说起保险来，大部分人也就知道两家公司，一个中国人寿，一个中国平安。
这一点也不奇怪，两家在人身保险产品市场份额中分别位居冠、亚军，平时我们线上线下接触的大部分保险广告也是这两家的。
我自己在进入保险行业以前，有一个思维，就是我虽然不懂保险，但是看到这两家公司title的产品我就很放心。这么大的公司，那么多人买，广告打得那么明显，它总不会骗人吧？
后来我进入这个圈子内，慢慢学会了对比产品，知道了选保险的时候到底应该看重什么，也逐渐发现了两家保险公司产品的“秘密”。
今天我们就纯粹地站在产品参数的角度上，分析分析。
国寿的拳头产品叫国寿福（至尊版），平安的拳头产品叫平安福（2018）。中国人对“福”字真是情有独钟，以后生个娃干脆就叫 “福娃”。
两个产品的产品形态都是终身寿险附加提前给付重疾险。
“终身寿险附加提前给付重疾险”，到底是个什么鬼？
其实就是说，身故和重疾，哪个先发生赔哪个，后面那个就不赔了。所以说本质上，寿险附加提前给付重疾和返还型重疾是一样样的。
以后，那些买提前给付重疾险的朋友，请不要说我花了一份钱买了两种保险好吗？
我在展现价格和产品的时候，都把被保险人豁免责任附加上去了，因为现在大部分产品都自带这个功能，这样形式一致便于比较。
直接说亮点和槽点。
亮点01 缴费时间长
平安福和国寿福都可以选择30年缴费，这一点比中意、中英的最长20年缴费强。
我们知道，缴费期越长越好，为啥？因为此类保险有个保费豁免的功能。
想象一下，你在纠结是20年还完*款贷**比较划算，还是30年比较负担得起的时候，银行告诉你如果你病了，后期*款贷**豁免，不用交了，那你是不是立马选交30年的？（这个刚刚编得故事快把自己激动哭了）
亮点02 平安福的轻症涨保额和运动涨保额
运动涨保额的意思就是说，如果你能在前两年内、每个月25天以上、每天走10000步，赔身故、重疾和轻症的时候，都能多赔10%的钱。这个很好理解，你多运动就更加健康，生病的几率就小，所以万一生了病就多给点钱。
我打开手机的微信运动看了一眼自己三位数的步数，默默地关上了屏幕。
轻症涨保额的意思是，如果在70岁前得过轻症，后面赔身故和重疾的时候多赔20%的保额，最多涨三次多赔60%。简而言之就是70岁前每次轻症赔40%嘛，搞得那么复杂干嘛~
不过这个原理我不太了解，为啥赔过轻症后面重疾身故还要多赔？有哪位精算师给我解惑一下。
这一点给平安福增加了点竞争力，毕竟刚刚讲了，轻症赔到几率比较大，一般的重疾险轻症责任赔付保额的20%-30%，赔到40%的鲜有，除了个别产品有中症责任的可以赔到50%。
那么两个福宝宝有什么槽点呢？
槽点01 重疾单次赔付
平安福和国寿福的重疾都只保一次，可以说已经out了。
他们这个价位，也就是平安福1.2万多和国寿福1.1万多每年，可以买到的其它重疾都是保多次了，比如中意悦享安康、中英爱守护，并且都不分组、不追究同一原因，大大增加了二次获赔的概率。
那如果真的只想买赔一次重疾的产品，直接买消费型的就好了，价格只有他们的一半。
所以，四缸的车卖出了八缸的价格，不太合适了。
槽点02 轻症责任不全
平安福：平安的轻症虽说有20种，但它把别人放在早期恶性肿瘤一大类下的三小类拆成拆成三大类，还挺有心机的。如果我们按照标准划分来说是18种，而且这18种里只包含2种高发轻症。
国寿福：相比较而言，国寿包含的高发轻症就比较全面了，但是国寿的轻症只赔一次，缺陷比较明显，现在市面上轻症责任至少都是赔2次。
我们知道轻症就是没那么严重的重疾，很多人抱怨重疾赔不到，都是感觉人快死了才赔，所以“轻症”这一责任就应运而生。轻症赔到的几率要大，因为要求宽松些，而且轻症理赔完一点也不影响后面的重疾理赔，反而有后期保费豁免的功能，所以多次而又齐全的轻症责任是非常有吸引力的。
不过，国家对高发的25种重疾做出了明确定义，各家保险公司也都统一，所以，大家不用太过于纠结重疾的种类和数量。但是轻症还没有统一规定，所以，是卖点还是槽点，就需要自己动手分析了。
槽点03 平安福的*绑捆**销售
这一点是针对平安福的。平安除了终身寿险附加提前给付重疾，还必须附加一款长期意外伤害保险。
首先我不喜欢*绑捆**销售，就像我买个手机还非得买你们家手机壳，虽然省事但是不能求得最优组合，简直逼疯我这种完美主义者。
最重要的是，这个*绑捆**的意外伤害也没有好到哪里去啊，它只保到70岁，而我同样的保额、同样的保费买史带的星享自选意外险可以买到137岁！（当然没有人会这样买）而且意外险本来也没必要买长期的，它不会随着年龄或者健康状况变化而涨价。
总结
总体来说，国寿福和平安福都属于四缸的配置，但是也给了一些华丽丽的配件，主要是加上公司品牌知名度这个大靠山，卖出八缸的价格也不奇怪，存在即合理。
但是如果我自己选择的话，因为对保险有了更深的理解和自主分析的能力，所以我会寻求其他更优解，而非局限于只是自己听过和感觉靠谱的公司。
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