“一人生病，万人共济”
“平时1毛钱，大病得30万”
"0元加入，随时加入，随时取消"
10月17日，支付宝突然宣布正式上线“相互保”。一上线，就迅速火爆，目前，参与人数已超过960万，突破千万人数大关绝对是指日可待了。
相互保，相对于传统保险业来说，确实是一项重大变革。它让保险，从单一的公司保你变成人人互保，从人人花钱买保到人人出钱行善，这将是中国保险业从未有过的改变！
“相互保”有哪些颠覆性创举？
免费加入：不要一分钱，只要你身体健康，信用分650以上，60岁以下，马上被保；
兜底分摊：每月14日、28日进行分摊，支付宝承诺兜底，一人生病，均摊不超1毛；不过根据精算模型测算，预计每位投保人的年保费支出为100多元，比一般的重疾险便宜多了。
不再限制：不限社保、不限药品、不限治疗手段，99种大病+恶性肿瘤，全部被保；
金额固定：40岁以上赔10万，40岁以下赔30万；
理赔简单：不用到场、不用奔波。手机拍照上传，审核公示无异议，一次性全部到账；
公开透明：引入区块链，所有金额公开透明，所有付款全部溯源，所有记录不可篡改。
除本人外，还可以为自己子女（30天以上，不满18周岁）申请加入，最多可添加四位未成年子女。
加入“相互保”就等于加入了一个互助组织，平时分摊费用，需要时得到保障。
说了这么多好处，到底要不要买？
既然有赞美就有质疑，支付宝这次的搞事确实是一次保险行业的颠覆，但是仔细分析，“相互保”确实可以满足一部分重疾险需求，但是还不够全面。
首先，保障期只到60岁，而且在40岁之后保额降至10万。但是年纪越大生病的概率也越高嘛，这个你用到退休就各自byebye了，显然有那么点不科学。
其次，有停售的风险。虽说背靠马爸爸，但这个保险是有强制退出机制的（当参与者低于330万人时），如果理赔多了，会不会导致参保人大规模退出？
不过很多分析师也说了，“相互保“”这款产品就相当于蚂蚁650分以上会员集体买团险。对于目前还没有配置重疾险的年轻人来说，可以先入一个，聊胜于无嘛；对于已经配置了重疾险的人来说，也可以考虑，反正也不贵，再说重疾险是可以重复赔付的，相当于多一份保障了。
不过在“相互保”刷屏之前，很多人都不太清楚支付宝还有保险业务的，其实支付宝最初涉及保险业务，源自支付宝账户安全保障。
支付宝保险溯源
随着业务的快速发展，支付宝的支付场景日趋丰富，特别是在移动支付发展之后，它早已摆脱了作为淘宝网担保交易工具的初始状态，开始在众多场景中应用。同时，随着余额宝的诞生，支付宝虚拟账户的金融属性大大加强，开始有理财、*款贷**、消费借贷等多种功能，这就和之前“账户+支付”并绑定担保交易的简单模式产生了很大的区别。客观上讲，用户对账户的安全性要求也大大提升了。
于是，一个动议开始逐渐形成，即在支付宝账户保障体系之外，能否以商业保险的方式为支付宝的账户再提供一道安全保障。
如果有这个商业保险，当用户进行支付时，如果这笔支付不是本人发起，属于被盗支付或者被欺诈的支付，支付宝仍然会进行赔付。在赔付之后，支付宝会对被盗的账户做保护，出于安全的考虑也会限制很多功能，用户的使用会受到限制，但是如果用户投保了账户安全险，不管账户被盗多少次，支付宝都会赔付，赔付的金额峰值是100万元。
梁越平是蚂蚁金服保险事业部总监。2007年他进入阿里软件工作，阿里软件是阿里云的前身。后来他到了阿里B2B中国供应商工作，做企业之间的平台“诚信通”。再后来他到了阿里的安全部门工作。2013年他来到当时的阿里小微金服做保险业务。
在经历了安全和保险两个部门之后，梁越平感到，安全和保险其实很相似：前者是利用数据分析用户的行为，如果用户行为是恶意的，就要做出风险拦截；而后者是通过数据的力量，将信用和风险商业化。本质上，两者都要依靠数据，安全是用数据把坏账堵在门外，而保险则是把数据的分析变成商业。
这个想法一提出，就在公司内部遇到了很大的阻力，反对的声音主要来自公司安全部门和公关部门。安全部门的理由是，支付宝的安全体系已经很完整，没有必要再用商业保险的方式来保证用户账户的安全；而公关部门的理由是，支付宝账户盗刷赔付的印象已经在用户心中扎根，再推出商业保险，是不是说明支付宝账户不安全，或者说赔付过高，需要用商业化的方式来解决。
这个问题让梁越平及其团队纠结了很长时间。
后来，梁越平等人认为，安全应该是两方面的结合，二者缺一不可。一方面是支付宝本身账户体系的安全，目前，支付宝的安全体系是世界领先的，这一点公司可以控制，但随着移动互联网的发展，安全产品需要不断更新，不敢说以前的安全产品就一定全部适应新的场景；另一方面是用户自身的安全意识，虽然可以通过对用户进行安全教育来解决，但是实际上效果并不理想，在使用支付宝的过程中，更多的用户关注的是支付的便捷而非安全。
现在，支付宝的账户安全险是用0.88~2.88元保障100万元，这在保险界是比较“疯狂”的定价，但其保障范围很广，支付宝账户的余额、余额宝、理财资产和包括授信的资产全在这个保障范围之内。与之相对应的是，在传统的银行市场，类似的保险基本上是1元保2000元的水平。
梁越平他们是怎么做到的呢？
首先，支付宝的资损率极低，现在支付宝每发生一百万笔支付，只有不到一笔会被盗，在这样的资损率水平上，保险价格可以定得很低；其次，支付宝账户安全险这款保险不是独立存在的，它已经深入了业务风控场景中，在余额宝、招财宝等特定的理财型产品的场景中，它会融入其中跟业务共同发展。比如，用户的虚拟账户中可能有理财资金50万元，这50万元被盗的概率就会极低，当支付宝跟业务形成联防时，安全性就会更高。
这也是传统保险跟互联网保险的差异。传统保险很难做到个性化定价，受渠道的限制，它不可能针对每个用户给出一个有针对性的风险定价。互联网渠道则不一样，因为平台掌握的数据信息比较全面，所以可以针对每个用户做出个性化的定价。
在账户安全险产品推出初期，团队非常小心，担心激起用户的反弹，也担心用户产生支付宝是不是不安全的怀疑。所以，在2014年账户安全险刚推出来时，公司定了200万的用户规模目标，这与动辄亿计的支付宝账户数相比可以忽略不计。
但是出乎意料的是，这个产品用户规模的增长超出了梁越平等人的想象。第一年下来，用户数目就达到了2400万，是他们最初目标的12倍。2015年用户规模达到了1.2亿，远远超出了梁越平最初的想象。目前，账户安全险已经运行了几年，赔付率基本上是在一条稳定而健康的水平线上波动。
其实在2013年，蚂蚁金服就和腾讯、平安发起成立了众安保险，开始试水保险业。2015年底，蚂蚁金服保险事业部正式成立，在整合原淘宝、支付宝等多个电商平台的保险业务基础上，系统地建立综合、开放的互联网保险平台。
不过此时蚂蚁的保险平台似乎只是车险、意外险、健康险等产品的“比价平台”。在保险领域上的布局除对众安进行财务保险投资之外，多仅限于浅层的代理合作，为保险公司产品提供渠道。
2016年，蚂蚁金服集团架构调整，蚂蚁金服保险事业部提升为“保险事业群”。之后，阿里的保险业务就在一条康庄大道上狂奔，毕竟掌握了巨大的流量，保险公司都愿意来。
从那个时候起，手握海量数据和客户资源的蚂蚁金服不再满足于只为金融机构“铺路搭桥”。2016年，蚂蚁金服通过增资的形式，成为国泰产险的控股股东，持股比例为51%。随后，蚂蚁金服发起筹建了信美相互。而信美互助就“互相保”的承保机构。
“改变世界”的蚂蚁金服
去年，《财富》杂志发布了“2017年50家改变世界的公司”榜单，其中有三家大陆公司入榜：蚂蚁金服、腾讯、摩拜单车。其中蚂蚁金服排名世界第六。
2017年，蚂蚁金服的蚂蚁森林项目，吸引了4.5亿用户来种植虚拟树木，而蚂蚁金服2017年在现实世界种植800多万棵树，在用金融科技解决全球气候变化问题上做出了卓越的贡献。
2018年6月8日蚂蚁金服正式对外宣布，日前已完成新一轮融资，融资总金额140亿美元，市场传言估值高达1500亿美元-1600亿美元。
积极向上的组织氛围一直为蚂蚁金服所保持，员工之间互称“同学”。图为蚂蚁金服高管与其他蚂蚁金服同学的自拍。
创业是一场永无止境的长跑。蚂蚁金服高管中，不止一个人说，他们脑子里总装着这个不断变化的市场，很多人即使在休假期间也无法完全放松。而蚂蚁金服的普通员工每天工作得经常累到只想睡觉。
但这依旧不是未来成功的必要条件。新的时代意味着新的组织形式和商业模式。公司平台化、社群经济化，都有可能成为未来超越资本组合的新的合作模式，在这样大范围的协作中，任何一家公司凭借一己之力都很难毕其功于一役。
在这样的大背景下，国内外的很多高科技公司都在加速自身的开放过程，它们把技术能力、数据能力、服务能力，甚至源代码都开放出来，在向社会提供服务的同时，也努力搭建自身的平台生态。
在梳理公司的业务时，公司的高管发现，现在蚂蚁金服各项业务的类型要么是面向消费者的（比如，余额宝、蚂蚁借呗、蚂蚁花呗），要么是面向企业的（比如，蚂蚁小贷、企业征信），唯独缺少向企业端赋能、让企业服务消费者的产品。这个企业的内涵很宽泛，可以是金融企业，也可以是实体企业；可以是大企业，也可以是小企业，都可以利用蚂蚁金服的平台能力去服务好自己的客户。
这是一种“利他”的思想。正如马云所说，在DT（数据处理技术）时代，帮助别人就是帮助自己。从这个角度来看，虚拟经济与实体经济、互联网金融与传统金融的关系将不是颠覆，而是合作与共赢。
现在，中国线下的实体生活消费市场的体量数倍于线上的电商市场。然而，绝大多数实体商家的互联网能力还很弱，需要技术和流量上的帮助与支持。与此同时，中国金融机构的IT能力也有待升级。因此，谁能更好地服务实体经济，更好地解决中小企业的“痛点”，谁就可能进一步确立自己的领先优势。对蚂蚁金服这样一家平台型企业而言，这是一次重要的机会，也是一个巨大的挑战。
2016年10月，马云在杭州云栖大会上提出了五个新概念，即“新零售、新制造、新金融、新技术、新资源”，并把这五个“新”称为新时代的“五通一平”。在马云眼中，这将为中国和世界带来新气象。
“新金融”是其中关键的一环。马云将“新金融”细化为三个方面：
第一个“新”是专注于小微企业和消费者；
第二个“新”是用技术的方式、用大数据的能力，去构建一个更加透明、开放、平等的金融服务体系；
第三个“新”是基于新的金融体系而产生的大数据信用体系。
这也是马云对蚂蚁金服的期望。
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编辑：Yoyo 责编：YQ
2018.10.24
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