随着内地保险利率降至3%，许多内地居民开始将目光投向香港储蓄险，其主要吸引力在于较高的预期收益，香港储蓄分红险收益预期可达6%~7%。然而，许多人对香港保险了解不足，不知如何挑选保险公司及产品。以下内容为您解答疑惑。
在香港，提供人寿保险服务的保险公司共有53家。然而，对于内地客户而言，逐一了解这些公司并不现实。实际上，绝大多数内地客户投保的保险公司都集中在排名前15的企业。这些头部香港保险公司大致可分为以下三类：
1. 规模最大的四家老牌保险公司，堪称行业领军者；
2. 发展迅速、产品力强的中坚力量公司，地位仅次于老牌保险公司；
3. 内地国字头在港保险公司，具有一定的品牌优势和市场影响力。总之，香港保险市场竞争激烈，客户在选择时可根据自身需求和偏好，从规模、品牌、产品等方面进行综合考虑。接下来，我们将继续为您介绍香港储蓄保险的主要类别、内地赴港投保的典型需求以及香港储蓄保险的筛选逻辑。
第一类，香港老四家保险公司，分别是安盛、保诚、友邦、宏利。
这四家不用多介绍，下面这张图很清楚了，在香港买保险绕不开的老四家。
安盛：资金优势
1816年成立于法国，1986年进入香港，2021年世界500强排名第46位，管理资产超过11万1千亿欧元，拥有全球最大的医疗保险集团；
保诚：资管优势
1848年成立于英国，1964年进入香港，2021年世界500强排名第185位，拥有2家全资的资产管理公司，两家合计资管规模高达6000多亿英镑；
友邦：行业知名度
成立于1919年中国上海，1931年进入香港，2021年世界500强排名第213位。香港AIA是目前泛亚太地区最大的保险公司，也是是内地唯一一家外资独资的保险公司。
宏利：政府背书
宏利国际成立于1887年加拿大，2021年世界500强排名第169位。香港的养老基金1/3由宏利来管理，所以宏利在政府关系上有优势。
第二类，中坚力量保险公司，典型代表就是富通、万通、富卫、永明金融等
他们产品竞争力非常高的，比如最近热销的富通匠心·传承，无论是回本期还是irr都要高于同行其他产品。
第三类，国字头保险公司，比如中国人寿、太平人寿、太平洋人寿
他们的产品力也是不小的，比如裕饶传承II10年irr就高达4.29%，有的产品保费满足一定的门槛，也可以对接内地养老社区。
香港储蓄保险的主要类别
从保险品种类来看，储蓄理财类险种对内地客户具有较大吸引力，因此我们在第二部分将专门讨论储蓄险。值得注意的是，保障类险种（如重疾、医疗、定期寿险）的比重逐渐下降，这与内地保险行业的进步密切相关。得益于内地保险公司的努力，保障险种已经非常完善，以至于香港的保障类产品在产品设计方面逐渐难以与内地竞争。因此，在选择香港保险时，客户可以更多关注储蓄理财类险种，而保障类险种在内地已经具备较高的竞争力，客户可根据自身需求进行选择。接下来，我们将深入探讨香港储蓄保险的类别、内地赴港投保的需求以及筛选储蓄保险的逻辑。
回归主题，香港的储蓄险主要为分红险，可大致划分为以下六类：1、长期分红储蓄保险：这是内地客户投保最为常见的类型，保证收益通常为0.5%-1%，长期预期年化收益在6%-7%之间。2、短期储蓄保险：包括3年、5年、8年期，保证收益较高，与银行存款相媲美。在美元高息期间，保证收益率为3%-4%。3、保费融资产品：此类产品在前期现价较高，回本速度较快。客户可从银行*款贷**，赚取*款贷**利息与保险利息之间的差值。保证收益率为1%-1.5%，预期年化收益率为4.5%-5%。
4、派息年金：这类保险产品每年都会派发现金流，通常用于支持高端医疗险的保费支出。它具有单养单的特点，保证收益率为1.5%-2.5%，预期年化收益率为4%-4.5%。5、养老年金：这类产品与内地的养老年金差别不大，但由于香港人的预期寿命较长，因此在香港市场上并无明显优势。6、大额杠杆终身寿：此类产品具有费率低、免体检保额高的特点，保额会不断增长。
内地消费者对香港保险的关注点主要集中在以下几个关键词：“多币种资产”、“海外资产”、“留学规划”、“海外养老”、“投资移民”和“资产传承”。对这些概念缺乏了解的人可能很难对香港保险产生兴趣。例如，许多家长选择购买香港保险，主要是为子女提前储蓄和规划教育资金，以便未来支付留学费用。另外，一些归国的一线城市新中产阶层或企业高管，由于具有海外经历，需要安排外币资产，但又不愿意花费太多精力打理，因此香港保险成为他们关注的投资方式。还有一些人，或许是因为自身或家庭的长期规划，考虑移民或海外养老，香港保险往往成为资产配置中的一个重要工具。
香港储蓄保险的筛选逻辑 港险大叔最近花了非常多的时间在研究香港保险市场和产品上，基本把主流的保险公司和他们的产品都做了一番了解。
我觉得至少要考虑以下几点：
第一，也是最重要的，持有期限和预期收益；
在选择香港保险时，特别是关于持有期限，一定要明确这笔钱的用途以及何时需要取出。如果持有期限较短，例如10年左右，可以考虑选择回本较快、短期收益较高的险种。对于中期持有，如15年左右，可以关注富通匠心等产品，其年化收益率约为5%。若长期持有，例如20年左右，除了部分特别优秀的产品，如宏利的部分产品收益率可达6%，其他各家产品的内部收益率（IRR）差距不大，均在0.1%左右。因此，在购买香港保险时，务必根据个人需求和持有期限来选择合适的产品。
第二，分红实现率
分红实现率是评估保险公司分红险产品优劣的关键指标。2015年，香港保监局发布GN16指引，要求保险公司在其官网上披露自2010年起以及最近5年内曾发行的新分红产品的实现率。举例来说，如果投保了A款产品，预期分红现金价值为100元，实际现金价值与预期一致，那么分红实现率为100%。若实际现金价值仅为90元，分红实现率为90%；若实际现金价值达到120元，分红实现率为120%。消费者可以登录香港保监局官网查询各保险公司的分红实现率：https://www.ia.org.hk/sc/fulfillment_ratio/list_of_insurer.html
老四家保险公司的分红实现率普遍较高，超过98%，表现相当出色。然而，需注意的是，这一数据仅代表整体水平，具体到各产品，分红实现率可能有所不同。此外，这些披露的业绩仅为过去的表现，并不能确保未来分红实现率能达到相同水平。在选择保险产品时，消费者应综合考虑各家保险公司的业绩表现、产品特点以及自身需求，做出明智的决策。同时，要关注保险公司披露的实时信息，以便了解最新动态。
第三，要基于需要考虑产品本身的属性、功能、特点
在配置港险时，许多人都有着诸如“海外留学”、“资产传承”或“多币种资产”等独特且各异的需求。因此，在挑选产品时，我们除了对比产品的内部回报率（IRR）和回收成本时间等财务指标外，还需要充分了解和考虑客户的具体需求。
香港保险区别于内地保险，除了年化收益比较高之外，还有一个优势就是功能非常强大，保单设计也非常灵活，常见的有：
1、 保单拆分
2、 无限更换被保险人
3、 多元货币转化
4、 双重货币户口等等。
为了满足客户多样化的需求，经纪人需要与客户进行充分沟通，深入了解他们的需求以及手中产品在应对这些需求方面的优势。这样才能为客户提供最适合他们利益的解决方案。因此，在配置香港保险时，普通人需要寻找一位专业人士，帮助他们消除信息不对称，选择最适合自己的跨境资产配置方式。换个说法，找一个专业人士作为顾问，有助于您在香港保险投资中找到最佳策略，实现财富增值。