首发：文文大保贝儿
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大家好，我是文文大保贝儿，你的脚后跟部保险博主。
说起来分红险，相信很多小伙伴的第一反应，就是“骗人”的——
买保险的时候业务员说的多好多好，实际上根本就拿不到这么多的分红，保险都是骗人的！
没错，因为之前保险行业从业人员的素质普遍不高，加之保险行业的粗犷发展，很多朋友都是在“莫名其妙”的状态下，错误的买到了并不合适的分红险产品，也没有得到代理人承诺的“高收益”。
其实，在2013年预定利率调整之前，国内分红险市场份额占比可达到70%左右。
只是随着资管新规打破刚兑、利率走低等影响，传统年金险、增额终身寿险的崛起，才使得分红险占比有所降低。
而一些发达的保险市场，比如新加坡、中国香港，分红险一直是市场占比额最高的产品类型。
随着2023年预定利率的再次调整，保险行业普遍认为，在未来，分红险将重新成为市场主流产品。
这篇文章，文文大保贝儿就以中意人寿的分红型产品“一生中意终身寿险”为例，来跟大家讲一讲分红险。
01
什么是分红险？
“分红险”是指保险公司将实际经营成果产生的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的保险。
简单来说就是，就是保险公司拿着咱们的保费去做二次投资，期间如果保险公司赚到利润，那么会把一部分利润拿出来，分给客户。
这部分分配给保单持有人的盈余，就是“分红”。
这是分红险和其它险种产品最主要的区别，也是分红险收益非常重要的来源。
在分红方式方面，保单分红的两种模式：现金分红和保额分红。
现金分红，即保险公司把当年盈余的一部分以现金方式发给客户，现金流动性较高，每年都可支取；
保额分红，则是保险公司把当年盈余的一部分，以增加保额形式的进入保单，不断累积，真正意义上回归保障本源。
我们今天要说的中意人寿一生中意采用的是“保额分红”。
通俗来讲，一生中意的“保额分红”模式就像滚雪球，随着年龄增加，雪球越滚越大，我们能拿到手的金额也会越高。
02
分红险的风险
谈收益之前，咱们先来说说分红险的风险。
分红险产品相当于是“保险+投资”的结合。
“保险”的部分是保单里的现金价值，白纸黑字写进合同，无论未来发生什么，都确定能给这么多；
“投资”的部分就是分红了，分红多少是不确定的，可能多、可能少、也可能没有。
分红险的总收益=保单里确定的现金价值+不保证的保单分红。
保险公司只会将确定的现金价值写进合同，而分红利益则是不确定的。
分红险的分红是不确定的，最低可以是0。
正所谓，“风浪越大，鱼越贵”。
分红险的显著特点，就是客户和保险公司共同承担风险和收益。
当然，最差的情况也只是没有分红，肯定不会倒亏。
因此，在选择分红类保险产品时，保险公司的实力很重要。
毕竟当年能拿到多少分红，完全都取决于保险公司的资管能力，和当年能取得了多少的利润。
买分红险，还必须就是得看保险公司。
03
一生中意，怎么样？
从一生中意的“出厂设置”可以看到，产品的保费最低1万元起，投保年龄最大可以到70岁，投保门槛相对较低，对大部分人群都非常友好。
支持隔代投保，且其缴费年龄选择也比较多，可分20年期交。
中途如果需要用钱，也可以通过减保的方式领取部分现金价值。
一生中意的减保规则也较为宽松：
减保时领取的钱不超过合同生效时基本保额的20%，这意味着大家可以灵活运用资金，满足自身弹性需求，还是很人性化的。
04
一生中意，产品优势
（一）收益高，固定部分增长快
文文大保贝儿以30岁男，年交10万，交5年为例做了演示表，一生中意的表现如下：
在保险公司每年都有分红利益的情况下，保单每年的分红保额都在累积；
在缴纳保费的第5年，现价超过已交保费，回血速度较快。
此后随着红利保额的不断累积，我们能拿到的钱也越高：
50岁时，含红利的现价可达909897元；
60岁时，含红利的现价可达1332968元；
70岁时，含红利的现价可达1873091元。
保单里的现金价值这么高，IRR情况如何？
文文大保贝儿特意算了下在有分红利益的前提下，各年龄段的IRR：
可以看到，在60岁-80岁这个阶段，产品带分红收益的IRR均超过3.5%，表现非常亮眼。
也就是说，假设每年都能拿到演示的分红，那么一生中意持有30年的IRR就可高于3.5%定价产品，是非常值得入手的！
不过，由于分红险总收益是由“确定的基本保额”+“不确定的保单分红”构成的，所以分红险的分红收益也是浮动的，不保证的，只有不含分红的那部分收益，才是我们能够拿到手的收益。
介意这一点的朋友，可以买非分红型产品，保单的收益更确定。
（二）保险公司发展稳健，预期分红高
在挑选分红险时，最重要的，就是看两个点：
第一个，看保险公司的投资实力；
第二个，了解保险公司既往的红利实现率。
先说保险公司实力。
一般情况下，分红险的投资组合，是保险公司根据其投资策略和市场状况进行配置的，客户无须参与投资决策和操作。
分红型产品和保险公司的经营息息相关，因此在配置分红险的时候，我们要重点考察保险公司的投资、资产管理能力等等。
一生中意的承保公司是中意人寿，成立于2002年，由中石油+忠利集团合资组建，注册资本37亿元，是中国最大的合资寿险公司之一。
中意人寿自身实力过硬，它此前承接的一份团体保险，保费高达200亿人民币，被吉尼斯世界记录认证为世界上最大的一张保单。
同时股东背景也超级雄厚。
中石油不用多说了吧？出门转转，满大街都是他们家的加油站。
中石油是由中央直接管理的国有特大型央企，也是世界上最大的石油公司之一，2022年全球500强企业排名第4位；
忠利集团则是意大利知名保险企业，迄今已有190余年的保险经营经验，2022年全球500强企业排名第73位。
两家全球500强企业强强联手，站在“巨人”肩膀上的中意人寿自带央企背景，各方面能力都很强。
中石油家的保险公司，要说这还是小保险公司，那我真的也不想多说啥了。
2013年中意人寿作为大股东，联合中意财险和昆仑信托，成立了中意资产。
主要负责境内外资产管理，及企业多元融资服务等，并与多家银行、保险、信托等金融机构密切合作，目前已拥有丰富的多领域资产配置经验，累计管理三方资金规模3286亿元。
像大家耳熟能详的一带一路、西气东输、西南铁路网等，都是中意资产参与的项目。
这些都是配合国家发展战略投资的大型基础设施项目，一般的公司想要参与可并不容易。
也正是它们，能让中意人寿获得长期、稳定的投资回报率，从而为客户带来稳定的分红。
再说分红实现率。
如果红利实现率＞100%，说明实际分红高于演示红利，也就是能拿到比演示情况更多的钱。
一生中意因为上线时间不久，红利实现率还没有披露，但中意人寿之前的分红险产品，过去5年红利实现率均＞100%，最高甚至达到247%！
甚至连2003年上市的“20岁”老产品，目前的分红实现率也都能达到100%，这个成绩非常亮眼！
图源中意人寿官网
（注：官网披露数据仅为历史数据，不代表对未来分红情况进行承诺。）
值得一提的是，中意人寿分红持久性和稳定性，跟其外方大股东忠利集团的经营风格离不开关系。
忠利集团成立于1831年，自1859年起，已经连续160年不间断实现给客户分红！
就中意人寿目前的红利实现率和股东相关背景来看，一生中意这款产品的分红还是非常值得期待的。
不过文文大保贝儿还是要跟大家说，保险公司既往的分红实现率≠未来的实现率，切记，切记，切记。
（三）搭配万能账户，实现资产再次增值
一生中意可以搭配万能账户：中意鑫意锁终身寿险（万能型）。
这款万能账户合同中约定的保底利率为2%，2023年7月万能账户结算利率是4.0%。
图源中意人寿官网（注：后续结算利率以官网最新公布数据为准。）
在目前利率下行的阶段，万能账户能给到4%的利率，非常可观了。
当然了，这个万能账户写进合同的保底利率只有2%，超过2%的部分都是不保证的。
写在最后
一生中意目前处在分红险产品的第一梯队，低门槛+高收益+回血快，再加上资本扶持和保险公司资管能力强，分红更有保障。
因为采用的是“保额分红”的模式，因此一生中意这款产品越早入手、持有时间越长就越划算，让“雪球”更早的开始滚起来，滚的时间也更长。
不过，文文大保贝儿还是要跟大家说：
分红险的分红是不确定的，不会写在合同里，无法保证；
保险公司并不是把每年赚得钱都给你分红，是可分配盈余，所以有的年头分红是 0 都很正常。
大家一定要客观看待分红险呀~
