先跟大家说一声啊。

又一款预定利率4.025%的爆款年金险，本月就要正式停售了。

10月底，因为4.025%的如意享年金停售以后，该怎么办？。

11月12日，应监管部门要求，阿里网易程序员都在买的4.025%年金，就要全面停售了...

让“年金”这个原本低调、小众、传说中富人才会买的理财产品。

一下子，变成了大家桌前饭后的大众化储蓄产品。

热度一起来，难免会有一些趁热度的人出现。

哪怕自己销售的产品并不是即将停售的4.025%的年金。

比如一位银保的销售人员，故意混淆概念。

把不保证的分红演示收益，说成实际收益，去销售误导消费者。

最近帮委托人出年金方案很多。

不少委托人把找一些保险公司代理人的方案发来让小番茄把关。

不看不知道，一看真心“服”！

原来像上面银保人员一样，把不保证的万能账户收益和主险收益混淆到一起。

拿不确定的演示收益销售误导。

不实际告诉消费者分红年金结算收益非常低，甚至计划书都是乱出的销售人员。

真心非常多！

讲到这里，真心还是友情提醒一下。

监管部门之所以从今年年初开始，前后多次发文。

从全面下调寿险准备金评估利率，从4.025%下调到3.5%。

到11月初约谈多家保司，要求从12月开始全面停止销售预定利率4.025%的年金险产品。

这也是考虑到经济形式和利率下行的趋势，为了避免系统性风险，而采取的有效防范措施。

那些不管不顾法规和行业发展动向。

直接拿着不确定5%、6%的演示收益就去宣传实际保底收益不到2%的分红年金的销售人员们。

不久之后。

当你热推的那些分红收益6%的年金险实际结算收益出来。

你能向信任你的消费者自圆其说吗？

当被发现忽悠了之后，你又能负的了责吗？

还是你压根就没想那么远，只图眼前打一枪换一个地方而已。

最近，找来咨询年金的朋友很多。

先拿问得比较多的为例，来和君康的年金做一个对比分析。

友邦传世今生VS君康颐养金生

友邦的这款年金是分红型的，保底收益率很低，分红部分不保证，可以为0。

从收益性来和安全性来说，传世今生跟君康的产品，没有任何可比性。

即便是拿它中档的收益率去演算，跟君康保证的收益率都相差不少。

更不要说，中档利率都是不保证的，实际的结算利率可能连中档演示收益的都达不到。

找到小番茄，觉得哪里不对劲想要咨询的，还有这一款。

号称终身收益5.3%，计划书的保底收益拉出来一看才不到2%

国寿鑫享至尊VS君康颐养金生

国寿这款年金，也是分红型的。

一些代理人出计划书，会将不保证也不写进合同的5.3%的演示收益，说成是实际收益。

这属于销售误导。

市面上年金很多，但不是每一款都值得入手去买。

更不是每一款产品宣传的收益率都经得起推销。

分红型年金为什么这么坑，在这里有细致分析过。

而预定利率4.025%的固定收益类年金，相比较分红险年金。

最大的好处就是，收益都明明白白写进合同，不管利率波动下行成什么样，该兑付地就得兑付。

相当于你提前几十年，用一个较高的收益，为你的钱准备了一个钱袋子。

在剩余不多的4.025%年金险里面，颐养金生是兼顾短期流动性和未来养老金最好的一款。

堪比前不久刚停售的如意享。

这款产品，领取非常灵活，是为数不多一个保单可以管三代人的产品。

具备年金险的所有功能，按照预定利率4.025%复利（实际结算收益取决于缴费期、领取方式，最高逼近4%左右），兼顾流动性和收益。

我们以30岁的女性，买给2岁宝宝，每年存10万，存10年为例：

第八年回本，回本的意思就是说，现金价值超过你的已交保费。

现金价值指：

是你的账户里面，在对应的保单年度里，确定属于你的钱。

也就是说，在对应的年度，如果退保，保险公司一定会给你的钱。

1、先来说这款产品怎么领钱。

它可以专款专用，用于养老，每年领取。

中途如果有急需用钱的时候，也可以前减保取钱。

可以取一部分出来，剩下的部分继续按照4.025%复利计息。

也可以一次性全部拿出来。

和之前停售的如意享很像。

它这里的提前减保取钱出来，和其他一些快返型年金是完全不一样的概念。

不是在买的时候你就需要必须定下来第多少年必须要把钱都领出来。

而是，根据你的缴费年限回本之后，你可以根据需求具有随意支配这笔钱的权利。

你如果着急用钱，可以提前取一部分钱出来，剩下的还继续按照4.025%取计息。

2、再来说说，都可以买给谁来用。

这款产品，一般比较建议妈妈买给孩子，也可以买给自己。

妈妈买给孩子的好处是，一方面孩子的生命周期更长，你相当于可以锁定的利率更长。

另外一方面就是保单的结构天然可以取防范一些婚姻方面的风险。

因为篇幅关系，这里不多说。

以妈妈买给孩子为例。年存10万，存10年。

第八年回本后，有需要用钱，可以随时提取，第十年现金价值账户就可以提取出110多万。

孩子24岁大学毕业，现金价值账户里的金额是188w，可以用于孩子置业、创业或者婚嫁。

最关键的是，妈妈作为投保人，这份保单的所有权是在自己名下，不用看别人眼色；

锁定长期利率，不必担心未来利率下行；领取年限于生命等长的现金流，不害怕长寿的风险。

3、还有什么其他优势吗？

除了现金价值高，终身都可以提供完美现金流之外，君康这款产品还有一些其他优势：

比如说可以附加轻症豁免、投保人豁免、并且可以根据自己实际的需求，设置领取的年龄，比如55岁、60岁、65岁、70岁领取。

领取的方式可以月龄、也可以是年龄。

中间你需要用钱，也随时可以减保取现，就像一个储蓄账户一样，剩下的钱继续在账户里按照4.025%复利。

这样是非常人性化的，可以满足一个人一生的很多用钱的需求。

通过特有的保单结构设计，比如妈妈作为投保人、孩子是被保人、妈妈是收益人。

孩子上学、婚嫁的时候妈妈可以把钱拿给孩子用。当妈妈老了之后，也可以使用账户里的钱养老。

而当妈妈百年去世之后，孩子可以变更为投保人正式地持有这份保单。

现金价值方面，君康这款产品是仅次于之前停售的如意享。

所以是目前，市面上可以减保取现，支取最灵活，也是最受欢迎的产品。

毕竟，很多人其实还没有想好，这些钱未来会在什么时候，做什么用。

先占个坑，多存些钱，以后再慢慢再去决什么时候取钱、用钱

而不像其他很多产品，提前就给你规定死了。

必须在第几年全部把钱领出或者只能在第几年才可以开始支配。

虽然说君康这款产品的现金价值会比如意享低一点点。

但它的好处是，养老金的比例会更高一些。

君康旗下，其实不止颐养金生这一款4.025%年金。

也有专门对接养老社区的，也有快速返型的。但君康颐养金生，是最有名也是最受欢迎的一款。

综上，这款产品是是既兼顾了灵活性和养老用途的年金。

业内有人说，如意享是年金险里的王者。

兼顾了流动性和收益性。

其实是有道理的，小番茄本人也配置了120万保额。

但毕竟已经停售了，所以如果当下，你希望有找到一款兼顾流动性和收益性。

中途取钱和未来孩子或者自己用钱都能够照顾到的产品。

那就是君康颐养金生，没跑了。

但每个人实际需求不一样，每款产品适合不同的人。

只有适合自己的实际需求，才可以发挥一款产品的最大价值。

好了，今天就到这里。

点个在看再走哦~

今天周四，加油哦～

更多保险干货和案例知识，讲给你听～

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作者Kris，R&F创始成员，资深保险经纪，金融硕士，签约作者，终身学习者。

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