很多人去银行存款时，都有被推荐买保险的经历。
奈何对保险不了解，糊里糊涂的就买了，连产品好不好都分不清楚。
之前分析了邮政、工行、建行里的保险产品，之前测评可以点下方链接：
“在邮政银行买的保险是否靠谱”。
在工行买的保险可靠吗？交五年，还能拿回保费吗？
在建行买的保险可靠吗？交完钱，什么时间能拿回保费
今天仍应大家要求，继续测评银行里热销的两款产品：
目前问的比较多的产品有两款： “大家久久21版终身寿险、大家久久（尊享版）终身寿险”。
那该产品好不好？有没有坑？交完钱还能拿回保费吗？
今天全面分析下！
建信三款增额终身-责任解读
建行这三款均为 增额终身寿险 ，同样，此类产品重点关注两点即可：
1. 保障责任： 增额寿险也是寿险，其保障的也是身故责任，即未来人死亡，会赔付给受益人一笔钱。
注意点：大家久久版的只保身故，无全残责任。
2. 现金价值 ：除了保障，现金价值更应该重点关注，这关系着未来如果退保，可以领取出多少钱。
对于保额增长率：两款增长率都是3.5%。
同样， 保额增长率不等于实际收益率，增长率高也不代表实际收益率就一定高。 实际收益率，直接看保单每年的现金价值即可，与保额增长率并无关联。
收益性怎么样？
以30岁男性、交5年、每年交10万保费为例，三款产品现价表现如下：
1、现价高于保费所需时间
大家久久21版和大家久久（尊享版）都是在第6年时，现价＞保费。
回本时间还是很短的。
2、最高IRR
大家久久21最高IRR为 3.39% 、大家久久（尊享版）最高IRR为 3.42%。
从上表可看出，大家久久（尊享版）要比大家久久21收益性更好些。
3、RR达到3.4%所需时间
一般我们建议在IRR达到3.35%-3.4%以上，再去减保取现价，否则收益性会比较低。 IRR达到3.35%-3.4%所需时间越短，就可以越早进行减保取现价，灵活性也越高。
大家久久21最高IRR没达到3.4%、大家久久（尊享版）达到3.4%需要55年，所需时间太长。
与金玉满堂2023现价分析
1、现价高于保费所需时间：
三款相差不大，所需时间都比较短。
2、最高IRR：
金玉满堂2023具有绝对的优势，最高IRR可达 3.47% ，别小看那零点几的差别，放到现价上相差还是比较大的。
比如交同一样的保费，在90岁时，金玉满堂2023现价比大家久久21款高近 20.3万！
3、IRR达到3.4%所需时间：
同样金玉满堂2023也具有绝对的优势，在 第15年就达到3.37%，在第20年后超过3.4%，最高可达3.47%。
而大家久久21最高IRR没达到3.4%、大家久久（尊享版）达到3.4%需要55年，所需时间太长。
总结
1、不要认为“保险跟存款一样，提前取就算没利息，也能保本”；在前期退保，是可能有损失的。
2、预定利率下调已成定局，好产品越来越少，大家还是抓紧了，金玉满堂2023 增额终寿IRR最高可达4.7%，不容错过！