P2P观察综合(编辑：石万佳) 7月16日，开鑫贷副总经理周治翰放出消息，开鑫贷将迎来2亿元天使投资，注册资本将增加至1.4亿元。截至发稿前，开鑫贷的成交额已然超过99.5亿元，距离百亿仅一步之遥。
周治翰表示，“本轮增资由国开行全资子公司国开金融领衔，并吸收数家金融企业入股，覆盖信托、再担保等领域，可以为开鑫贷的持续发展提供强有力的资源支持。”同时，“开鑫贷本轮增资尚属于天使轮，后续将进一步引入战略投资者。这表明国开行和江苏省、无锡市对互联网金融行业，对开鑫贷发展前景的认可。”
有着政府+政策性银行双重背景的开鑫贷，如何在严格的监管和繁琐的规章控制之下创造了这样的斐然战绩？笔者为您盘点这些年来，开鑫贷攻克的难题，试图从中揭示一些迹象。
带着镣铐跳舞
一般来说，银行背景的P2P平台年化收益都非常低，而且经常“无息”降息；另外，开鑫贷为规避资金池等各方面风险，没有采用业内较为普遍的第三方支付平台进行资金托管，而是选择借助商业银行实现交易资金的直接在线结算，并且限定了投资人必须为江苏银行和中国银行的持卡人。这两方面都会制约其交易额的增长。
但开鑫贷的官网显示，其综合年化收益率达到了9.81%，成交额也马上突破百亿，跻身国内P2P平台领先地位。打着国有品牌的开鑫贷有着较高的公信力和安全性的先天优势，但却并没有受到这一“基因”的限制。
满布荆棘之路
建立开鑫贷的初衷，是时任国开行董事长的陈元(现任全国政协副主席)受到P2P了模式的启发，想要借鉴以解决中小企业融资难、融资贵的问题，在江苏进行试点。但彼时P2P仍是新兴领域，负责人们对项目如何开展、操作模式和风控体系如何建设、技术层面如何实现等重要问题一无所知，使得这成为了一个光荣而艰巨的任务。
他山之石，可以攻玉。在考察过一些早期的P2P平台及阿里小贷之后，开鑫贷结合自己支持小微、尤其农村小微企业的特性，创制了国内首例网贷O2O模式。
小微企业地域分散、体量较大、*款贷**需求较高，单纯的线上或线下交易都难以把控风险。周治翰借鉴江苏分行的经验，采取了依托合作机构开展“机制建设”的方式,让地方合作机构会同地方工商、税务等部门进行民主评议，筛选优质中小企业项目,并由担保机构提供担保,开行将信贷资金给到合作机构,合作机构通过委托*款贷**的形式将开行信贷资金给到具体中小企业,由此实现在不直接面对千百个中小企业的同时给予资金支持。
有了大体框架之后,就需要一一确定繁琐的细枝末节,如各个项目的限额、定价,是否限制投资人数等等。为了确保万无一失,总行相关局级以上领导一年之内赴江苏十多次,会同省金融办、金农公司和合作小贷公司进行探讨。
至于技术层面的实现，为了监管小贷公司,江苏省2010年上线了基于大数据的小贷公司综合服务系统,将600多家小贷公司的全部数据接入,包括信贷、财会、监管三大模块,小贷公司所有生产活动和日常信贷管理流程都实时录入这个系统。而这个大数据系统,也让筛选和判断小贷公司的安全性和实力变得有理有据，为开鑫贷风控系统的建立打下了良好的基础。
另外，作为网贷平台，反洗钱等合规性问题以及电子合同有效性问题都是必须解决的。当时负责人们一致同意使用银行进行资金结算，然而与“同行”的谈判却出人意料的艰难。项目组把几大行都谈了个遍，但一些商业银行的总行考虑到系统直连的风险拒绝了合作，最后还是江苏银行接了燃眉之急。一年以后，中国银行也加入了进来。
又经过了一系列的改进和审批，开鑫贷终于在2012年12约24日诞生了；28日，第一笔业务成交；一年后，交易额就突破了20亿。有趣的是，早期开鑫贷曾被投资人叫做“政府农业网站”，直到2014年经过页面的改版美化及标识的重新设之后，才有了如今的“高大上”形象。
值得注意的是，起初开鑫贷由于项目端来源单一，产品数量略显单薄。今年，开鑫贷引入了大型担保机构、金融机构等优质合作伙伴，以丰富投资品类、增强平台公信力，同时也博得了更多的关注，终于有了今天这样的发展。
“开鑫贷最大的特色就是效率高。”开鑫贷企划部负责人唐晓媛谈到公司领导风格说道，而领导风格也在很大程度上决定了整个团队的风格。周治翰将开鑫贷称为“体制内创业”,所以它的诞生也具备创业公司共有的一些属性,被誉为“国企中的战斗机”。
事实上,尽管股东背景是银行和国企,开鑫贷的运营机制仍然是市场化的。某种程度上说，开鑫贷更像是一次政府性的自上而下的P2P试验。而毫无疑问的是，这次试验已经获得了初步的成功。 （综合媒体资料）
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