作者：黄艳
今年上半年，汽车金融市场哀鸿遍野；大家在争夺市场，争夺客户时，对于风险几乎是在裸奔。目前，汽车金融市场上对于*款贷**额10万以内的客户几乎都是两证贷，即只要客户的身份证和驾驶证，免去了家访等其他繁琐的流程。
资料和流程的简化，如何获取客户有价值的信息，准确判断客户的资质；给后台信审人员带来了一定的挑战。如何做好两证贷客户的信审工作？借助一定的技术手段，电话号码就可以告诉我们关于客户的一切！
一、核实客户的身份
现在的手机号码基本上都是实名制，我们可以通过通信官网或者第三方大数据的平台去查询客户的手机号码是否匹配。当然，现在有些手机卡带有副卡，客户有可能会使用的是他配偶或者其他家属的副卡；对于这种情况我们就要客户提供办卡人的通讯官网信息以及他们之间关系的佐证资料，方便审核人员进一步核实。
核实客户的手机号码，确保客户身份的真实，一方面是确保电审的真实有效；另一方面也是为了防止一些欺诈团伙冒用客户的身份来完成我们的电核。
同理，对于其他紧急联系人尤其是配偶，直系亲属也应采用这种方法进行核实确认。
二、判断客户的稳定性
在验证客户手机号码的同时，我们也可以查询客户手机的在网时间。根据笔者的职业经验，手机在网时间不足半年的客户，欺诈风险较大。一定要仔细咨询客户什么原因导致最近换手机号码。
现在手机对三网的手机卡兼容性越来越强，并且三网又取消了长途通话的漫游费。因此，绝大部分人的手机号*会码**保持稳定不变。如果手机号码频繁变动，是否可以推测客户居住城市，工作城市经常变动？或者客户就是那种蓄意骗贷的专业户？
三、考察客户的家庭朋友圈
汽车金融公司一般都会要求借款人提供2—3个紧急联系人，一般是一个家属，一个同事，一个朋友。通过家属，我们可以去了解客户家庭是否有真实的购车需求，客户真实的职业状态；通过同事，我们可以验证客户的工作真实性；通过朋友，我们可以去了解客户业余的生活状态。
如果能够确保紧急联系人电话的真实性，不仅会给我们信审提供很多有价值的信息，同时也会为贷后管理、贷后催收带来便利。
为了防止车商、业务员、骗贷团伙冒充客户的紧急联系人，如何核实紧急联系人和客户间的关系呢？
核实直系亲属关系，可以去问紧急联系人关于客户的生日、职业、饮食的爱好等等，从而可以测试紧急联系人对客户的熟悉程度。
核实同事关系，可以咨询下紧急联系人的工作单位和部门，看是否和客户提报的工作单位和岗位匹配。
核实朋友关系，可以咨询紧急联系人关于客户的家庭住所，如果他们是同学关系还可以问他们就学的大学。
四、考察购物平台上的消费数据
互联网大数据征信最近两年为什么这么火？
因为大数据征信是对传统银行征信的完善和补充。对于有传统银行征信的客户群体，如果结合大数据征信，我们给客户的画像就更为具体，能更加清晰和全面地反馈客户的还款意愿和还款能力；对于没有传统银行征信的客户群体，那么大数据征信就是起着补充的作用，像农村客户群体大多数都没有银行的传统征信数据，但他们都有在淘宝、京东、拼多多等平台上的购物记录，如果能够将这些数据挖掘和整合起来，那么也能够分析出客户的消费实力，进而推断其收入情况。
有银行传统征信的客群大多有很广泛的融资渠道，较强的融资能力，对这部分客群的竞争实在是太过于惨烈；而三四五六线城市很大一部分的城镇青年，他们的传统征信是空白的，但他们互联网数据却很丰富，如果做成征信产品和模型，对于这部分客群的消费信贷营销是不是大有裨益？
考察客户在购物平台上的记录，电话号码是一个很重要的线索。菜鸟物流就是专门采集顺丰、三通一达（申通，圆通，中通，韵达）的物流信息。如果能将菜鸟物流的数据接入相关征信产品，由客户授权查询，只要输入客户的电话，他所有的购物记录一目了然，这就能够很直观地推测客户的消费能力了；即使客户没有传统的征信数据，没有银行流水，也能有效的缓解金融机构和借款人之间信息不对称，有助于扩大社会的信贷市场和信贷规模。
五、智能化审批对电话号码的利用
相对于P2P平台的借款，汽车金融信贷可能更强调交易场景的控制和真实；谁能够控制交易场景，谁的逾期率和坏账率就要好太多。厂商金融因为对旗下4S店有极强的控制能力，他们能够保证交易的真实性，以及对成交价和*票开**价的控制，所以厂商金融在目前的金融机构中资产质量是最好的。
正因为P2P平台上面的借贷关系缺乏相应的交易场景，所以他们更重视技术手段对客户的甄别和筛选。如果客户要在网络平台上申请*款贷**，一般都需要安装相应的APP，安卓手机安装APP，画风都是这样的:
APP都需要客户授权读取他手机的通讯录，通话记录，短信内容，定位，浏览的网页记录等等。
APP能够读取客户手机里面的通讯录和通话记录一方面可与客户提供的紧急联系人的电话匹配；另一方面可以推测客户的生活和工作是否真实。
APP能读取手机的电话短信内容，这为我们甄别客户的资质提供了更为可靠的信息。例如，客户如果有网上赌博、*球赌**的嗜好，那他的手机里面肯定有频繁的转账通知短信；如果客户最近多头申请*款贷**，他的手机里面肯定有相关的审批通知短信；如果客户最近*款贷**有逾期，他的手机里面肯定有催收的短信。
曾经有同行单位的风控人员跟我交流时，咨询我一个问题：如何在信审时去发现客户是否有不良嗜好，比如网络赌博、*球赌**等。这个在传统的信审中真还不好去判断，顶多在电审过程中通过与亲友的交流旁敲侧击地问一下，或者借助前端业务员的尽职调查去发掘。但如果借助智能审批工具，这一切将迎刃而解，客户大部分不良嗜好的消费信息大都可以被捕捉到。
风险可控、效率提高，很大程度依赖技术的驱动；目前，汽车金融行业正悄然在发生这种变化。平安银行在人工智能、生物识别、大数据、区块链、云计算等前沿科技的投入与应用，系统自动化审批业务超过60%，效果显著。不久的将来，我们完全可以根据客户的身份证号码以及手机号码完成自动化审批。