金融医生 啄木鸟金服 2018-04-21
在银行工作那几年，负责的是公司信贷业务，各类影子银行常常找上门来，想通过银行赚点钱。
一次，一个影子银行的小姑娘不知通过哪门子关系找到办公室来。她看上去形象气质不错，二十四五岁左右，名片上印着XX副总裁。我和她聊了起来：
“你们公司搞什么业务的？”
“金融…私募基金…”（注：这十几年来各类高利贷公司都喜欢打着私募基金的旗号，显得高大上。）
“投向主要包括哪些行业？”
“…房地产…还有…银行过桥资金…什么赚钱我们投什么…房子抵押*款贷**我们也做！”
“哦，我明白了！”我几乎天天都能遇上这样的公司。
“你到公司多久了？”
“快一年了。”
“不到一年就能做到副总，你太厉害了！”
“我业绩好！”
“你哪个学校毕业的？”
“河大！”
“哪个院系？什么专业呢？”
“…院系？…我大二就退学了，对自己的专业不感兴趣！”
“厉害，那你是中国版的比尔盖茨了！”
“…”
“我们银行正在招人，以你的能力，一年不到就可以当支行行长了！”
“不行，你们银行收入太低！”
“太低？不低啊，你一入职，底薪给你九千如何？”我有点调侃道。
“太低了，我入职第一个月，工资提成都六万多！”
“你是怎么做的？业绩那么好？”
“我把我姑的三十万存款拉到我们公司了，提成20%！”
“哦！…”
“这近一年，我的亲戚通过我已经在我们公司投了600多万了，我今年的工资奖金已经发了150多万了！他们的利息也吃了200多万！你们银行的利息和奖金太低，对我没有吸引力！”小姑娘说的神采飞扬。
“你们公司很危险，你要悠着点！”
“刘总，你怎么说话呢？我们公司的办公条件比你们好多了！…咱们加个微信吧，你们银行客户多，给我们公司介绍介绍，公司给你的好处费可比银行给你的奖金多多了！”小姑娘听了我的警告，有点不太高兴，出于礼貌和业务需要，还是要加我微信，准备离开。可能她还是头一次碰上我这么不开窍的银行人，给钱都不要。
这个小姑娘就是这些年最常见的金融白痴！在我们见面后半年多的时间里，她经常在朋友圈晒她从亲戚朋友那里又拉来了多少存款，亲戚朋友又从他们公司分得了多少利息。突然有一天，她的朋友圈静了下来。过了两周，我发了个微信问她出什么事了，她很快打电话过来了，哭着说：“刘总，你说的真对，我为什么当初不听你的劝呢？我们老板是个大*子骗**，是个王八蛋，他把我们都骗了，我的亲戚朋友都恨不得把我吃了，我都不敢回家了！”
投资担保公司横行十来年，到处都是金融精英。担保公司禁止了，XX资本又来了，美其名曰私募基金，更高大上了。P2P披着互联网的外衣，*币特比**之流打着区块链高科技的旗号，其本质都是庞氏*局骗**，其从业者和投资者都是真正的“金融白痴”。
“金融白痴”有一个鲜明的特征就是只要有暴利，我就敢上；只要有抵押物，我就敢给你放贷。 这种“金融白痴”竟然也混进了许多银行，近几年银行普遍流行的一句广告语：有房就能贷。为什么说“有房就能贷”是“金融白痴”呢？
先从法律法规的角度普及一下。《中华人民共和国商业银行法》第四章第三十五条规定：商业银行*款贷**，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。从上可看出，*款贷**应当首要审查的是借款用途。没有合法合规的借款用途，纵使你有再好的抵押物，也不会借款给你。
举个例子，某个瘾君子，他继承了父母的遗产——北京三环内有一栋价值数千万元的住房，按照“有房就能贷”的逻辑，他可以轻松从银行拿到一笔房子评估价八折的*款贷**。他的*款贷**到期银行能收回来吗？银行的经办人员说我不怕，北京的房子多值钱啊！北京的房子永远不可能会下跌，他不还我们银行也不会有损失。
事实真如此吗？世上没有只生不灭的事物，没有只涨不跌的房子，一旦房价不能快速上涨，“有房就能贷”的银行会很快变成房地产企业，流动性彻底锁死。这个道理银行人其实都懂，只不过屁股决定脑袋，大家顾不了那么多，看不了那么远，捞一把，这家银行不行了，我跳槽到别的银行。
这种看似聪明的思维，其实就是真正的“金融白痴”思维，金融危机就是这种“金融白痴”思维蝴蝶效应快速累积至临界点而爆发的。危机之下，皮之不存毛将焉附，这种金融圈里普遍流行的“金融白痴”病已使整个经济脱实向虚，多数民众急功近利渴望一夜暴富。
还好，政府高层是清醒的，在金融圈里斩妖除魔，维护了金融的稳定。这就招致了许多所谓“市场派”砖家的*攻围**，说我们政府干预市场过多，这些“金融白痴”砖家，你们真是金融白痴呢？还是被某些利益集团收买了，没有人格底线地大放厥词。没有监管的的市场经济就是真正的市场经济？没有约束的自由就是真正的自由？
“有房就能贷”是银行急功近利的一种体现，是一种极度危险的思维方式，长此以往，银行将不再是银行，将会变成一家动不了的房产公司。
移动互联网的高速发展使人类社会很快步入智能时代，信息交换的速度日新月异。这也让人们同时也步入了一个误区，以为所谓的“大数据”就能掌控一切。我常常听一些“精英人士”讲，我有多少多少数据，这些数据多么有价值。我就问一句，你的数据有公安部的多吗？公安部有全国人民的数据，他们也去搞个场景APP，让全国人民在上面消费，全国人民会认这个场景吗？许多银行就是这样的自信，他们认为自己已经掌握了几千万甚至上亿用户的数据，竞相投入巨资开发APP,打造场景，想与淘宝、京东争市场，搞了这么多年，没有一个银行的商城APP是成功的。究其原因，就是银行某些人的“金融白痴”思维害了自己，他们忘记了自己的本源，不愿冒险，没有创新的动力和本领，对新生事物总是想让别的银行去第一个尝试，人家成了他跟在后面学，人家败了他就呵呵了。这样的思想，能开创出真正的智能科技银行吗？
有什么样的思维，就有什么样的结果。创新不是喊口号，创新首先是改变自己的思维方式！“金融白痴”的思维方式贻害的不仅仅是金融行业，它会危及到整个经济甚至是整个国家和民族。 这几天朋友圈盛传的一篇文章说，世界还是1840年的那个世界，中国已不再是1840年的中国。是啊，美英法帝国主义依然是1840年的本性，叙利亚人民被他们的导弹肆意轰炸，中国已经不再是100多年前的中国。但历史让我们时刻警惕，白痴的思维一旦席卷国民的大脑，被列强*躏蹂**的历史就有可能会重演！