一、什么是年金险？
在保险大家庭中，有两大阵营：
一种是保人的，也就是我们说的基础风险保障，当发生意外、生病和死亡，有特定的钱拿出来应对风险；
一种是保钱的，比如确保子女的教育、婚嫁、创业金，以及养老有钱，财富的安全传承等等。
年金险的简单理解
一次性或者分若干年向保险公司交钱，到了合同约定的某个时间点，保险公司定期（一般是每年或每月）给你打钱，直到合同到期或者人不在了，领取的这笔钱就叫年金。
年金什么时候领，多久领一次，一次领多少，现金价值都写在保险合同的里。
如果到了约定的时间不想领钱，还可以放在 账户里累积生息 ，或者 万能账户里面继续增值 。
二、年金险的分类
1、根据使用目的不同划分 ： 教育年金、养老年金、投资型年金。
教育年金，即教育金 ，通常是为孩子大学教育、研究生深造、出国留学，准备一笔确定的钱。
养老年金，即养老金 ，通常是在退休后到终身，每月或者每年有固定的、持续的现金流给到，作为养老补充。
投资型年金，比如分红型年金险， 一部分利益是确定的，写在合同当中，另外的分红部分是不确定，以保险公司结算利率为准，也可能为0。
2、根据满期时间长短来划分 ，有中短期年金险也称为 定期年金 ，和 长期年金 。
大部分 教育金 属于中短期年金险，即保障一定时期。
养老金 则为长期年金（通常为可终身领取）
三、年金险的特点
1、安全，刚性兑付
年金险， 属于人寿保险的一种， 受法律保护。
《保险法》第92条规定：经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及责任准备金的，应当维护被保险人、受益人的合法权益。
所以，就算遇到最极端情况：你的年金险所在的保险公司倒闭了，你的保单仍然可以领钱。
从法律层面上说， 年金保险的安全性甚至要高于银行存款 。
《存款保险条例》第5条：存款保险实行限额偿付， 最高偿付限额为人民币50万元 。
2、收益确定
年金险以保险合同为准，领取多少、什么时候领、现金价值，全部写入合同当中，不会因为未来市场环境、利率变化、保险公司是否亏钱而进行调整，刚性兑付。
3、拥有独特的商*功法**能
年金险属于人寿保险的一种。年金险通过法律合同的形式，将 投保人、被保险人、受益人 对财富的 所有权、控制权、使用权 做了拆分。
合理的年金险架构里，我们在享有保单控制权的同时，能实现一定程度上的财富转移，又能防止传承者挥霍大笔财产。
四、年金险有什么用
1、强制储蓄，可以养成储蓄的良好习惯
2、防范利率下行风险，可以长期锁定确定的利率
3、专款专用（给孩子确定的教育未来）
4、防止资金被挪用的风险（尤其老年人的养老金）
5、提供与生命等长的现金流，确保人生财务目标一定能够实现
6、年金险还可以对接养老社区，提高养老生活品质。
五、2022年年金险优选推荐
以下产品，都是市场上热销，或收益高，或有特色的产品。
不同年金，会在 每月领取数额 、 现金价值 、 身故保障 ，三个因素，做收益权衡。
即使同一款年金，也会因 男女差异、交费时年龄、交费方式、领取年龄 不同， 每月领取数额不同 。
如果您想精准匹配自己需求，欢迎联系我沟通交流，我会协助您权衡利弊，做最合适自己的规划。
（一）光大永明人寿养老年金保险
保险公司 ：光明一生（慧选版）
销售区域 ：北京、江苏、上海、陕西、深圳、重庆、河北、广西、四川、广东、山东、天津、浙江、湖北、河南、辽宁、福建、湖南、安徽、宁波、山西
交费方式： 趸交、3 年、5 年、10 年、15年、20 年、30 年
优势总结：
- 最长30 年缴费 ，5000 元起缴
- 可定期、可终身
- 总保费30 万即可享受养老社区权益
- 可关联万能账户
（二）长城金彩一生养老年金保险
保险公司 ：长城人寿
销售区域 ：北京、江苏、深圳、河北、四川、广东、山东、青岛、天津、湖北、河南、湖南、安徽
交费方式 ：趸交、3 年、5 年、10 年
优势总结：
- 预定利率4.025%
- 可年领和月领
- 起缴低，3000 元即可
- 可选保障到80 岁到终身
- 保证领取20 年，领取金额多
（三）中意真爱久久养老年金保险
保险公司 ：中意人寿
销售区域 ：北京、上海、江苏、广东、深圳、四川、山东、青岛、浙江、湖北、河南、辽宁
交费方式 ：趸交、3 年、5 年、10 年、15 年、20 年
优势总结：
- 保证领取时间长（至88 周岁）
- 保证领取总额高（当下养老年金中最高）
- 88 岁给祝寿金
- 有全残关爱金（当下唯一一款）
- 投保人意外身故/ 全残，豁免保费
（四）百岁人生（福享版）
保险公司 ：爱心人寿
销售区域 ：北京、江苏、河北、广东、天津
交费方式 ：趸交、3 年、5 年、10 年、15 年、20 年
优势总结：
- 投保门槛低：最低保费5000 元/ 年
- 活多久领多久， 80 岁前保证领取
- 可选55 / 60 / 65 / 70 岁领取，支持年领、月领
- 居家养老特色服务
（五）京福颐年养老年金保险
保险公司 ：北京人寿
销售区域 ：北京、江苏、河北、广东、天津
交费方式 ：趸交、3 年、5 年、10 年
优势总结：
- 预定利率4.025 %
- 保证领取20年，提前锁定养老现金流
- 可月领年领
- 可对接信托
（六）华夏东方红3 号年金保险
保险公司 ：华夏人寿
销售区域 ：北京、江苏、上海、陕西、深 圳河北、四川、广东、山东、 青岛、天津、浙江、河南、湖南、安徽、宁波
交费方式 ：趸交、3 年、10 年、20 年
优势总结：
- 保险终身， 5 年后开始领取
- 超级适合55 - 70 岁被保人，内部收益率高
- 可附加可自动抵扣保费的万能账户，保底3.0、现行4.9
- 个性化保单、提高客户粘性
- 投保人、被保人非同一人、自带60 岁前意外身故/ 全残豁免；
（七）华夏红（传世版） 养老年金保险
保险公司 ：华夏人寿
销售区域 ：北京、江苏、上海、陕西、深圳、河北、四川、广东、山东、 青岛、天津、浙江、河南、湖南、安徽、宁波
交费方式 ：趸交、3 年、5 年、10 年、15 年、20 年
优势总结：
- 预定利率3.5%
- 可年领和月领
- 现价高、10 年交11 年现价高，可减保
- 自带投保人豁免、可附加定期寿险
- 可附加可自动抵扣保费的万能账户，万能账户保底利率3.0% ，现行结算利率4.9%
- 个性化保单，充满仪式感
（八）华夏红（钻石增 强版）年金保险
保险公司 ：华夏人寿
销售区域 ：北京、江苏、上海、陕西、深圳、河北、四川、广东、山东、 青岛、天津、浙江、河南、湖南、安徽、宁波
交费方式 ：趸交、3 年、5 年、10 年
优势总结：
- 保险期间20 年，5 年后开始领取
- 中期年金，资金回笼快
- 定寿、百万医疗、意外险、附加险全面
- 可附加可自动抵扣保费的万能账户，万能账户保底利率3.0% ，现行结算利率4.9%
- 个性化保单，充满仪式感
（九）华夏红（养老版）年金保险
保险公司 ：华夏人寿
销售区域 ：北京、江苏、上海、陕西、深圳、河北、四川、广东、山东、 青岛、天津、浙江、河南、湖南、安徽、宁波
交费方式 ：趸交、3 年、5 年、10 年、15 年、20 年
优势总结：
- 可选确定领取15年或30年
- 确定领取15 年，领取总额高；确定领取30 年，身故金额高。
- 最长20 年缴费
- 可附加可自动抵扣保费的万能账户，万能账户保底利率3.0% ，现行结算利率4.9%
- 个性化保单，充满仪式感
（十）恒盈年年年金保险
保险公司 ：恒安标准
销售区域 ：北京、江苏、深圳、河北、四川、广东、山东、青岛、河南、辽宁
交费方式 ：3 年
优势总结：
- 产品收益率较高
- 前期现价高，回本时间快
- 产品简单，满期全部返还
- 第10 年开始生存金可选择累计生息
- 无健康告知核保、无加保、可减保
（十一）珠江聚多多年金保险
保险公司 ：珠江人寿
销售区域 ：北京、深圳、广东
交费方式 ：趸交、3 年、5 年
优势总结：
- 保险期间终身，5 年后开始领取
- 现价高，5 年交6 年回本，又有终身现金流
- 可附加可自动抵扣保费的万能账户，万能账户保底利率3.0% ，现行结算利率4.95%
- 总保费1000 万可设立家族信托
（十二）天安传家福（安享）养老年金保险
保险公司 ：天安人寿
销售区域 ：北京、上海、江苏、河北、广东、深圳、四川、山东、青岛、河南
交费方式 ：趸交、3 年、5 年、10年
优势总结：
- 现金价值高，按照3.5% 预定利率设计产品；
- 现金价值使用灵活， 合同写明减保 ；
- 可选择65 、70 、75 周岁（三选一）领取养老年金
- 养老年金高，基本保额的100% ，可分为年领或月领
- 可做保单*款贷**，可*款贷**现价的80% ，每半年付一次利息，目前*款贷**利率4.99%
- 最高投保年龄65 周岁；
- 交费期限选择灵活：一次*交性**、3 / 5 / 10 年交；
- 可设置第二投保人（无保费限制）
- 可做隔代投保（ 0-17 岁均可做隔代投保）
- 可对接保险金信托（ 1.0、2.0均可做）
- 自带投保人意外伤害身故或身体全残豁免
- 身故金高，养老后还有身故保险金做传承
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