题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。

超能宝（庆典版）是 太平洋人寿 推出的 少儿返本重疾组合 ，主要在线下渠道销售，保险期间30年，主险提供身故保障和返本功能，附加险提供重疾、轻症和少儿特定重疾额外赔付的保障。

这款产品坑位不多，但问题较大，分析如下：

大坑一、满期返本溢价较高

这款产品主险满期保险金责任提供第30年返还150%保费的功能，该责任溢价严重，价格偏高。

如果想要为孩子配置完重疾保障的同时，给孩子强制储蓄，不如选择教育年金险，收益远高于此返本功能。

大坑二、高发轻症定义严格

此产品轻症中的原位癌要求进行手术切除才可赔付，定义宽松的产品确诊既可赔付。

大坑三、缺乏20年缴费期间

买重疾险，交费期越长，单期缴费压力越轻，在缴费期内发生疾病还可以豁免保费，一般来说，30年期的少儿重疾险，最好能20年缴费为宜。

小坑一、等待期180天过长

在等待期内，因非意外的原因发生疾病，保险公司不会赔付。一些比较友好的重疾险仅90天等待期。

小坑二、等待期内规定严格

等待期内发生了中/轻症，保单会终止，极其不友好，一些比较友好的规则，仅终止已经发生的中/轻症病种，其他责任继续有效。

小坑三、轻症隐性分组

此产品对于3种心血管轻症、3种眼部轻症、3种脑部轻症、2种耳部轻症、2种肝部轻症存在隐性分组。举个例子，3种心血管相关疾病分别为“较轻急性心肌梗死”、“冠状动脉介入手术”和“激光心肌血运重建术”，如果其中一种疾病赔付了轻症，剩下的2种疾病发生了，无法再次赔付。由于主流重疾险均存在隐性分组情况，固将次问题归类为小坑。

小坑四、无中症责任

常规中症疾病此产品均按轻症赔付，且赔付比例仅20%，赔付比例相对偏低，目前市面上比较好的重疾险，轻症赔付比例按监管最高限额为30%，中症赔付比例则可以达到60%及以上。

配置建议

以上便是这款产品的主要问题，带有返本功能的重疾保障产品，较能吸引保险理念不清、认为不返钱就亏了的人。

事实上，此返本功能收益并不高，如果配置不含返本的等量保障，节省的钱拿去储蓄，收益好点几十年后远不止返本这么简单，建议大家多看看其他产品，再综合权衡要不要配置。

京哥：中国准精算师；近5年就职于国内大中型保险公司，负责产品研发工作；对各类互联网保险、个人及家庭风险管理有深入研究。

【写在最后】

以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信我，看到后京哥会第一时间给予大家答复。