上了这么多天班，大家都陆续上班了，开学的日子也要到来啦~终于不用再眼红那些在家躺尸的幸福人儿了~
为了应景，今天就来讲一下在消费金融领域异军突起的教育消费金融市场吧。
随着消费金融服务与消费场景之间的联系越来越紧密，消费金融市场的规模不断壮大，整个行业开始进入了一个高速发展的阶段。
教育消费金融作为其中的一个重要的赛道，赛道中包括巨头公司，也有高速发展的创业型公司……
然而，虽然教育消费金融带来了令人瞠目的“鲶鱼效应”，并爆发出蓬勃向上的生命力，但在野蛮生长的过程中，为了争得行业发展的一席之地，也悄然积累了种种风险，暴露出诸多问题。
万亿市场，引众多玩家逐鹿
据了解，教育消费金融是基于教育为消费场景的，对具有教育消费需求方提供的*款贷**产品。可包括技能培训消费金融、学业消费金融等。
而教育消费金融兴起的主要原因在于消费金融的兴起引爆了教育培训的资金需求。教育培训课程费用高昂，“教育培训＋消费金融”的结合是典型的产业优势互补，能产生“1＋1＞2”的效果，既缓解了教育培训机构的流动性、又解决了学员培训学费不足的难题。
且据公开资料显示，教育培训市场和消费金融市场均具有万亿级体量，如此一来，教育消费金融也被业内视为一个万亿级的市场。
如此大的市场，自然吸引着众多玩家争相涌入……
目前，市场上教育消费金融的业务已经覆盖了教育过程的各个阶段，根据年龄段和受教育目的的不同大致可以划分为三个阶段：婴幼儿早教阶段，K12 教育阶段，职业教育阶段。
此外，根据存在的形式可把教育消费分期平台分为三类：
第一类，“渠道”式消费金融平台，包括分期学、笨鸟分期等；
第二类，综合的消费金融平台开展教育分期业务，有分期乐和趣分期等；
第三类，资金端提供方，包括互联网小贷公司（如快贷和乾包）和传统银行旗下的消费分期服务（如中国银行旗下的中银消费和中国建设银行推出龙卡“鑫菁英”教育分期业务）。
其中前两种的运营模式主要是O2O，获客方式为线上和线下相结合。通过在线上浏览平台展示的教育产品，到线下实体店去了解该产品并提交分期申请，无法直接在线上提交分期申请，需线下商家确认，这一方面对平台来说确定客户的教育消费欲望，有利于风控环节的审核，另方面对线下商家来说，平台的课程展示很大程度上起到引流作用。
教育消费金融市场鏖战
值得一提的是，随着众多玩家的进军教育消费金融市场，大战一触即发！
据悉，2016年前后，教育分期市场涌现了30多个平台。麦芽分期、蜡笔分期、米么、乐信、课栈网、马上消费金融等公司，都曾宣称布局教育领域。
而除了这些平台，作为BAT巨头之一的百度也看好教育消费金融……
2015年年底，李彦宏给全公司发了一封邮件，称百度金融服务事业群组（FSG）成立。百度金融就此诞生，而百度金融的第一个发力点，就是教育分期。
同时，为了急速扩展，百度金融也开始在全国大面积招代理商，然后代理去找教育机构，谈合作。
面对百度金融的来势汹汹，此前教育分期领域巨头之一的贷贷熊却忍不住了。
资料显示，贷贷熊也曾红极一时。2015年，贷贷熊自称发放教育分期*款贷**104亿元，以53%的市场占有率，成为行业第一。多位从业者证实：“当时的贷贷熊，当之无愧是行业第一。”
两强相聚，必有一战！
审核速度
百度金融的教育分期直接在百度有钱花的APP里填写，1分钟填写资料申请，10秒钟就可以通过。
相比之下，当时贷贷熊的审核，还需用户签署线下征信授权，拍照、上传资料，被吐槽“审核要一天时间”。
贷贷熊很快看到了自己的短板，并迅速应战：产品全面升级，砍掉线下审核，换成线上审核。
产品设计
据了解，在最早期，分期平台为了获客，推出了一款颇有诱惑力的产品——“X+Y”方案。X表示前面只还利息的期数，Y表示后期还本金加利息的期数。
这个方案的诱惑力在于，在培训期间，学生只用还少量利息，等培训结束，找到工作后再还本金和利息。
比如，分期学费2万元的一个课程。如果学员选择“6+12”，那么前6个月，每月只需还100多元利息，此后才要还本付息。
百度金融一入局教育消费金融，就直接把前面几期的利息全免了，一分钱不用掏，就可以开始学。
而贷贷熊甚至还推出了30期自由还款活动，将本金和利息按30个月算好，学员30期想怎么还钱怎么还，只需要在规定期限内还完就可以。
价格战
事实上，教育本身是一个薄利行业，除去地推人力成本，年利率一般都在20%左右。而百度进场后，直接将利率拉低了3到4个点。
此后，双方的利率开始较劲式下降，你降一点，我就降两点，利率从18%到14%，甚至到了12%。
教育消费金融行业存在的风险
然而，两大巨头的鏖战，也为教育消费金融带来了诸多危机！
首先是小玩家夹缝中生存，行业倒闭潮开始显现。
在产品体验、利率、审核通过率上，和巨头比，小平台毫无还手之力。因此，在巨头进场几周时间内，小平台业绩明显下降，客户几乎被抢殆尽。
在此情况下，摆在小平台面前的路似乎只有两条——要么走，要么死，于是行业倒闭潮开始出现。
其次是风控。
分期平台都在抢教育机构，导致他们的话语权变得空前强大，并开始倒逼分期平台放低C端风控。
同时，为了抢客，平台都也放松了审核标准。此前培训机构要向分期平台缴纳10%或20%的保证金，确保学员是真正来学习的，但当时为了抢夺市场，谁也不再提起这一点。
事实上，不仅仅是两大巨头鏖战所带来的风险，教育消费金融行业本身也有诸多痛点。
其一，信息不对称造成学员受骗。
通常情况下，学员和教育机构以及教育消费金融公司的信息是不对称的，为了怂恿没钱的学生报班，教育机构会告知学员如果去和金融公司分期学费，最后只需要按原来的学费价格归还就可以，并不会额外收取利息。学员直到金融公司催收电话打过来之后才会恍然大悟，但是为时已晚。
其二，“言传身教”帮学员编故事通过信审。
网签取代面签给教育消费金融业务提升带来了指数级的增长，网签是互联网时代的大势所趋；但随之而来的风控难题也显而易见。
教育机构为了给学员“凑足”学费，会在鼓励学员在各大消费金融平台上都提交自己的信息，但很多学员因为各种原因而不符合分期学费的标准，绕不开风控 的这道坎。本着“上有政策，下有对策”的原则，教育机构会诞生一批这样的老师，他们长期与金融公司打交道，熟悉各大平台的审核流程，会对自己机构准备分期 学费的学员进行“培训”，包括每个可能涉及到的问题如何回答，形成了一套完备的话术。
其三，退课难，来回“踢皮球”
退课难在整个教育行业里算是老生常谈了，学员在分期课程之后不满意，在想要退课的时候就不那么容易了，是该找教育机构还是找金融公司？教育机构吃进去的钱绝对不会轻易还回来，而消费金融公司这边已经把款打给教育机构了，更不可能还款。
业内人士认为，万亿的教育消费金融市场虽然足以令人兴奋，但因为教育服务属于非标准化服务，故对教育机构的审核尤为重要，因此加强风控尤为重要，切不可为获客而放松审核标准。