存续的净值型理财披露净值的产品有2737只，占比为54.19%，期间收益的平均年化收益率为5.5%，较上个月上升2.12个百分点。可见净值理财比重越来越大。
可见净值理财特点是，年化会很高，但这只是不一定，说是中低风险，就得看市场，和股市都有同样的道理。按照分析，根据监管要求，像“7天，收益4.0%”这样的产品将会慢慢消失，未来将会向“净值化”转变。
四、看看目前公募基金的规模数据
公募基金规模其实不小，而且比重最大的仍然是货币基金。虽然难赚钱，但还是很多人追求稳妥的收益。近14万亿的公募基金，有8万亿是货币基金。
按照中国证券投资基金业协会发布的公募基金市场数据（2019年3月）显示，截至2019年3月底，我国境内共有基金管理公司123家，其中中外合资公司44家，内资公司79家；取得公募基金管理资格的证券公司或证券公司资管子公司共13家，保险资管公司2家。以上机构管理的公募基金资产合计13.94万亿元。
截止到3月底，中国13.9万亿的公募基金中，货币基金是7.86万亿，规模相比2月的8.36万亿下降，333个货币基金也比346个下降。
而债券基金是2.44万亿，是增多的，1250个，数量也增多，股票基金是9900多亿，也是增多的，964个基金数量，而混合基金是2435个数量，也是增多的，规模是1.58万亿，但这个数量都是比其他公募基金数量最庞大的，QDII基金是144个，规模是801个亿。除开货币基金，大部分都是上涨规模。其中混合基金是很多。可见，2019年很多人认为的牛市股市，自然很多人买入偏向股市的基金。
五、应对难赚钱的理财应该如何办？
按照目前的现状，货币基金基本收益走向微小，银行理财如果封闭还有点相对好的收益，债券基金看波动。基本债券基金一个月的涨幅很难冲过1.7%。基本1万是170元一个月的收入。
混合基金方面，基本偏向股票，自然有风险，包括指数基金，特别4月底以来，股市指数基本是很经常波动，就从5月近期，上一周是3个下跌2个上涨，是跌多涨少，今年2400多点的股市，现在已经是2800多，之前涨到3200点，如今都少掉400多个点数。估计不少人套牢资金。
最恐怖是5月6日大大跌近8个点，基本和股票跌停，很多年没有看到跌这么多点数的股指。还有创业板下跌，也有不少的套牢，还有所谓的金融地产很保证，都是空说而已。也是跌了不少。在买入基金偏股的，还是希望经济能给到好的预期，回本吧。
买入指数，很多的偏股基金，基本日期，波动，还有费用，这些都需要不仅仅是风险，还有成本，各自自己掌控吧。
欢迎懂行情的人多沟通。本文暂时写到此处。保持关注财富，有了财富才有好的生活。
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