前言

合众壹号2021全称是合众附加壹号提前给付重大疾病保险（2021），属于合众人寿保险股份有限公司旗下的重疾产品，是新规下的第一款重疾险产品，作为重疾险的先锋，我们来看看这新规的第一炮，究竟响不响。

产品责任

合众壹号2021的主险是两全保险，可选保障至60岁/70岁/80岁，附加险是一款重疾单次赔付，轻症赔付3次的终身型重疾险，是比较常见的重疾险搭配两全保险的方案，自带身故和全残责任，被保人豁免，保障责任较为简单，下面我们来看看责任框架。

产品剖析

新规下，轻症赔付比例最高是30%，毫无疑问，合众壹号2021也是如此，只能说果然是这样，没有笔者希望的轻症额外赔付条款或者类似的责任，具体我们来看一下条款。

• 等待期严格

合众壹号2021在等待期内不仅仅因非意外原因出险重症会终止合同，就连因非意外原因出险轻症，同样也会终止合同。现在市面上比较好的定义是等待期内出现轻症，不会合同终止，只是会终止该轻症的责任，其他轻症责任继续有效。

举个例子：假如A先生买了50万保额，在等待期内因确诊了轻症里的不典型心肌梗塞，保险公司不赔，合同终止，退还已交保费。这样就会再次把想要有保障的人拒之门外，因为不典型心肌梗塞的人，基本再次买保险的机会微乎及微，这个就存在再投保风险了。

• 全残/身故责任

一般的两全责任搭配重疾险，身故或全残能够得到的赔付金额是重疾险基本保额及两全保险已缴保费之和，更高一点是2倍甚至是3倍的已缴保费。

合众壹号2021身故或全残的条款有点不一样，两全责任满期前，赔付基本保额，由两全保险赔付，两全责任满期后，也是赔付基本保额，这时就由附加的重疾险赔付。

这样一对比，如果被保人身故或全残，赔付的保额就少了两全保险的已缴费之和，而且两全保险的保费其实不便宜，一般比重疾险保费更高。

• 满期金责任有陷阱

对于大部分两全保险，满期金条款一般是没有出险的情况下，才能获得满期金，目前最好的是出险了，能够获得“不完整”的满期金，就是将两全保险的保费退回，重疾险的不退。

合众壹号2021满期金的条款真的很好，满期只要任然生存，就可以获得满期保险金，一对比，直接就胜出了，但是结合其他条款来看，瞬间就不香了。

一条是附加重疾险的重大疾病责任，如果赔付了重大疾病保险金，两全责任的保额将会减少等额的重大疾病保险金，而两全保险和重疾险的保额是相同的，也就是说，两全责任的保额降为0。

另一条是两全保险的保险合同终止条件，其中就包含了两全保险保额降为0后，合同终止。

结合所有的条款，简单来说就是只要赔付重疾保险金，两全保险就终止了，也就没有满期金了。

大部分两全保险的满期金，都会将是否已经赔付重疾保险金的条件与满期金条款写在一起，合众壹号2021分开来写，而且写在的两份不同的合同上，这种情况是笔者第一次见的，可能是笔者见识太浅了。

• 部分疾病定义严苛

严重的1型糖尿病： 多发于儿童青少年，但可发生于任何年龄，需终身依赖胰岛素治疗，宽松的理赔条件是只要胰岛素分泌不足导致慢性糖、脂肪、蛋白质代谢异常，且已经持续性地接受外源性胰岛素注射治疗连续 180 天以上即可申请理赔。

合众壹号2021则是换了一个条件，将需持续180天换成满足至少一个并发症，很明显，持续治疗180天，病情可能会好，也可能维持原样，但是要出现并发症，那病情肯定是更严重的。以一换一，理赔门槛更高了。

川崎病并发冠状动脉瘤等心血管异常： 在其他重疾险产品中对应的重大疾病是川崎病，是一种以全身血管炎为主要病变的急性发热出疹性小儿疾病，宽松的理赔条件是实施手术治疗或者发病持续180天，两者符合其中一条即可获得赔付。

合众壹号2021则必须进行手术治疗才能得到赔付，毕竟是属于少儿高发重疾，手术对小孩的伤害是挺大的，所以有的医生并不建议进行手术，这样的情况下，就不能获得理赔了。

• 高发轻症缺失严重

在新规下，同一定义的重疾增加至28种，涵盖了95%以上的理赔，这28种疾病对应的轻症，也就是我们常说的高发轻症，而这些高发轻症也基本覆盖了轻症理赔的绝大部分。总共缺失了9种轻症/中症，这个数量就比较严重了，不得不重视这个问题。

缺失的病种： “微创冠状动脉搭桥术”“慢性肾功能障碍”“慢性肝功能衰竭”“中度脑炎后遗症或脑膜炎后遗症”“中度瘫痪”“中度阿尔茨海默症”“中度帕金森病”“早期运动神经元病”“可逆性再生障碍性贫血”

• 其他关注点

▶在其他重疾险中属于重疾的“出血性登革热”、“胆道重建手术”，被下放到轻症责任中，赔付比例从100%降到30%，差距70%。

深入了解 浅显讲解

合众壹号2021作为新规下的第一炮，其实打得不太响，基础责任缺乏中症责任，而且也没有其他特色责任，合众壹号2021的优点只有新规本身就具备的优势，部分重疾理赔门槛下降，3种轻症统一定义，理赔纠纷下降等等，但是这也是所有新规重疾险的自带优点。

虽说将新规前后的产品进行对比，不太公平，因为规矩都不一样，但是现在是新老产品同时存在的特殊时期，进行比较也是无可厚非，合众壹号2021保障条款跟新规前的产品对比，不具备太大的竞争力。额外增加的原位癌保障也是旧产品本身就有的。

当然新规前后的产品各有优缺点，就看各位小伙伴自己的需求是什么了，如果看重甲状腺癌，建议选择旧产品，如果看重新规，也可以等到新产品爆发的时候再做选择，这样的选择性会大大增加，不过“裸奔”还是不建议的。

来源丨深浅保，全网同一ID