于欢案背后的高利贷与*力暴**催收的乱象
据环球时报报道，山东聊城于欢案引起舆论的强烈反弹。于欢与其母苏银霞借高利贷后遭逼债。逼债人有脱下裤子羞辱于欢母亲的极端行为。在报警后，出警的警察对逼债人表示“*债讨**可以，但不能打人”，之后离开接待室，于欢此时抓起一把水果刀向其中4名逼债人乱捅，造成1死3伤。聊城中级人民法院一审判处于欢无期徒刑。而这一判决被很多人认为严重不公，主张于欢是“正当防卫”的舆论在互联网上占据主导地位。
由于于欢母亲苏银霞已经支付了比高利贷本金多很多的钱款并抵押了一套房，也由于于欢母子的人身自由被逼债人非法限制，更因为逼债人脱裤子羞辱苏银霞，于欢捅死捅伤多名逼债人受到民间广泛同情，道义站到了他的一方。于欢的无期徒刑判决给舆论的第一印象是它与这种道义相左。
于欢案是当下高利贷乱象的一个极端爆发点。
回顾过去小贷公司风起云涌的年代，民间借贷、高利贷盛行，利息高达50%以上，甚至几倍的俯拾皆是。当时的借款方主要是无法从银行等传统金融渠道获取资金的中小企业，尤其集中在房地产、建筑、外贸等行业，以及炒楼、炒股一族，他们对短期大额资金有刚需。最高人民法院等监管层很快下达了利息红线，也就是民间借贷利率以36%作为红线，超过36%将不受依法保护。
监管大棒落下，加之宏观经济、实体经济不景气，资不抵债成为常态，很多中小企业因为不堪高利贷重负而破产，老板跑路、跳楼不在少数，不过很多小贷公司因为惧怕中小企业大额借款的违约率，或者找不到客户、获客难度加大，要么转型，要么倒闭。高利贷让借款双方双输。
近年来，随着P2P、消费金融兴起，特别是互联网基础设施完善，新技术新应用普及，智能手机+移动宽带网成为几亿人的标配，高利贷换装了，借款方从中小企业占主体变为中低收入群体、且年轻人占比上升，借款用途除了去炒房炒股等炒炒炒外，还有一些年轻人面子消费的买买买；*款贷**方也从过去的小贷公司等民间部队，变成了银行、小贷、电商、互联网金融、担保、互联网等各种“账上有钱、来钱”的多路诸侯，国有、民营、外资、个人等不同市场主体均有，资金来源有储蓄资金（银行存贷差模式），更有注册资本金、股东借款、再融资、风投等各种资金，只是资金使用成本不一罢了，很多机构还为此类*款贷**冠以“现金贷”“消费分期”等专业品种。
变异后的互联网+高利贷，换个称谓“现金贷”，同样对传统征信形同虚设，也呈现出*款贷**资金小额、借贷全流程互联网化、借贷方属于“陌生人”等特点。为了绕开借款利率36%的红线，一些借款方许以低利率来聚人，但是天价罚金作为主要盈利来源，甚至是按日计息、按日倍数罚金，有的平台罚金高达5倍以上，远超过当年的高利贷利率！
从图示平台公开老赖数据看，大部分金额较小，多为80后90后。互联网金融催生的老赖群体正趋于年轻化！
这里面的驱动力在于：
一是炒楼者频繁使用“现金贷”，是他们预期房价暴涨和快进快出，房产溢价远高于借款成本。
二是年轻人，尤其是大学生、蓝领，收入低，仅靠收入维系面子消费难以为继，并且缺乏必要的金融知识，在朋友圈冲动消费过程中，寅吃卯粮，不知不觉调入现金贷背后的陷阱。
三是在相关法律法规尚不健全的情况下，欠债还钱的天经地义伦理观，让一些借款机构操纵，单纯用发放*款贷**的高效便捷，来掩盖还款风险、还款成本和还款代价，谋取的还是“高利贷”本身的暴利。
文斗还是武斗，欠债不还的过渡性解决方案建议
显然，无法通过传统征信、借贷渠道获得*款贷**，并非一定是用于无效的用途，诸如医疗、教育、旅游、健康等领域依然有很多刚需的应急性、救急性*款贷**诉求。比如说无法满足信用卡征信条件的用户，包括农民工、大学生、职场新人，他们完全能够承担小额的借款成本，并且能够在约定时间依靠滚动的工资性等各种收入来偿还*款贷**。
对这部分群体如果因为道德沦丧等各种原因“欠账不还”，其实有足够的策略来促使他们履行还款义务。
如果继续沿用恐吓、威逼等*力暴**催收手段，这些本具有偿还能力的老赖也有应对之招，例如近几个月上百个“反捷信”QQ群建立。每天上千条信息滚动，群成员每天都在讨论如何和催收队斗智斗勇。
如果采取文斗的方式，可以采取失信黑名单制度。除了银行、消费金融牌照公司会录入不良记录，很多借款公司如果资金端来自银行或持牌消费金融公司，或背景雄厚，也会录入不良记录，比如佰仟、蚂蚁借呗、量化派等。一旦加入黑名单，*款贷**买房买车、出国手续可能都受到影响，尤其很多欠款者都是80后90后、蓝领阶层，他们还没有到买房阶段，如果发现*款贷**买房都做不到后，生活将深受影响。央行征信的不良记录一般保留时间是5年，尽管5年后可以消除，重新做人——但前提是你将欠款都还清。
为现金贷正名：消费金融不是背书，而是盈利的出路
现金贷严格意义上该信贷理念是从欧美舶来的，又名发薪日*款贷**，指的是一至两周的短期*款贷**，借款人承诺在自己发薪水后即偿还*款贷**，如果到期无法还清*款贷**本金和利息，可以提出延期。
现金贷最大的特点是不用像信用卡、个贷等传统*款贷**进行收入、资产等繁琐的线下征信，而是实行类似于*抵押无**无担保的信用*款贷**，可以认为是相较于借款人信用卡授信额度的降格发放*款贷**。
腾讯属于第一批吃现金贷“螃蟹”的，利用他的社交大数据进行征信，手机QQ客户端和P2P网贷平台信而富在2015年6月正式上线了一款个人小额短期信贷产品，提供100-500元的借款额度及1-14天的期限，在填写完银行卡号、姓名、身份证等所需信息后，可以实现在两分钟左右完成授信审批，1小时左右完成到账的服务。如果用户出现逾期或者违约，其在腾讯的社交账户、各种应用都会受到影响，因此不良率很低。
据金陵晚报报道，近两年，现金贷作为消费金融一个重要分支开始强势崛起，成为银行、小贷、P2P等难以占有消费场景的金融机构的重要个贷产品，目前一二线城市以线上为主，三四线城市以线下为主。但是普遍存在着借款用途难以确定，产品风险定价水平高等现象，新平台逾期率超过30%。
现金贷人群年轻，基本在30岁以下，喜爱一个月以内产品，多为男性，大部分有多头负债、一人多贷的普遍问题。不完全统计，小额现金贷共债比例已超过60%，部分平台达80%。客户在不同借款渠道不断借新还旧，用以偿还此前借款账单。
很多现金贷平台不会清晰告知用户年利率，而是采用日利率、月利率、每月还款额、最终还款额等各种方式。客户普遍缺乏金融知识，再加上小额短期的掩护，现金贷实际利率定价普遍非常高。
由于不占有现金贷资金使用场景，或者说消费场景，现金贷的不良率风险较大，很多金融机构仅仅依据客群的不同收入来进行“授信额度、还款周期、利息”三要素设计，并没有考虑具体消费场景以及消费链条价值，很可能遭遇营销受阻。可以判断，如果消费场景缺失、缺乏基于消费场景的精准定价，现金贷只能陷入利息战，甚至为了盈利驱动降低征信门槛，陷入前文所述的乱象。
要解决现金贷的合法合规与可持续盈利平衡问题，建议将现金贷融合消费金融，成为消费贷或者消费分期，降低一次性购物成本，将过去本不是目标消费群体的客群升一格（如买不起IPhone的大学生能够使用消费贷分期付款购买），扩大了消费规模，金融机构就可以从商家那里获取一定的促销费；也可以不将*款贷**直接发放给消费者，而是在消费者选购商品后，由金融机构将货款支付给商家，这种支付还可以协商约定，比如作为商家按揭还*款贷**抵扣、授信、理财等多种用途。简单说，需要理解将传统消费的货款两清交易方式改变，如何实现消费和金融两个资源时间、空间错配带来增值，这恰恰是创新的要义所在。
作者简介
刘洋研究员，消费金融学派发起人，消费新时代与金融科技、产业金融研究专家，广义消费金融、消费新时代、消费区块链等理论提出者，2017十大新金融畅销书作者，《消费金融论》《互联网消费金融》《实战理财：让你的财富滚起来》《股民随身宝》《区块链金融：技术重塑金融未来》《2016浙非产能合作发展报告》等10多部消费经济、普惠金融畅销书作者，20多家科研院所、行业协会、政府机构、新闻媒体聘任的专家顾问、研究员、兼职教授、研究院（副）院长。近年来承担各类研究咨询智库项目200多项，报刊杂志发表文章100多篇，中央人民广播电台、光明日报、经济、财经、中华工商时报等几百家媒体转载、采访和报道其学术观点，培训、演讲500多场，学员百万人次。
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