程世鹏 | 武汉银行*款贷**服务第一自媒体

前几天去拜访了一个商会，跟几个企业主交流企业融资的一些问题，疫情之后，确实给武汉的一些企业主在融资方面有了新的见解。

以前跟一些老板谈到融资方案的问题，大部分老板的首要要求就是，你能给我多少利息？听说可以做到多少多少？

意思就是说在他们的心目中，利息是排到第一位的，因为利息每增加一个点，等于利润就少了一个点，当然这无可厚非，这也是很多生意人的逻辑。

但是现在却有老板跟我讲，不要利息最低的，利息适中就行，但是还款年限一定要长。

一听这句话我就明白，能有这种思维的，肯定不是第一次*款贷**了，并且在*款贷**的道路上肯定也经历了一些曲折。

为什么不选择利息最低的呢？

所有银行的*款贷**都分为短期*款贷**和长期*款贷**，短期*款贷**我们普遍称为一年期*款贷**，而长期*款贷**普遍是5年以上*款贷**。

而5年以上*款贷**利率绝对要高于一年期*款贷**。

因为定价利率基准不一样：

一年期*款贷**利率=LPR（3.85%）+上浮加点

五年期*款贷**利率=LPR（4.65%）+上浮加点

基准利率已经相差了0.8%，长期*款贷**必然比短期*款贷**利率要高，再加上长期*款贷**风险比短期*款贷**要大，利率高就很正常了。

所以有时候听有些老板讲，我要利息最低的，还要年限最长的，想一想就可以了，鱼和熊掌不可兼得。

银行利率低的所有都是一年期的短期*款贷**，利率一般都在4%左右，而5年以上的利率基本都在5%左右。

那么现在老板为什么普遍不再选择短期*款贷**呢？

还不是因为时间短，一年先息后本，前期压力是小，但是短期要归还本金，再加上现在的经济形势，即使有业务，但是回款也不会那么顺利。加上各方面政策或者疫情冲击，到期还本是个大问题。

简而言之，不要对预期太乐观，保持谨慎态度。融资成本可以高一点，也高不了太多，但是现金流才是企业生存的根本。

先息后本还款是很轻松，但是到期还本问题就来了，有的可以说还本续贷，即使还进去了，也不一定能继续续贷，抽贷断贷的事情身边的老板也不是没见过。自己的资金还好，如果是过桥资金，就进入了恶性循环。

其实现在银行的方案还是非常多的，以前年限长的*款贷**还款方式都是等额本息，虽然更稳妥，但是总感觉资金利用率没有先息后本那么高。

但是现在长年限*款贷**也有3年或者10年先息后本但是每年不用归本的方案了，也是在现有形势下空白市场的补充。当然利息肯定要稍微高一些，但是在拥有良好的资金利用率的同时，也不用担心到期还本续贷的风险。同时如果资金周转率更高，加上每年的通胀，那么多出来的利息就直接可以忽略了。

所以相比利息更低，宁愿选择还款年限更长的融资方案。这也更有利于企业对资金的合理使用，财务更安全更稳健。

银贷是杠杆，经营创造价值，投资有风险，*款贷**需谨慎。

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