信泰如意鑫享最近挺火，它是一款为了避开去年底针对增额终身寿的监g，压箱底的类似增额寿的年金险，在年金领取前可以当增额寿使用，今天我们来盘一下它的4种关键用法。
一、当 增额终身寿 用需要注意啥？
如意鑫享虽是养老金，但现金价值基本与增额终身寿持平，甚至超过市场上绝大多数增额终身寿。
下面是30岁男性，年交10万的数据，可以看出，趸交、3年交、5年交、10年交，如意鑫享在领取前的数据都比较好看，基本可以排进3-4的水平，具体数据戳： 一款收益顶尖增额寿回归，2023年2月增额寿最新排名
趸交
3年交
5年交
10年交
因为减保领取也几乎没有限制，所以在规定的养老金领取之前，完全可以当增额终身寿用。不过也有2点需要注意：
1.不是所有年龄都适用
如意鑫享养老金开始领取的年龄是最晚70岁，假如没有养老金的领取需求，那么40岁的被保人，现金价值最多能像增额寿一样积累30年，50岁的人最多积累20年就开始领取。开始领取后，现金价值就不再是类似增额寿的增长方式， 所以如果想长时间保持增值不中断，建议选择年龄更小的家庭成员作为被保人。
2.注意领取年龄的设置
如意鑫享女性最早55岁开始领取，男性最早60岁开始领取，最晚都是70岁开始领取。
- 如果是增额寿而非养老金的需求，领取年龄就尽量别设置太早了 ，尽量往后设置，这样保持增额寿的形态的时间更长。
- 如果还没确定是否是养老适用，那么投保5年内也可以变更领取时间。
二、当 养老金 用合适吗？
如意鑫享本身是养老年金，当然也可以当养老年金使用。
下面看一下当养老金用的效果：
显然，如果指望着用如意鑫享做养老金，领取额度也就能达到其他产品的60%左右，只能浅领一下，而如意鑫享更多的价值，还保留在现金价值里。
下面看一个30岁的男性，年交10万交5年的数据：
同样60岁开始领取，领取到79岁，20年的时间：
领取额： 如意鑫享994420 vs 养多多3号1558000
剩余现金价值： 如意鑫享1077852 vs 养多多3号441371
如意鑫享更偏向于剩余，养多多3号更偏向领取， 如果养老补充金额要求不高，但对资金灵活性要求比较高，或偏向传承功能，则如意鑫享更合适 ，纯养老需求建议考虑其他养老金。
三、 加保 有啥优势？
下面来说一下加保。
如意鑫享是可以加保的，交费期内，保单生效第3年开始，可以加保，每年最多增加20%。5年交费最多加保3次，增加额度60%；10年交费最多加保8次，增加160%。
关于增额终身寿加保，对增额寿的整体收益的影响，我之前也具体测算过。刚好是信泰的增额寿，加保规则一样，现金价值和如意鑫享类似，可以参考： 突破3.5%极限的增额终身寿方案（二）
理论上，如果一直可以顶额加保，资金的整体收益， 5年交能达到3.65%，10年交能达到4.4%，但这里也提醒下，加保是运营规则，未写进条款，后期有变动的可能。
四、 万能账户 值得附加么？
现在很多增额寿可以添加万能账户一起投保，添加万能账户后，可以增加资金的灵活性，适当提升短期收益，具体有优势的组合请戳： 增额寿+万能账户，2种老实存钱的顶配方案
如意鑫享也可以带万能账户 如意鑫（惠享版） ，规则如下：
可以看到信泰的万能账户， 保底3.0%比较高、手续费也比较有优势，追加的上限也比较高，用起来是没什么规则限制的压力的。 可是，和长城金麒麟这种顶尖的万能账户比还是有些差距。
实际的计算利率，现在4.15%已经比其他家低一些了，再参考信泰过往其他万能账户当前的结算，一大批3%， 很难看好如意鑫（惠享版）一直持续稳定，使用的话，要做好万能账户利率下降比较快的准备。
- 总体来看，只要领取时间设置的够久，如意鑫享更能匹配增额寿的需求，但要注意被保人年龄、养老金领取时间和预期的增值时间相匹配，比如最像增额寿的一种情况是：给0岁孩子投保，70岁开始领取养老金，那么如意鑫享70年内都和增额寿没有区别。
- 纯养老需求，如意鑫享不适用，除非更多考虑资金的灵活性。
- 加保可以适当提高资金利用率，但需要额外准备补交的资金。
- 万能账户规则比较有优势，结算利率保持稳定不太看好。
end.
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