不懂心理的医学生，不是好的保险经纪人
图 | 大作
日更60/?
第192篇原创文
在预定利率3.0时代，增额终身寿，怎么选？第一梯队，有哪些选择？
我研究了44款市场主流的增额终身寿，整理了值得买的TOP系列：
44款增额终身寿
增额终身寿，普通型还是分红型，怎么选呢？
普通型和分红型产品最大的区别是， 确定性不同 。
打个比方，都是投入100万，普通险能确定拿到300万，而分红险能确定拿到250万，此外还有不确定的150万（也可能是0）。
你喜欢全部确定的收益，就选普通险；你喜欢除了有保证利益、外加惊喜/惊吓的收益，就选分红险。
分红型和普通型的增额寿，对比思路可以参考，顶尖产品PK：
分红型 VS 普通型 PK:恒安标准传世臻耀(分红型）VS 弘康弘福多多2023
之前分享过，普通型增额寿，10年交的TOP2:
44款增额终身寿，值得买的，TOP2（10年交）
今天我们看，分红型增额寿，10年交的TOP2。
温馨提醒，分红型增额寿，除了本文的2款典型推荐。第一梯队仍有其他优质产品，个案个议。
1
10年交，适合哪些朋友？
增额寿一般有10年交，还有1/3/5/15/20年交
那10年交，适合哪些朋友？
适合想拉长缴费时间的朋友。想准备比较足额的教育金/养老金，但中短期资金流有限，希望把缴费压力平滑到10年，利用好年缴费的杠杆。
能接受现金价值超过已交保费的时间，基本在7年以上。
2
10年交，产品推荐TOP2
增额寿的收益关键看 现金价值 ，现金价值的人话就是这份保险值多少钱。
想10年交的朋友，一定要看，以下两种TOP2产品。
收益上，两种都现价超过总保费快；现金价值都高，其中一款后期现金价值更高。
毕竟鱼与熊掌，往往不可兼得。
分红型的增额终身寿，亮点在红利利益，因为保证利益基本都不如普通型。如果就看中保证利益，建议直接选普通型的增额终身寿，更好。
为直观对比，我们筛选时，简单粗暴， 优先对比红利利益的现金价值。 （注：分红险的红利均为不保证）
红利利益，前期现金价值高
（1）中意人寿 一生中意终身寿险（分红型）
红利利益的现金价值：
中意人寿的一生中意终身寿险（分红型），是10年交中，注重前期收益的首选。
现价超过总保费： 第10年，现金价值在第10年超过总保费。
最后的IRR ：3.4%；
主打前期现金价值高，后期相对略低。
▼ 方案演示：
▼ 公司介绍：
中意人寿成立于2002年，注册资本金37亿元，总资产超1000亿元，2022年保费规模198亿元。
中意人寿是中国加入WTO后，首家获准成立的中外合资保险公司，股东背景强大，中资方是 中石油 （CNPC）、外资方是 意大利忠利保险 ，各自占股50%。
2023年《财富》世界500强中，中石油第5名，忠利保险第137名。
2023年第2季度，中意人寿的综合偿付能力充足率是182%、最新的风险综合评级是BBB，均满足监管要求，公司发展稳健。
中意人寿 偿付能力
▼ 投保规则：
▼ 分红实现率：
在保险公司官网可查询：中意人寿公布了2020-2022年数十款产品的红利实现率， 最高的是247%，最低的也有100% 。
即上述中意人寿的分红险，在2020-2022年间全部兑现了给客户的承诺，100%达成了演示分红，甚至达到演示分红的近2.5倍。
中意人寿 部分分红实现率
如果对中意人寿的一生中意终身寿险（分红型），好奇更多：
IRR超过3.5%的大公司增额终身寿：一生中意（分红型）
红利利益，最后现价高
（2）恒安标准 传世臻耀(分红型)：
红利利益的现金价值:
恒安标准的传世臻耀（分红型），是10年交中，最后现价高的代表。
回本： 第10年，现金价值在第10年超过总保费。
最后的IRR： 3.83%；
主打后期现金价值高，后期相对略低。
▼ 方案演示：
▼ 公司介绍：
恒安标准人寿成立于2003年，注册资本金40.46亿元，已经17次获得A类最高风险综合评级，在业界绝无仅有。
中外合资，中方股东是天津市泰达国际控股（集团）有限公司（简称“泰达集团”），外资方是英国安本集团，双方股东各出资50%。
泰达集团成立于2007年，是天津市政府开展金融综合经营得国有企业，注册资本103亿元。
英国安本集团，总部位于苏格兰，是英国富时100指数企业。截至2022年底，旗下管理全球资产达5000亿英镑。
恒安标准公司介绍
▼ 投保规则：
▼ 分红实现率：
在保险公司官网可查询：恒安标准公布了全部产品从上市到2023年，历年的红利实现率，非常齐全。
包括传世臻耀（分红型）2022年上市的，最新的分红实现率在117%和283%，均在100%以上。
同时，我们可以看到， 恒安标准人寿不仅一款分红险，多年分红实现率是100%及以上。是它所有的分红险产品，分红实现率都非常优秀 ：
包括多款上市10年以上的产品，最早甚至是2008年上市产品，福惠满堂两全保险分红型B款，已经有15年的优秀分红历史了：
恒安标准 产品分红实现率
如果对恒安标准 传世臻耀(分红型)，好奇更多：
IRR竟然超3.8%！顶流增额终身寿：恒安标准的传世臻耀（分红型）
二者对比
（3）中意人寿的一生中意终身寿险（分红型） VS 恒安标准的传世臻耀（分红型）：
红利利益的现金价值:
现金价值超过总保费：
都在第10年超过；但一生中意此时现金价值要略高于传世臻耀，中意人寿的一生中意终身寿险（分红型）有优势。
最后的IRR：
分别是3.40%，以及3.83%；最后的IRR，恒安标准的传世臻耀有优势。但注意恒安标准只是最后一年的IRR有优势。
现金价值差距：
在第5年相差2207元、第10年差3.3万、第20年差16.5万、第50年差6.6万；最后一年差1414万。
54年之前，中意人寿的一生中意终身寿险（分红型）有优势，而之后，优势方是恒安标准的传世臻耀。
▼ 方案对比
最后
你喜欢哪个呢？
自买的话，我选恒安标准的传世臻耀（分红型），都在同一年收回总保费，总体现金价值也都高，但我看重后期优势大，加上我也看重分红实现率，恒安标准这方面表现很好。
都不喜欢？
没问题，10年交的增额终身寿，我整理了 39款产品 的现金价值对比。
普通型与分红型都有优质推荐。
评论【10年交】 ，我来安排。
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