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产业现状

小微金融就是传统金融+互联网，小微金融+互联网的市场巨大，这是由小微金融的市场性质决定的。长期以来困扰中国经济发展的中小企业融资问题，如今并没有得到解决。传统金融机构用了互联网技术仍未能解决。传统的小微金融市场+互联网的发展空间是巨大的，但小微金融的商业模式已经不是P2P了，而是线上和线下的结合。就目前的数据可获得性和社会信用环境来看，在相当长的时间里依然要以线下为主、线上为辅。目前我国中小企业工业总产值和实现利税分别占全国企业总数的60%和40%左右，75%的城镇就业机会由中小企业提供，然而金融对中小企业的支持力度却与其贡献度不匹配，融资难一直是困扰中、小、微型企业发展的瓶颈。小微经济发展具有巨大的服务需求空间，但大银行的注意力集中在大企业和大项目上，小微企业的“金融真空”需要发展小微金融来填补。随着互联网金融的兴起，小贷机构、担保机构在很多领域与互联网金融如P2P短兵相接。在互联网金融背景下，小贷公司、担保公司仍有市场空间，网络小贷是实体经济互联网化背景下，产业资本向金融服务的延伸，网络小贷公司和其他小微贷相比，网络小贷具有参与主体多元化、和实体经济结合紧密以及风险可控等优势。

市场容量

2017年小微企业*款贷**增长实现监管目标，全面实现“三个不低于”监管目标（即小微企业*款贷**增速不低于各项*款贷**平均增速，小微企业*款贷**户数不低于上年同期户数，小微企业申贷获得率不低于上年同期水平）。2017年末，小微企业*款贷**余额24.3万亿元，同比增长16.4%，比同期大型和中型企业*款贷**增速分别高3.8个和5.8个百分点。小微企业*款贷**余额占企业*款贷**余额的33%，全年小微企业*款贷**增加3.4万亿元，同比多增3967亿元，增量占同期企业新增*款贷**的39.9%。

2017年小额*款贷**公司*款贷**余额回暖，随着国家层面逐步破除小额*款贷**行业制度瓶颈并提振行业发展信心，小额*款贷**公司应探索数字化运营，加快业务转型；融资担保行业应坚守服务小微和“三农”的本质，探索构建其他形式的“政+”担合作模式。2017年随着金融领域供给侧改革的推进，金融服务实体经济的功能得到进一步体现。金融科技行业作为实现普惠金融的重要出口，在深化金融体制改革、防控金融风险方面起到了巨大作用。2017年金融科技行业发展进入新时代，以区块链、人工智能、大数据为代表的新技术为行业注入新鲜血液并引领行业深度变革。可以预见，未来这些技术将进一步在风险控制、客户服务、授信融资、投资决策等方面助力金融科技行业发展。

市场格局

我国小微企业占企业总数的75%以上，小微金融的潜在客户量巨大。而且，由于农村的发展水平较为滞后，建立现代化农村和农业体系是时代发展的必然趋势和结果，随着城镇化进程的不断推进，农村的经济发展以及农户的生活都得到不同程度地提高，农村生产格局的打破为小微金融服务带来了新的发展机遇。在农村金融服务的供给方面，农村金融机构门槛的下降趋势不会发生太大的改变。另外，国家信息化、网络化进程的不断推进，人们的思想观念也发生了转变，利用网络手段进行金融支付的方式能够极大地弥补农村基础设施不足的缺陷，农村小微金融*款贷**的发展空间巨大。目前我国小微金融市场主要由小额*款贷**公司和商业银行小微金融业务构成，同时近年兴起的P2P网贷占据了一定市场。由于国家政策引导，各大商业银行逐步布局小微金融业务，建设银行、工商银行以及民生银行是目前小微金融业务开展取得效果的主要银行。随着我国经济的发展和转型，小微企业对金融的需求必将变得越来越强烈。

前景预测

靠微型金融来支持小微企业，所以“十三五”规划提出来，发展普惠金融的同时，强调发展更多业态的金融，中小微组织，要有多样化的组织体系，创新金融的产品和服务，要优化微型的生态，例如美国，它的小微企业的融资，有中小企业管理局，作为政府的公共服务以外，很重要就是社区银行。社区银行作为微型的金融机构在小微企业融资上面扮演非常重要的角色，这是美国一些居民的微型机构。小微金融市场+互联网的发展空间巨大，美国人、欧洲人、日本人没有做起来是因为在发达国家传统金融机构效率已经相当高了。在中国能做起来是因为传统金融机构效率低下，这对于从事中小企业融资的民营机构来说是巨大的市场机会。国有大型金融机构没有兴趣也没有精力去做这块市场，只能由小型民营机构充当主力军，市场机会还因为监管体系条块分割、市场分割，人为增加了金融机构的成本，同时也创造了很多的商业机会。在社会和经济的发展之下，小微金融服务对象对金融的需求会不断的加强，在金融机构下沉用户结构的影响下，在金融机构创新金融产品的刺激下，在互联网金融的作用下，小微金融服务市场的前景可观。

存在问题

目前我国小微金融行业发展基本处于起步阶段，产品种类较为单一，担保方式主要以抵押、质押等强担保方式为主，*款贷**周期以1-3年为主。各家商业银行虽然各自均推出了针对小微企业的金融产品，但由于缺乏特色化、个性化的服务模式和手段，具体的内容和实质无本质性差异，仅仅是产品的名字不同，因而可复制性较强。最终，同业间为抢占市场份额，往往以优惠的*款贷**利率为切入点，市场竞争异常激烈。作为小微金融的重要组成部分，我国小额*款贷**公司近年来正呈现出爆发式发展态势。由于小微金融的服务对象集中在大量小微企业及普通农户，因此我国小微金融发展十分迅速，为缓解我国中小企业融资难问题、为解决农户增收问题发挥了重要作用。当前网络技术的发展，为小微金融的空间拓展提供了良好的机遇。信息不对称一直是小企业难以获得银行*款贷**的一大障碍，但网络技术的发展为金融企业与*款贷**企业间搭建了沟通的桥梁。一定程度上克服了信息不对称问题。