最近真的忙疯了，老妈寄给我的端午粽子都没空吃上1个。
3.5%下调至3% ，大家都在问3.5%增额寿。
但有一个很奇怪的现象， IRR无限接近3.5%的金玉满堂2023 居然被拒绝了。
原因竟然是——“小”公司的产品不想要，就想要“大”公司的。
保险公司都分高低贵贱了？
保妹再三追问下，粉丝张大姐和我说了实话：有业务员和她说， “小”公司万一倒闭了，只能赔90%。
我纵横保险界这么多年，属实没想到，这么老掉牙的营销话术还有人说！
保妹今天这篇文章就来回答下大家这几个问题：
“小”保险公司容易破产倒闭吗？
保险公司倒闭了，保单怎么办？只能赔90%？
小保险公司容易破产倒闭吗？
先给大家纠正一个观点：在我国内地， 保险公司是允许倒闭的 。
但实际上，保险公司还没走到破产那步，就已经被监管介入了，走不到真正意义上的倒闭。
专业点来说， 消失了的那些保险公司是“资产重组”，说“倒闭”只是方便大家理解。
再说回到“小保险公司容易破产倒闭”，这本身就是个偏见。
历史上，所谓 “倒闭”的保险公司也不小 。
曾经的 安邦保险 ，现在的大家保险集团，在被接管前， 业务规模在国内排名第三 ，仅次于中国人寿和中国平安。
曾经的 华夏人寿 ，现在的瑞众人寿，被接管的两年一直奋发向上，累计保费排得上前四。
你所认知的小保险公司，真的不“小”。
纠结保险公司的大小意义不大， 重点应关注保险公司的监管、兜底政策 。
- 新问题——保险公司容易破产倒闭吗？
不说容易不容易，在 我国内地，保险公司“倒闭”是有点难的。
从偿二代再到偿二代二期，监管爸爸一直没放宽对保险公司的监管要求。
最新的 偿二代二期 ，监管细则有20条：
细则很多，看不懂没关系。
你只需要知道—— 我国对保险公司的偿付能力是严格监管的 。
一旦保险公司偿付能力不足，就会被列为 重点监管对象 ，并且根据具体情况采取监管措施：
《保险法》
如果保险公司问题再严重一点，保险监管机构会 直接出手接管 。
《保险法》
走到接管这一步，保险公司也能“借血重生”。
新华人寿就是一个逆袭典型。
2007年，保监会第一次动用了保险保障基金，接管了新华人寿。
2009年11月，保险保障基金“功成身退”。
新华人寿涅槃重生后，成了我国首家A股、H股同步上市的保险公司。
- 万一，保险公司被接管了，也没撑住。
怎么办？
小保险公司倒闭，只能赔90%？
不论保险公司大小，“倒闭”了，处理方法都是一样的。
真走到保险公司破产清算这一步， 保险金的赔偿是优先于税款、普通债权的：
《保险法》
大家买的 人寿保险保单也有新的保险公司承接 ：
《保险法》
接手保单的保险公司也不是倒霉蛋子，毕竟会有 保险保障基金救济 。
重点来了啊！
到底是不是只赔90%？
《保险保障基金管理办法》这样规定：
财产保险、短期健康保险、短期意外伤害保险的保单持有人，5万以内的全赔，5万以上的，按90%赔。
举个例子，小王买了100万保额的意外险，买完立马出险＋保险公司破产＋保险公司清算财产一毛给不出。
小王老婆能从保险保障基金里拿到：5万＋95万x90%=90.5万。
看到这里，你肯定会有疑问：那还是有损失啊！
但是，买完立马出险，同时保险公司还要“光速破产”，还要保险公司清算财产一分都拿不出了。
保妹干保险这么多年，就没见过这样的事件。
而且，这是对财产保险、短期健康保险、短期意外险的救助规定。
和即将说拜拜的3.5%增额寿，半毛钱关系都没啊！
增额寿、年金险、长期重疾险，没明确说过只赔被保人90%！
和你说只赔90%的业务员，是不是用这张图忽悠的你？
《保险保障基金管理办法》
大家看清楚， 是对保单受让公司的救助规定 ，不是对保单持有人的救助规定！
有人肯定又要说，那保险保障基金只给接管保单的保险公司90%救助，是不是保单只能赔90%？
并不！
虽然保险保障基金没有全额对接管保单的保险公司提供救助，但是《保险法》明确规定了，要“ 维护被保人、受益人的合法权益 ”：
《保险法》
再遇到和你说“小保险公司倒闭，只赔90%”的，你可以拉黑对方了。
大小保险公司，怎么选？
不论出身， 选择适合自己的保险产品才是最重要的。
保险公司是允许破产倒闭的，但是层层监管下，我们的保单其实是非常有保障的。
我们更应该关注的是产品本身。
和大家说点实在的， 小保险公司是保险届的卷王 。
毕竟自己不如某安、某洋、某寿出名，那就 只能在产品上卷了 ，企图占据更多的市场份额。
这时候，3%和3.5%，选哪个，看你了。
马上就到6月30日，赶紧扫码咨询，抓住3.5%末班车！