互联网保险发展至今，有很多争议点，除了百万医疗险之外，最大的争议点就是儿童定期重疾险。互联网上的保险业务员大部分都觉得：应该买定期至30岁，把省下来的钱拿去投资，到30岁后，再重新买终身重疾险。
互联网：给儿童买定期重疾险是防通胀，因为现在买终身50万保额，未来保额会贬值。每年4%的通胀，40年后50万保额相当于现在的6万。SX不懂别乱写！
我：最近几年的CPI一直控制在2%多一点点而已。
互联网：定期重疾险省下的钱，去买4.025的年金保险，30年后用收益来买终身重疾险更划算，F..K！
我：你的数学好像没学好。
互联网：30年后有更好的重疾险，现在的重疾险不开胸不赔，不开腹不赔，你到底懂不懂？
我：你确定？30年内如果健康出现问题怎么办，以后无法投保怎么办？
互联网：XX保险公司有“忠诚客户原则”，30年后可以无需健康告知投保，BC！回去好好学学。
感觉是不是很有道理？套路简直是一环接一环、环环相扣，套路中不仅仅讲道理，而且拿条款拿数据说话。今天我专门来写一篇测算，逐一揭穿儿童定期重疾险的全部套路。
一、定期与终身的价格测算
我们用妈咪保贝来举例说明，没问题吧？目前最好的儿童重疾险，而且比其他所有竞争对手都要好很多。
- 0岁男孩，选择20年缴费，保障期30年，保额50万，不附加任何附加险，每年保费是430元。
- 0岁男孩，选择20年期间，保障至终身，保额50万，不附加任何附加险，每年保费是2530元。
同一款产品，如果你没有选择保至终身，选择了保障至30岁，那么将会每年节省2100元，20年共节省4.2万元。
二、4.2万元拿去投资能带来多少收益
长达30年的投资，又是安全稳定的，只有保险产品了。我们拿目前市场上最好的4.025%预定利率的年金保险来测算。同样选择20年缴费，每年缴费2100元，30年后，连本带利可以领取85312元，总收益是85312-42000=43312元。
三、31岁时4.33万能否买到相同的终身重疾险
上面写了，0岁男孩终身妈咪保贝50万保额，20年缴费，每年保费是2530元，如果选择超级玛丽2020，同样不附加任何附加险，每年保费是2465元。说明超级玛丽2020单独主险比妈咪保贝费率更低一点点，所以用这个产品来衔接31岁时的终身重疾险很合理吧。31岁男性，投保超级玛丽2020版，50万保额至终身，选择20年缴费，不附加任何附加险，每年保费是6900元，20年总保费是13.8万元。所以，你0岁的时候每年省下的2100元，无论你选择收益再高的投资方式，30年后都不足以衔接下同样保额的终身重疾险。
下面是购买50万保额的情况下，两种选择付出的成本：
0岁购买妈咪保贝定期30年，然后31岁买超级玛丽终身，总保费是：138000+（430*20）=146600元，其中减去30年投资的，收益最高年金保险的收益，得出：146600-43312= 103288元。
0岁直接购买妈咪保贝终身，总保费是2530*20= 50600元
结论：你的小孩0岁时，你为了省下每年的2100元，30年后你因此多付出了5.27万保费作为代价。
四、你的代价远远不止是这5.27万
一念之差，除了这5.27万的代价之外，还有一个更严重的问题：30年后，你的小孩健康情况还能否继续购买终身重疾险？看到这里，可能有人会问，妈咪保贝不是还有一个“忠诚客户原则”吗？30年后无论健康情况如何，都可以免健康告知投保复星联合的其他产品。
这样的“忠诚客户原则”不仅仅是复星联合健康有，瑞泰人寿也有，横琴人寿也有，但是都属于套路。30年后能够免健康告知的产品是什么样的你知道吗？这是一个未知隐患，也许保险公司让你续保的是一个超贵的产品呢？
五、30年后真的会有更好的终身健康险出现吗？
假设购买儿童定期重疾险的这30年期间，你的孩子没有一切疾病、非常健康。31岁时，保险业的产品，真的会比现在更好吗？
1、未来的长期医疗险
上个月出台了健康险新规，预示着后期会有终身重疾险出险在市场上。但是，允许保险公司涨价。允许涨价意味着什么？你现在购买的终身重疾险是保证续保的、也是保证费率的，这两项保证至关重要，如果只保证续保不保证费率，那也没用，当你以后年龄大了，最需要保险的时候，保险公司也允许你续保，但是一年保费收你10万，你还买不？还买得起不？不保证费率，可以理解为不保证续保。
2、未来的终身重疾险
保险业近几年一直有一个所谓的“诟病”，很多卖香港保单的人总是在喷内地的重疾险不好，说赔付标准太严苛，又说保险理赔无法跟上医学的进步，常见的喷点在管状动脉搭桥术，现在的重疾险必须要开胸手术才能达到赔付标准。
在这个问题上，我们内地重疾险并没有遮遮掩掩自己的缺点，而且通过不断降价，已经把价格降低到与防癌险差不多了，这能算坑吗？我的观点一直认为：只要价格合理，一切坑都不能算坑，而且还能算是优势。未来N年后，内地重疾险变更的高发疾病的赔付标准后，保费一定会随之上涨，你再也买不到现在这么高杠杆的重疾险了。
3、目前的重疾险已经无降价空间了
2019年是保险史上最激进的一年，高性价比产品在今年不断出现，年初是复星康乐一生2019、联合妈咪保贝，然后是光大永明达尔文超越中、超级玛丽旗舰版、嘉多保、前行无忧（嘉乐保）、康惠保2020版、超级玛丽2020版、达尔文2号、大黄蜂3号。吃瓜群众感觉市场一直在迭代，产品一个比一个好，其实是一种幻觉，今年一整年，这些产品根本就没有迭代，妈咪保贝依然是目前最好的儿童重疾险，停售的超级玛丽旗舰版依然跟现在的达尔文2号一个级别。
这些产品只是变着花样来取悦于消费者，产品实际成本根本没有变过。不仅仅是产品没有迭代，而且各家公司出现了缩紧的态势。多家公司的核保变得更严苛了，光大永明两款产品也强制*绑捆**了终身寿险，渤海前行无忧也不敢继续卖选择了停售等等等等形式。说明了什么？目前的重疾险价格已经是大底部了，没有多少家保险公司敢一直亏下去。
六、选择保到70岁或80岁行不行？
还是拿妈咪保贝举例，0岁男孩投保50万保额，选择30年缴费：
- 如果选择保障至终身，每年保费是1995元
- 如果选择保障至80岁，每年保费是1730元
- 如果选择保障至70岁，每年保费是1410元
这三种选择不用我解释了吧，没必要省这一点点钱吧。
七、任何重疾险保障至80岁，是最不划算的选择
我们把问题延伸一下，这个环节很有意思。通过上面的妈咪保贝保至终身和保至80岁的价格，你会发现，中间差距非常小。这是因为目前市面上所有的重疾险设计中，都用的是2005年发布的生命周期表，而当时的男性平均寿命是79.5岁。也许你的孩子这代人，未来的平均年龄会突破150岁，而你现在给他买的终身重疾险，是沿用的2005年发布的生命周期表设计出来的。该怎么买，明白了吧？
八、预算不够也不能买定期重疾险吗？
很多公众号都在给大家普及一个观念：买重疾险关键看预算，预算充足就买终身，预算不够买定期也可以。好像终身和定期都差不多一样？通过上面的种种推算已经告诉大家了，终身重疾险与定期重疾险是天差地别的。那么，实在没钱怎么办？按照我的建议来：
1、对于儿童
我觉得无论如何买终身重疾险，贵不了多少钱，20年缴费的如果吃力，就选30年缴费，30年缴费如果还是预算不够，那就少买点附加险。比如妈咪保贝的投保人豁免是必须不选的，然后是二次重疾可以不选，最后是特定罕见疾病，这个最好还是附加上，实在不行了买40万保额也比买定期的强几百倍。40万保额，30年缴费，附加特定及罕见，0岁男孩一年保费是1680元，0岁女孩一年保费是1416元。还是付不起怎么办？先买个泰康重疾*过保**度一下，产品库里有，一年或两年后攒点钱一定要把终身重疾险补上。
2、对于成年人
如果终身重疾险实在太贵买不起怎么办？成年人的保费基数本来就高，那是不是可以选择保障至80岁？错了，你还有更好的方式，依然可以选择终身重疾险。
我们用30岁女性来举例，投保达尔文2号，30年缴费，50万保额，附加癌症二次赔付。
- 如果选择保至终身，每年保费是6290元
- 如果选择保至80岁，每年保费是5000元
- 如果选择保至70岁，每年保费是4075元
完全没有必要通过改成定期来降低保费，这种情况下最好的选择是换产品，换成安邦超惠保，同样30年缴费，50万保额至终身，附加中症，每年保费是3885元。这里有人会觉得，超惠保这样没有轻症真的可以吗？没有癌症二次赔付是不是太可惜了？这种想法是一个大误区，谁说买保险一定要保障特别全了？这个世界是几千款保险产品，你能买完吗？买保险就是用最少的保费换来最关键的保障，何况轻症真的很容易就能患上吗？
写在最后：
关于儿童保险的配置，看似很简单，偏偏绝大部分人都买错了。互联网上各路*子骗**都在用廉价的“儿童定期重疾险”来博取眼球，消费者本来就没有太多的判断能力，最后觉得“不管谁对谁错，反正它便宜”。但是忽略了一个关键问题：这辈子早晚都要买终身重疾险，早买与晚买完全两个概念。
关于儿童保险配置，还有医疗险、意外险等搭配问题，整体观念正确了，能省下一大笔钱，本篇就只写定期重疾险这一个观念，有兴趣的朋友可以点击下面的延伸阅读去看看其他思路。如果觉得有用，希望多多转发，让更多人不再被忽悠。
延伸阅读：
最新66款儿童重疾保险大pk，全行业的儿童重疾测评合集
推荐1款泰康儿童重疾险，1年期重疾险过度产品
儿童保险两大坑：百万医疗险、儿童定期重疾保险
儿童保险整体思路，后半部分看懂能省出30万
儿童保险配置，预算从300到6000，六套最佳方案
儿童医疗险推荐，这些都比百万医疗险更划算
