怪事年年有，今年特别多。继去年10月份工行 4.1% 的 理财产品 经历 到期无法兑付 后，时隔1年，银行系统又爆出大雷，储户放在浦发银行 2.95亿存款被无端质押 。
于是后台就有人问： 银行理财还安全吗？银行理财产品和保险理财到底哪个更靠谱？
直接说结论： 不管是 银行理财 还是 保险理财 都是家庭财务管理中常见靠谱的 抗通胀工具 ，只不过理财的 目标不同、用途不同， 所需要用到的工具就不同。
银行理财， 我这里主要以大家接触比较多的银行活期存款或者 大额存单 来举例。它具有以下 特点：
①利率不固定，可跟随国家经济周期，加息或降息，享受不同的利率收益。 就像在90年代，存款利率最高的时候可以达到 年化12% ，不过这几年不行了，活期存款利率已经 下降到了1.5% ，而且未来还有进一步下行的空间。
②银行理财灵活性较强， 不管什么时候都可以取用，提前支取最多有个利息损失，不会有本金的损失。不过，也正由于其灵活性太强，其实很多人 存不住钱 。好不容易存点钱，结果今天发现出了一款新手机，取点出来花了；明天想来一场“说走就走”的旅行，再取出来点花；年年存钱，年年没存住。
这就是为什么很多人看着赚钱不少，但实际上没存住多少钱的原因。如果再碰到个人跟你说 “能花就能赚”“你值得更好的” 等，甭说存住钱，估计还得 背一堆信用卡分期、花呗借呗 。
③银行里的钱在家庭财务管理中，属于随时要用的钱， 一般建议放 3-6个月 的 家庭月收入 即可。 不宜做长期投资， 银行的那点收益，根本跑不过CPI。
保险理财， 我这里主要以专注于 教育金 或者 养老金 的 年金类保险 举例。它具有以下 特点：
①利率相对比较固定 ，一般市场上年金险的收益都是 保证利率+浮动收益 ，我们主要看写进合同里的保证利率，至于什么是保证利率、什么是浮动收益，这个在后面的文章再详细讲。
保证利率在90年代的时候，最高能达到 8% 。同样，随着经济的下行压力，从前几年的 4.025% ， 下降到 了如今的 2.5% ，甚至是 1.75% 。大家在买理财型保险的时候，有个 “坑” 一定要注意，一般业务员会拿着计划书的 演示利率 和 过去几年的实际结算利率 （一般是 5% ）告诉你，未来你能拿非常多的钱，能翻几倍甚至几十倍；实际上这就是 典型的销售误导，虚假宣传 。
真正能保证你收益的是合同里写的那个 1.75%、2.5% ，其他的都是不确定的。不信，你可以看看它给你计划书下方，有没有一行很难看清的小字： 本表仅供利益演示所用，超过保证利率以上的部分是不确定的。
②保险理财的资金灵活性较差，属于强制储蓄， 它跟银行理财最大的不同在于短期内不能动用它，一般最少都需要 5年-7年 后才能用它，如果 提前取 用则会 有本金损失 ，这也是很多把保险理财当银行理财容易遭到误解和投诉的地方。
③保险理财里属于长期投资， 主要是解决十几年后孩子教育费用，或者几十年后自己退休金的补充，属于 专款专用 。 时间越长收益越高，不能随意取用。 如果10年内要用的钱，可以做 基金定投或银行存款 ，不建议放保险里头。
总结：银行产品 属于 中短期理财工具 ， 灵活性强 ，但 收益非常低 ， 无法抵御通货膨胀 ； 保险理财 属于 长期理财工具 ，一般都是 复利计息 ， 长期收益 还 不错 ，能很好的 抵御通胀 ，但 流动性差 。不同的理财产品，对应人生不同阶段的不同用途。
没有任何一种理财产品能解决所有的问题，必须要 合理利用理财组合。 说到这里，有人又问了，银行也有卖理财保险的，能买吗？下期我们接着讲。
我是老李，一个立志于用保险帮助中国3%家庭守住财富的资深理财规划师。
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