7月10日，陕西金开贷在新三板挂牌启动仪式上简单介绍了目前已有及未来瞄准的项目。其中，陕果贷是金开贷专门为陕西苹果产业推出的网贷平台。目前，全国像陕果贷这样针对农村产业推出的P2P项目已经出现并不断扩张，我国互联网金融刮起“下乡风”。
农村的需求
去年从阿里巴巴启动千县万村计划到京东下乡刷墙，电商巨头们纷纷瞄准农村市场，开始布局农村电商。早在阿里进驻前，有先见之明的乡镇就开始探索新农村转型升级道路，不少村镇乃至整个县借助电商平台摸索出一条适合现代化农业的对外营销路。据阿里研究院2014年县域研究数据显示，2014年全国销售额超亿元的淘宝县超过300个，遍及25个省市区。县域网店在移动端的销售额超过1200亿元，同比增速超过300%。义乌居榜首，义乌当地网商在各大电子商务平台开通的账户总数超过24万个。研究院表示，目前我国农村淘宝还处在淘宝1.0模式，正在向2.0模式跨越间。也就是说，如此庞大的销售量，如今还在依托小卖部式的个体经营。全国百货巨头百盛商城早在三年前，实体店尚未大幅衰落时，年销售额为172亿元，而县域网店去年1200亿元销售额就等于7个百盛集团。巨大的交易额背后代表着资金流通量日益剧增，意味着农村的资本市场日渐活跃，农民集体炒股、农民玩转余额宝等事实是农民对理财需要的诉求。24万个账户的背后是农村的电商商户总量数以万计，同时也就是商户资金需求不断增多。因为随着农村电商兴盛，订单不断增多，商户的生意再扩大需要资金来支持。除此之外，在转型集约、规模生产的现代化农业中，不少农民转身农民企业家，这一转身是农业机械化、大规模发展所需要的资金。
在红石崖乡农村金融服务站成立之前，延安市黄龙县红石崖乡没有一处金融服务网点。这样的事实在我国农村地区并不是个例。农行一位工作人员介绍到，农村地区居住密度低，金融业务量很难跟得上，但建一个金融网点人力、物力投入大，成本较高，很容易导致这些网点入不敷出。因此，现在传统银行基本不在农村设网点，几乎都是银行下设的村镇银行或农村信用合作社。而地理位置偏僻的乡镇更是没有任何金融服务点。且不说农民的借贷需求，就连最基本的存取需求都无法满足。
互联网金融刮起下乡风
“就需要就有市场。”7月初，蚂蚁小贷首次向种养殖户放出首笔2万元的纯信用*款贷**。此次阿里的互联网金融平台向农户放出*款贷**，是整个蚂蚁金服集团农村布局加速的一个标志，同时也迈出进军农村互联网金融市场的第一步。而同样把电商下沉到农村的京东，在布局农村市场中没有少了农村金融这一领域。它试图通过京东白条等金融产品进行赊销，同时计划与格莱珉中国在农村小额*款贷**业务展开合作。
实际上，在两大电商巨头瞄准农村互联网金融之前，P2P平台就出现了专门给农村设计的*款贷**项目。如翼龙贷网站的“农业*款贷**”标的， 主要用于农村种养殖业的普通农户*款贷**；宜信贷的“宜农贷”是我国互联网金融为农业*款贷**的“第一人”；甚至还有传统农产品销售公司在转型中涉及了金融*款贷**领域。农村的互联网金融正在迎来新态势。
目前，中国的农村人口众多，市场巨大、需求不断提升再加上传统金融服务的不足，农村金融需求得不到满足，为这一市场的互联网金融发展提供了发展空间。据统计，截至2014年6月，我国农村的网民规模突破1.78亿人。“如今，新一代农民正成为互联网的原住民，对互联网技术的认知逐步提高，一些地方的淘宝村、淘宝镇发展迅速，电子商务成为农村新的经济形态。”在中国（海南）改革发展研究院院长迟福林看来，现在农村互联网金融正处在大发展的“风口”。
借助互联网，农民*款贷**可以轻松不少，跨地区的社会闲散资金在网贷平台归集后，申请借款的农户仅凭一台电脑，足不出户就能完成全部借款流程，享受到广阔快速的融资服务。相比传统的金融*款贷**，对缺乏抵押物、有季节性要求的农业来说，互联网金融似乎还更便捷。
互联网金融在传统的金融供给和需求的平衡之间，提供了成长性和革命性的巨大空间。
互联网金融“下乡”的挑战
但事实上，农业资金需求长久以来在传统金融方无法得到满足，是因为农业有它自身的缺陷。所以即使是门槛较低的互联网金融，在满足农业资金需求中还是会遇到挑战。
农村金融不同于城市金融与生态链金融,由于经济、人文、地理等各方面差异,具有一定的复杂性——这是一个不可逾越的一道槛,在很大程度上制约着农户、农民、农业的信用和还款能力。
城市居民*款贷**可以抵押房产，可以用自己的社保或工资单证明还款能力，可是在广大的农村，农民的住宅与承包土地都不能作为抵押物，牲畜等财产价值也很难得到金融机构的认可。目前，我国农村还没有一个完善的信用体系，*款贷**缺少信用体系作支撑。
虽然在大数据时代中，互联网金融公司可以借助互联网技术优势和大数据风控，收集各类数据，对“三农”客户、小微企业、个人等发放信用额度，但农民的偿债能力有时不受自己控制，发放的*款贷**一旦遭遇天灾*祸人**就很难收回，信用难以评估，经营风险很大。“生态链内的资产,风险远远小于农村的社会化资产,社会化资产中大数据不太管用,只能通过几个周期长时间模型的积累,但依然存在不确定性。”
不可否认的是，“三农”领域存在的大量金融需求，如果可以得到正确的释放，将是一个上万亿的市场“蓝海”。由此来看，互联网金融企业纷纷下乡，要想真的站住脚且服务好三农，还是要探索出符合自己特点的操作模式、挑选合适的服务对象，围绕能力的差异形成具有层次化的多重组合的互联网金融农村行业布局，或许下一个登上世界500强的金融企业就是服务于我国“三农”的企业。（陕西日报记者 王婕妤）