一、年金保险的概念

1、年金的概念

年金是指在一定的期限内分期支付一定的金额，因为一般多以一年为支付单位，故称为年金。

2、年金保险的概念

年金保险是指保险人在被保险人生存期间，按照合同约定，每隔一定的周期支付一定的保险金额的一种生存保险。简言之，以年金的方式支付保险金的生存保险就是年金保险。目前人寿保险公司所销售的养老保险一般都为年金保险。

二、年金保险的特点和作用

1、年金保险的特点

保险是生存保险的特殊形态，其特殊之处在于保险金的给付采取了年金方式，而非一次性给付。

年金保险保单上有现金价值，其现金价值同普通生存保险保单上的现金价值一样，随保单年度增加而增加，至缴费期结束时可能达到最高。

2、年金保险的作用

年金保险最基本的作用就是提供年老时的生活保障，同时也可用来作为子女教育基金。

年金保险在当今人寿保险市场占据相当大的份额，特别是教育年金保险由于符合社会大部分人群重视教育的理念，更是受到大家的欢迎。但是伴随着“银发社会”的来临，养老年金也逐步被大家所重视。如图所示，就是年金作用的充分体现。

三、年金保险的分类

（一）定期年金和终身年金

按照年金保险的支付期限可分为定期年金和终身年金：

1、定期年金

定期年金是指保险人按照年金保险合同约定的保险期限支付年金，直到期满为止。

2、终身年金

终身年金的给付没有期限限制，只要保险合同有效，保险人给付年金直到被保险人死亡时为止。

（二）有保证年金和无保证年金

有保证年金是为了防止被保险人在领取年金的早期死亡所带来的损失而设计的年金品种，而无保证年金却恰恰相反，是无防止被保险人在领取年金的早期死亡所带来的损失而设计的年金品种。

目前，我国人寿保险公司的年金产品大都是有保证年金。

（三）即期年金和延期年金

根据给付开始期的不同可分为即期年金和延期年金。

1、即期年金

即期年金是指投保后立即开始领取年金，其保险费采取趸缴或年缴的形式。比如中国人寿的“美满人生”和“美满一生”都是即交即领的即期年金产品。

2、延期年金

延期年金是指合同订立后，经过一段时间再开始领取年金的形式。比如少儿教育险，养老年金保险都属于延期年金。

四、个人年金、联合年金、联合生存者年金和联合最后生存者年金

1、个人年金

个人年金是被保险人只有一人的年金，通常此种年金的被保险人就是年金受领人。

2、联合年金

联合年金是被保险人为两人或两人以上的年金，其中任何一人死亡时，保险人即停止给付。

3、联合生存者年金

联合生存者年金的给付方式为：当联合被保险人全部生存时，年金全数给付，若有一人死亡，年金按比例减少，直到最后一人死亡时终止给付。

4、联合最后生存者年金

联合最后生存者年金的给付方式为：无论联合被保险人中有无死亡，年金都如数给付，直到所有被保险人死亡时终止给付。

五、定额年金和变额年金

按照所支付的年金金额是否变动可以分为定额年金和变额年金。

1、定额年金

定额年金是指每一个年金给付周期中，年金受领人领取的年金数额都相等。

2、变额年金

变额年金是指每一个年金给付周期中，年金受领人领取的年金数额不同。

此外根据缴费方式不同可以分为趸缴年金保险和分期缴付年金保险以及分期缴弹性年金保险。其中，分期缴弹性年金保险是指投保人可以在最低与最高保险费限额之间确定缴付的保险费。