1年余前，我还是一枚小白，理财对我来说无异于天书，通过不断学习和实践，很庆幸，在我即将30岁这年，完成了月光族到理财收益率20%+的华丽转身。身边的朋友不断地问我，没有任何金融背景的我是怎么做到的。今天就来简单聊一聊，在理财这条路上，我做了什么。
01观念上的转变：正因为没钱，才更需要理财
许多人对理财有着很深的误解，认为那是有钱人的游戏，普通人哪有闲钱理财。然而事实并非如此，正因为没钱，才应该通过理财，增加财富收入。
就比如写作，我现在写得很烂，想提高写作水平，如果我什么都不做，明年这个时候，我还是会写得很烂，但如果我从现在开始练习写作，明年这个时候，即使写作水平没有飞跃性地提高，但肯定会比现在写得好。
在《富爸爸穷爸爸》这本书里，讲述了作者罗伯特·清崎的两个爸爸："穷爸爸"是他的亲生父亲，一个高学历的教育官员；"富爸爸"是他好朋友的父亲，一个高中没毕业却善于投资理财的企业家。
清崎遵从"穷爸爸"为他设计的人生道路:上大学，服兵役，参加越战，走过了平凡的人生初期。直到1977年，清崎亲眼目睹一生辛劳的"穷爸爸"失了业，"富爸爸"则成了夏威夷最富有的人之一。罗伯特·清崎毅然追寻"富爸爸"的脚步，踏入商界，从此登上了致富快车。
清崎以亲身经历的财富故事展示了"穷爸爸"和"富爸爸"截然不同的金钱观和财富观：穷人为钱工作，富人让钱为自己工作。
《富爸爸 穷爸爸》
为钱工作，体现在试图通过不断增加工作时间或者工作强度来增加收入。但这种方式总有天花板，因为你不可能持续每天24小时都在工作。即使你尽可能地利用一切时间来工作，收入也是上限的。
让钱为自己工作,关键在于让自己变得更有价值，有两种方式，一种是让自己的时间卖得更贵，比如提高技能，成为某一领域的牛人，以彪悍一只猫老师为例，现在他的咨询价格达到3万元每小时。
另外一种方式是把自己的时间卖得更多次，就是接下来我们要聊的主题——理财投资，假如你花了两星期的时间分析并买入一只好的股票，它会随着公司业绩的不断上涨，在未来的很长一段时间内，带来越来越多的收益。
观念上有了转变，接下来就是行动了。
02行动上的改变：临渊羡鱼，不如退而结网
- 系统学习相关知识，是迈出的第一步
说到理财投资，就避不开一个人——沃伦.巴菲特，世界上最会投资的老爷子。根据福布斯2019年发布的排名显示，巴菲特净身家825亿美元，排名世界第3位。即使这么富有，巴菲特还是坚持每天学习。
巴菲特的黄金搭档查理·芒格这样评价他：
“我这辈子遇到的来自各行各业的聪明人，没有一个不每天阅读的——没有，一个都没有。而沃伦读书之多，可能会让你感到吃惊，他是一本长了两条腿的书。”
当我们不知道做什么的时候，那就读书吧。当我们想学一门技术时，更是要读书。
市面上关于理财的书籍那么多，该怎么选呢？结合我的经验，推荐几本理财书籍：
a《小狗钱钱》
讲述的是一个童话故事：有一天，吉娅发现一只受伤的*狗猎**，并把它带回了家。但这只狗却是一个理财天才，吉娅和小狗成为了朋友，并从它那里了解一些金钱的秘密和真相，以及投资、理财的办法。这个故事描述了在实施这些方法的过程中可能遇到的挑战，并且说明了一些令人难以置信的结果。
b《漫步华尔街》
这本书不是投机指南，也不保证一夕致富，伯顿·马尔基尔是华尔街专业投资人、经济学者、个人投资者，他的写作目的在于帮助投资人了解投资理论与实务，以培养健康的投资观念。此外，他还告诉个人投资者如何在各种令人目眩神迷的投资工具中，运用规划，打败华尔街专家。
c《聪明的投资者》
是一本投资领域的是世界级经典著作，被喻为“股市《圣经》。”作者杰明.格雷厄姆是价值投资者的祖师爷，他认为价值投资的核心就是安全边界，这本书着重介绍防御型投资者与积极型投资者的投资组合策略，论述了投资者如何应对市场波动。
此外，还有许多经典的理财书籍，篇幅有限，就不一一列举了。
但很多人很有疑惑：像我这种零基础的小白，被一大堆对专业术语绕晕了头，没办法坚持学下去，该怎么办？
如果一个人无法坚持学习，或者觉得专业的知识晦涩难懂，加入理财训练营，也不失一个好的选择。2018年下半年，在朋友的推荐下，我关注了长投学堂的公众号，被其中的一则软文广告吸引，带着疑惑，我抱着试一试的心态，花了9块钱参加了长投小白训练营。
在训练营，讲课的老师会把深奥的知识讲解得浅显易懂、幽默有趣，除此之外，还有班主任、学姐们一对一指导，直到你掌握知识。可以说，长投学堂是我走上理财之路的起点，为我打开了理财之路的大门。
在理财的路上，会遇到许多陷阱、诱惑，也会因为市场的波动而产生怀疑、恐慌等情绪，理智理财、正确应对市场上的各种“噪音”，最好的办法，就是掌握足够的知识，正所谓手有知识，心中不慌。
2.使用标准普尔家庭资产象限图，做好资产规划
很多人学习理财知识后，豪情万丈，一股脑儿把大部分的金钱用于投资理财，但是忘记了，任何投资都是有风险的，当投资失败或者出现意外需要大量资金时，往往心急如焚，恨自己没有多留一条退路。
因此在正式历练之前，我们要盘点自己的资产，利用标准普尔家庭资产图，合理规划，避免顾此失彼。
标准普尔(standard & Poor’s)为全球最具影响力的信用评级机构，专门提供有关信用评级、风险评估管理、指数编制、投资分析研究、资料处理和价值评估等重要资讯。标准普尔曾调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到标准普尔家庭资产象限图。此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。
图片来源于百度
根据标准普尔资产图，我们可以将家庭资产分为四个账户：
第一个账户：要花的钱，占比10%。
主要是近期（3-6个月）的日常开支，占家庭资产的10%。包括了生活费、买衣服、旅游、美容等等，这部分钱以灵活方便为特点，即可以随取随用，比如现金、银行活期存款、支付宝或者微信，如果想薅羊毛，可以放在余额宝或者微信理财通中。
要点：很多人容易范的错误是这一占比过高，而没有钱准备其他方面，记住，短期消费占总资产的10%比较合理。
第二个账户：保命的钱，占比20%
明天和意外，哪个先来临，我们无法无法预测，能做的，就是防范于未然，最直接有效的方法就是合理购置保险，包括重疾险、意外险、寿险等。当家庭成员出现意外事故、重大疾病时，需要足够的钱用来保命，这个时候，就该这个账户发挥作用了，因为只有保险才能做到以小博大，平时的几百块几千块，在不幸出现意外的时候，能换来数十万、上百万元。
要点：专款专用，以小博大，用以解决突发事件的大开支。
第三个账户：生钱的钱，占比30%
这个账户，我们可以把它当做一只会下蛋的鹅，本金就是准备养的鹅，通过不断饲养，鹅一天天长大，下的蛋就是我们的收益，或者鹅养肥了，直接卖掉获取收益。养“鹅”的途径主要有基金、股票、房地产等等。
要点：有偏向性，比如许多人第一年通过买股票获取了较高收益，结果第二年，就把大部分的资产投入股市。这个账户重在收益，有收益，就不能忽视风险，因此我们很有必要设置第四个账户。
第四个账户：保本升值的钱，占比40%
随着年龄的增长，家庭顶梁柱总有一天会离开工作岗位、患病几率增高，子女也会进入更高学府求学，这个账户主要是用于保障家庭成员的养老金、子女教育金，主要方式有购买债券、信托、分红险等。
要点：重在保本，需保证本金的安全性，并能抵御通货膨胀的侵蚀，因此不强调高收益，但要长期稳定，持续增长。
以上就是相对合理的资产配置图，当然，并不是绝对完美，我们可以结合自身情况作调整。比如4321定律：40%的钱用于供房及其他投资，30%的钱用于日常开支，20%用于储蓄，10%用于保险。
不管是何种方式，只要达到生活、理财两不误的目的即可。
03认知上的改变：利用复利思维，与时间做朋友，慢慢变富
在2000年的一个早上，杰夫贝索斯给巴菲特打电话，问巴菲特：“你的投资体系这么简单，为什么你是全世界第二富有的人，别人不做和你一样的事情？”
巴菲特回答说：“因为没人愿意慢慢地变富。”
很多人幻想着，买入一只股票，不久后，它会迅速翻红，带来成倍的收益。事实真的会如此吗？谈这个问题之前，我们先来了解一个概念——复利。
复利，是一种计算利息的方法。按照这种方法，利息除了会根据本金计算外，新得到的利息同样可以生息，因此俗称“利滚利”、“驴打滚”或“利叠利”。
号称“一个亿也买不动”的著名经济作家吴晓波，从1996年，吴晓波开始写他的第一本书《农民创世纪》开始，他说：“我给自己下了一个命令，从今年开始，我要每年写一本书，每年买一套房。这个计划，坚持了很多年。”
就这样，吴晓波以非常惊人的毅力和魄力，每年写一本书，拿来的稿费，每年买一套房。当时中国房地产还未开始腾飞，买房并不是很难的事情。1999年的时候，他还买下了千岛湖上的一座小岛，租赁期50年，当初花了50万元，现在这座小岛的估值已达数千万元。
吴晓波是普通人利用复利思维，实现财务自由的典型。在一定的时间，把有限的精力和财富，持续而反复地投入到某一领域，长期坚持，最终财富的积累越来越多，实现财务自由——这就是经济学中典型的复利思维。
巴菲特老爷子一生中99%的财富，都是他50岁之后获得的。在50岁之前，也许同大多数人一样，是个普通的资产阶级，但是依靠复利，50岁后，进入财富爆发式增长期。
图片来源于百度
因此，进入这个领域，不要幻想着一夜暴富，或者能迅速实现财务自由，静下心来，不断耕耘，坚持学习，与时间做朋友，充分领略复利的魅力，在未来的某一天，总能尽情享受国家经济高速发展带来的红利，生活、诗和远方兼得。
总结
时代抛弃我们时，连声招呼都不打。很多人还没有做好心理准备，就被迫面临风暴。今天简单分享了我的理财之路，就是希望更多的人，拥有另外一种可能。