大家过年好。
2019乙亥年都想讨个好彩头，又抢红包、又发红包。
不过在金融圈，这两年的主题还是“熬”。
按照嘉御基金卫哲的观点，周期和环境要求大家进入“熬”的状态。但好东西也同样需要“熬”，好粥要熬、好药材也要熬。
所以要想穿越周期，仍然需要持续关注做"最基本的点"。
今天我被问到的产品，是国华人寿《泰山鑫辰年金保险》。朋友回家，发现家里老人买了2本，每年2万，自己研究半天，还是没放心。
问*靠我**谱不靠谱，最核心不外乎就是一个问题：本金是否安全。这种问题并不少见。因为有同样经历、或者担心的人不在少数。
之所以有这样的疑问，是因为销售机构是邮政银行。去银行办理业务，但最后拿到的居然是保险。中间很容易出现“我买的是理财还是保险、还是只是一笔储蓄？”的问题。
银行掌握客户的资金规模，所以很容易有专门化和刻意化的定向销售在里面。而中国传统人群、尤其是家中老人，最信任的机构恰恰就是银行、而且是带“国”字头的老牌银行。
所以应该是、家里长辈虽然买了，但一直不放心。等孩子过年回来了，一合计。孩子就发给我，让我来看看。
（看照片拍的合同的样子，估计家里人已经翻来覆去琢磨好久了）54周岁老人，选择3年交，每年1万保费，保障期10年，基本保额2749.7元。
保单责任比较简单：1、生存保险金：自第六个保单周年日起，若于合同的每个保单周年日生存，保险公司按合同基本保险金额给付生存保险金。2、满期保险金：若于保险期满时仍生存，保险公司按合同基本保险金额的10倍给付满期保险金，合同终止。3、身故保险金：若身故，保险公司按身故时合同现金价值与合同累计已交保险费的较大者给付身故保险金，合同终止。
生效日期2017-11-28。一看已经生效了1年多，保单多半还是要持续交费持有。如果没有极特殊或违规的情况出现，这份保单就算利益不高，也没有退的可能性。
根据合约，从第6年开始，每年返还2749.7元；第10周年返还27497元；保单最大利益2749.7x4+27497=38494.6元。保单利益增加了8494.6元，保单IRR为2.7%左右，处于行业内较低水平（业内同类保单，长期稳定IRR甚至可以达到4%）
在银行渠道，把客户资金做成定期保单是很常见的事情，但是即便如此，银保销售也不是一个简单的工作（因为要涉及到很多讲解）。而且可以看得出，业务员已经强调了，保单在第5年末现价超过本金。
但是到底这样的资金安排，保障利益并不是很高。虽然业内都在说“保险产品一定不要比收益”，但如果A保险分明比B保险收益高，我想买保险的话，为啥不去选择A？
保险产品要不要谈收益，要分情况。
3万本金10年后一共拿到38496元，这个收益几乎和余额宝一样了。可即便宝宝类产品收益低，年化只有2点多，再不行好歹也沾个领取灵活的光哇。（不过目前余额宝余额转入资金不能直接转出到卡，需要先转余额帐户才能转卡，转卡需要手续费）
回想当初我购置的几份年金保单，陆续配置了还算相对合理的设计和规划，主险将会在不同的时期创造现金流。有首年返还的、有6年返还的、有60周岁返还的……
（此处没有图，可以自由想象下）
配合的万能账户，目前持续在按照4-5%的收益复利计息。并且完全没有隐性手续费和取现限制，换句话说，就是陪伴一生的活期大存折。
这样的结构，主险4.025%复利、附加帐户目前4-5%复利，远远好过各类宝宝和一些讲解不清晰、刻意缩短保单期限、存取不灵活且收益非常之够呛的产品了。
保险产品本身有特定的目的和使用方法，并不是以短期收益见长的。换言之，要求我们不一味追求收益高低，而注重通过提前安排，创造陪伴一生的稳定现金流。
银行销售保单环节，因为不同的银行有特定签约范围的限制，所以在有限的范围内、不太能够长期帮助客户选择到最好的产品和方案。往往会让客户选择放弃资金的流动性，只拿到不高的收益。无形中大大降低了客户的保单和资金权益。在后续更难以做到综合合理的配置、以及持续服务。
当客户长期慢慢累积数份保险方案、甚至一个家庭或家族累积数十份保单后，保险经纪人的综合功能就体现了。每一份保单都尽最大选择范围（例如签约上百家国内保险公司）、最利于客户的角度出发（无论基础大病或意外保障、还是养老或储蓄保障）、做到最持续的服务（个人离职还会有公司专门安排、优质业务员个人申请跟进），等等。这些都是在金融销售行业中，我认为保险业务员应做的"最基本的事"。长期坚持，周围的朋友和市场会给你最好的信赖和反馈。因为他们遇到问题的时候，会第一时间来询问和征求你的意见。
新的一年，愿我们都能继续坚持本心。
坚持不断思考、不断输出，提供更加专业的服务和意见。忠诚于每一位朋友，帮助别人用最合理的资金创造最大的价值。
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