3月14-15日，CIFS 第四届中国数智金融年会在上海成功召开！和合信诺受邀出席，并凭借“产品品质、服务质量、金融业内口碑、品牌影响力”四大维度和突出优势，从数百个科技品牌中脱颖而出，被组委会特别授予 “2023年度金融监管合规数字化转型信赖品牌奖” ，成为唯一获此殊荣的合规科技企业。
自创立以来，和合信诺始终坚守科技报国初心，勇担金融强国建设使命，长期致力于为金融机构合规管理赋能，护航金融机构高质量发展。金融消费者权益保护不仅是合规成本，更是金融机构稳健经营、加强品牌建设、提高市场声誉、强化市场地位的重要举措。
▌金融消保新局势
中央金融工作会议明确提出，走好中国特色金融发展之路，必须坚持人民至上。而提升金融消费者权益保护工作水平和金融服务质效，是维护金融秩序、合规经营，防范化解金融风险的重要一环，更是践行金融工作政治性、人民性的价值观具体体现。
2023年，我国金融消费者权益保护发生了里程碑式的变革。3月1日起正式实施《银行保险机构消费者权益保护管理办法》，紧接着是监管机构的重大改革：同年3月，*共中**中央、国务院印发《*党**和国家机构改革方案》，将原中国人民银行金融消费者权益保护和中国证监会的投资者保护职责划入了国家金融监管总局统一负责，这一改革表明*党**和国家对金融消费者权益保护工作提出了更高要求。
到2024年1月，国家金融监督管理总局金融消费者权益保护局首度发文，详细阐述了金融消保工作的重要举措—— 着力构建“大消保”工作体系 。一是梳理完善金融消费者权益保护领域的制度体系；二是持续提升金融消费者投诉处理工作的质效；三是全力构建金融消费纠纷多元化解机制；四是有力打造消费者金融素养的提升工程。3月18日，国家金融监管总局修订发布了《消费金融公司管理办法》，4月18日起正式实施，进一步突出强化金融消费者权益保护，要求将消费者权益保护纳入公司合规守法经营与治理。
当然，金融消保也面临一些新特征：比如，金融黑灰产在2023年变本加厉，黑灰产从业人员人数估算超过580万，捕获到的国内作恶手机号数量高达625万个，日活跃风险IP数量602万，洗钱银行卡数量87万张。从百万级黑灰产业链规模、大幅提升的攻击资源量级可见，2023年是黑产攻防对抗空前激烈的一年。推陈出新的攻击资源和技术成为黑产攻击的“保护色”，给金融消费者带来了新型风险，给消保工作带来更大的挑战。
中央金融工作委员会要求让金融监管真正 “长牙带刺、有棱有角” ，我们从过去一年的处罚和整改的力度来看，发现“牙”与“刺”已逐步体现在新的金融消保体系建设中。2023年以来，据不完全统计，针对金融机构涉及的消费者权益保护相关罚单数量873件，同比增长约72%，处罚金额约76亿元，占金融监管处罚的46%，同比增长超过20倍！
▌金融消保-典型违规案例
（一）2023年底，某国有银行客户经理在销售过程中，违反了适当性原则，向不符合风险承受能力的消费者推荐了高风险、高收益的理财产品。该客户经理在销售时明确承诺该产品的收益率将在45%至70%之间，然而，这一承诺并未兑现，导致消费者遭受了重大经济损失。消费者依法向法院提起了民事诉讼，将银行员工、银行、地方监管局以及金融监督管理总局列为被告并最终败诉。在诉讼过程中，消费者收集了相关证据，揭示了该行在内部控制和合规管理方面存在的严重缺陷。
（二）消费者在某大型股份制商业银行购买理财产品，由于理财产品暴雷和无法兑付并对银行提起诉讼，从消费者起诉到裁决3个月后，银行方才获知有此案件以及案件裁决结果：最终由于该行对案件跟进处理不及时被仲裁院判定为经营不审慎并赔付消费者300万元。
据不完全统计，2022-2023年公开数据来看，银行机构涉及刑事案件9千余件，其中破坏金融管理秩序罪和金融诈骗罪为商业银行金融领域刑事犯罪高发领域。骗取*款贷**、票据承兑、金融票证罪、非法吸收公众存款罪以及违法发放*款贷**罪在破坏金融管理秩序罪中占比超75%。
罪名分布上，银行机构从业人员犯罪案件中，非法吸收公众存款罪(约23%)、诈骗罪(约17%)占比较高。其次依次为违法发放*款贷**罪、职务侵占罪、挪用资金罪、受贿罪、信用卡诈骗罪、贪污罪、挪用公款罪、侵犯公民个人信息罪。
在此背景下，金融机构频频收到监管部门发来的行政处罚书，涉及违规发放*款贷**、*款贷**三查不到位、*款贷**管理不到位、内控失效、风险暴露违规、等多方面。2023年以来的禁业罚单则有很明显的趋势，一部分被禁业的高管和银行内部调查有关，另一部分则涉嫌骗贷等问题，银行高管成高危职业，2023年10月份就有高达18名银行高管被禁业或革职，行长、董事长是被禁业名单的主力。
▌金融合规赋能从业者，保护消费者
金融行业： 合规管理有助于构建健康、稳定、透明的金融行业生态系统，减少违规行为和金融风险对整个行业的冲击，维护行业的声誉和稳定性。合规管理推动金融行业朝着可持续发展的方向前进，鼓励金融机构注重社会责任、环境保护和可持续投资，促进金融行业与可持续发展目标的协调。
金融机构： 合规管理有助于金融机构识别、评估和管理各类法律、监管和操作风险，减少可能的违规行为带来的负面影响，保护机构的稳健性和可持续发展。通过合规管理金融机构能够展示其遵守法律法规的能力和诚信形象，赢得市场和客户的信任，提升机构的声誉和竞争力。
金融消费者： 确保金融机构提供的产品和服务符合法律法规并保护消费者的合法权益，包括隐私保护、公平交易和信息披露等方面。增强金融消费者对金融机构的信任，消费者能够更加清晰地了解金融产品和服务的特点、风险以及权益，从而做出明智的金融决策。
金融从业者： 确保金融从业者在其业务活动中遵守法律、法规和监管要求，减少违规行为的风险，保护从业者的声誉和职业发展。合规要求促使金融从业者遵循职业规范，保持高度的诚信和责任意识，维护客户利益并推动行业的可持续发展。
▌和合信诺系 列产品与 服务
基于对金融消费者权益保护监管要求、ESG 评级消保评价标准的理解，与国内多家头部领先金融机构在合规管理与消费者权益保护领域的最佳实践，和合信诺沉淀和推出了一系列先进的管理思路、模式、方法和产品工具：
监管法规（外规内化）管理系统： 外规内化作为金融机构对国家颁发的法律法规、政策要求、监管要求的跟踪，其主要要落实业务部门主体责任，及时监测、收集与金融机构和职能相关的外部法律法规、监管规章、行业惯例要求，根据条文变化及时进行外规内化，保持内部制度与外规要求的一致性。与此同时促进金融机构各条线业务部门将消费者权益保护融入至各个流程，落实业务部门责任，以确保妥善应对监管对于消保的各项要求进行及时有效传导、执行、落地到经营管理的各领域环节。
数智化制度管理系统： 在建设消费者权益保护制度体系时，金融机构的核心目标是通过建立自上而下多层级制度体系，实现管理制度化、制度流程化和流程信息化，从监管制度落地跟踪和内化出发，建立数智化制度管理闭环和智能监控，形成外部监管制度跟踪、智能化入库及分析 - 制度PC/移动端智能搜索 - 内部制度制定与发布 - 制度传导与执行 - 制度维护与管理 - 制度重检与改进的全生命周期的数智化制度管理体系。从而实现消费者权益保护制度与数据的有效整合。同时，加强消费者权益保护制度与管理场景的多元化、自动化分析与智能化展示，利用监管科技为消费者权益保护工作赋能。
数据治理平台： 数据安全是保障金融消费者权益的基础，和合信诺数据治理平台依托《数据安全法》《个人信息保护法》等法律法规及监管标准研发而成，旨在助力金融机构低成本高质效完成基于数据分类分级的安全管理，实现数据安全合规，通过提升数据合规与安全防护能力，从根本上保障消费者的基本权利，严格履行金融消费者权益保护主体责任，切实做好金融消费者权益保护工作。
除此之外，和合信诺产品矩阵还包括： 数智化员工行为管理系统、内外部监督检查管理系统、法律事务管理系统、监管与合规动态数据分析系统、智能合规问答机器人 等优质产品和服务，广受金融机构欢迎和好评。
目前，我国大部分金融机构的消费者权益保护工作现状多处于围绕监管基线要求的“筑基”阶段。功在当下，利在长远，金融机构只有将金融合规工作走深走实，厚植“高管垂范、管理者先行、全员投入”的消保工作理念，把合规文化和消费者权益保护作为“一把手工程”来推动，把高级管理层消保履职作为“硬指标”来考量，确保高级管理层全面参与合规文化建设与消保工作的管理和监督。
再从消费者、机构双视角切入，持续优化消费者权益保护管理手段，积极探索监管科技、合规科技等智能化技术在合规管理和消费者权益保护、消费者服务体验重塑等方面的应用方式与服务场景深度融合，为消费者提供更加敏捷、高效、优质、有温度的客户服务旅程，将合规管理部门转变为实实在在可以创造管理价值、经济价值、社会价值的效益部门和为一线业务减负赋能的服务部门，并促进合规管理与消保工作向前走两步，由被动、响应型向主动、前瞻型转变。