题记：每款保险都有坑，但坑有大小之分，京哥帮你取舍。

常青树（卓越版）是 华夏人寿 （此公司2020年被监管接管）推出的分组多次赔付重疾险，主要在线下渠道销售。

除常规重疾多次给付、中/轻症、身故责任以外，含有 癌症多次赔付 必选责任以及 从未发生重疾60岁后首次住院提供住院津贴 的保障。

相比华夏福（多倍3.0） 多了 癌症多次赔付责任， 少了 前10年（且不满50岁）首次重疾额外50%保额的责任， 价格更贵一些 。

对此产品，分析如下：

大坑一、强制*绑捆**身故

重疾险主要解决疾病导致的财务问题，主导思想是低保费撬动高保额，包含身故责任，价格更高，不利于做高保额。

对于大部分人，不建议配置带身故责任的重疾险，即使想配置，也建议权衡价格和品牌，选性价比高的产品。

大坑二、高发重疾定义严格

产品 严重I型糖尿病 定义严格，比较宽松的定义，满足以下3个条件之一，便可以赔付：

• 已出现增殖性视网膜病变；
• 须植入心脏起搏器治疗心脏病；
• 在保险公司认可医院内已经进行了医疗必须的由足踝或以上位置的单足截除手术。

而此产品需要满足2个条件之一才可以赔，对于有糖尿病家族病史的人，需要重点关注。

大坑三、高发轻症病种定义严格

此产品轻症中的 原位癌 要求进行手术切除才可赔付，定义宽松的产品确诊既可赔付。

另外， 慢性肾功能衰竭 相关指标异常需持续180天才可赔付，宽松的产品指标异常持续90天即可满足赔付条件。

大坑四、缺乏30年缴费期间

买重疾险，交费期越长，单期缴费压力越轻，在缴费期内发生疾病还可以豁免保费，一般来说，最好能30年缴费为宜，需要注意的是，通常35岁以上的人群，无法选择30年缴费。

小坑一、保险期间仅可选终身

买重疾险的核心原则是 保额第一，保险期间第二 。保险期间越长，价格会越贵，在相同的预算下，如果因为保险期间，舍弃更高的保额，一旦发生了风险，在最需要保额赔偿时（工作期间），会面临赔付不足，无法对冲风险的问题。

小坑二、轻症隐性分组

此产品对于 2种心血管、2种脑部、3种眼部、2种耳部 轻症疾病存在隐性分组。

举个例子，2种心血管相关疾病分别为“较轻急性心肌梗死”和“冠状动脉介入手术”，如果其中一种疾病赔付了轻症，剩下的1种疾病发生了，无法再次赔付。

由于主流重疾险均存在隐性分组情况，固将次问题归类为小坑。

小坑三、中症责任赔付比例过低

此产品中症赔付比例仅50%，赔付比例相对偏低，目前市面上比较好的重疾险，中症赔付比例则可以达到60%及以上。

配置建议

以上便是这款产品的主要问题，总体而言，此产品的保障没有太多问题，在含身故重疾中，价格还算可以。

但如果京哥自己买，因为*绑捆**身故、缺乏30年交这两点，可能就不会选择，建议大家多看看其他产品，再综合权衡配置哪款产品更适合自己。

京哥：中国准精算师；近5年就职于国内大中型保险公司，负责产品研发工作；对各类互联网保险、个人及家庭风险管理有深入研究。

【写在最后】

以上内容如果对大家有帮助，记得给京哥点个赞。如果我的分析还是不能帮助你系统梳理如何配置好保险，大家可以私信我，看到后京哥会第一时间给予大家答复。