本文作者一只高冷的熊，来自河南郑州，是一位在金融业从业两年的信贷业务员。

银行喜欢哪些客户群体

我是18年开始接触金融信贷业务的，在之前我连信用卡是什么都不了解，接触金融之后彻底颠覆了我的看法。

在前几年小微企业融资难无非就是不符合银行申请条件，进而无法融资。实体经济目前来说大部分生意还是需要压货的，所以就压着资金，如果没有现金流会很难运转，尤其对一些个体户来说。

都说银行喜欢锦上添花，而不是雪中送炭，那么银行喜欢哪些客户群体呢？

目前市面上能支持小微企业融资的方法分为以下几种，有房、车和保单的一类客户，这类客户在单家银行信用*款贷**可以拿到最高30万的额度。这就是我们常说的房贷客群、保单客群、车贷客群，房子车子作为固定资产，银行是可以给你授信额度的，保险现在成为大家所认可的一种理财方式，所以保单也是可以申请*款贷**的，市场上大家所熟知的保险公司都是可以办理*款贷**的。保费年交大于3000都是可以的。

上面是给大家说的信用*款贷**，比较好批的几家银行，平安银行、光大银行、中国银行、中信银行、中原银行、邮政储蓄银行。

接下来再跟大家谈一下抵押类*款贷**，抵押一般是房产抵押。为什么没有车辆抵押，因为车辆贬值比较快，一般都是挂牌金融机构在做。

2020年因为疫情影响很多银行都降息了，最低的建设银行有3里2。抵押*款贷**的一般都是小微企业主，需要的资金量稍大，一两百万甚至三五百万的资金需求。对于这种客群，银行也是比较喜欢的，但目前多数银行都是把这块业务打包给第三方中介在做，因为房产抵押*款贷**需要的材料比较多，手续相对繁琐一些。信贷更多时候手续简单能做到当天放款，抵押*款贷**一般快也需要一周的时间，慢也需要15到20个工作日，所以如果需要资金量比较大建议提前办理。

再说一下税贷，这类客户群体都是稍微资质比较好的公司老板法人，相对企业做到一定规模。税贷顾名思义就是纳税，企业做到一定规模是需要纳税的，国家也比较扶持这些企业，相对银行也是比较认可的。

那么纳税多少才能申请*款贷**呢？目前银行给出最低年交税最低2万以上都是可以办理的，纳税越多能给的额度更高，税贷利息也是比较低的，一般是四里多。

当然解决融资问题的这些办法都是需要看征信的，养好征信是前提。

如何降低你的融资成本

21世纪是信息大爆炸的时代，很多时候有什么信息直接搜索就可以了，但对于金融这块，网上信息是不全面的。所以对于我们金融中介来说，不单单是帮助客户整理所需资料及如何申请办理，更多时候我们是帮助客户去完善信息差。

金融行业不同于其他行业，银行政策更新太快，我们通过跟银行对接，能了解到银行政策的变化，或者说某个支行放款指标达到了从而收紧审批，那我们就会去其他支行给你办理。

遇到很多客户说，银行的那些申请条件我也符合啊怎么还会被拒绝呢？这里就要说到征信报告了，对于征信报告来说，银行重点会考虑两点，一个是负债，一个是机构查询次数，频繁申请*款贷**跟信用卡和过高负债都会导致申请失败。

之前跟大家介绍过*款贷**种类跟方式，主要就是房、保险 、公积金和公司纳税税贷，这几种方式中单一资质而言都有利息相对较低的产品，目前房产抵押可以做到月息0.32％，公积金信贷可以做到月息0.33％，税贷可以做到月息0.38％，单保单可以做到月息0.85％，这是目前市面上各家银行能给到的最低利息。

但是不要被这些低息所吸引，相对而言利息越低申请条件就越严格。我遇到很多客户都是被这些低息所吸引而去申请，最后因机构查询次数多了从而导致近期都无法再申请*款贷**。

对于企业主来说利息越低融资成本就越少，从而能得到更多利润。但不要盲目去申请，请相信专业的事交给专业的人去做。金融中介不会去欺骗客户，也是站在客户角度去做，能够最大化去降低融资成本。

行业整顿是变相保护

一场疫情，让很多公司倒闭，店铺转租，这么多从业人员都去哪了？看网上有人分析说金融行业在疫情中影响是比较小的，其实我并不能完全认同。

我从事信贷行业两年了，接触过很多同行，但最近翻翻朋友圈发现很多人都悄然离开这个行业，有去做教育的，有去做电商的，也有的成了无业游民。我在最开始从事这个行业的时候我师傅给我说过一句话，跟钱打交道的工作才是最挣钱。金融行业不挣钱吗？并不是，但为什么今年还有这么多人离开这个行业呢？

早几年开始干这个的很多人都是在打着法律的擦边球，行业乱象，小贷网贷都还能做，基本上一个客户只要接触过我们就没有给客户批不下来钱的一说。

随着18、19这两年行业改革，国家大力整治，P2P退出市场，今年再做客户，有时候真的是无能为力。行业整顿是好事，不管对客户还是对从业人员来说，都是一种变相的保护。一方面是保护客户的征信，另一方面也要求金融从业者不敢再做违法违规的事。

18年开始接触这个行业到如今也两年了，行业里流传一句话，金融金融，越干越穷。从原来不知道什么是信用卡到如今信用卡负债好几万，如今的我，也有些迷茫了。

最近跟一些老板聊天，问及生意上的事，很多都是摇头说不好做，利润空间变小了，行业也越来越透明，竞争压力大，甚至有些开玩笑地说把仓库的货物处理处理就不干了。

一场疫情，让经济后退，或许这不是主要原因，但也透漏出实体经济的实情。虽然最近国家在各项政策上都在拉动经济，刺激经济复苏，包括发放消费券和一些在楼市上的举措，但是在这种情况下，企业老板们依然不敢去*款贷**，或许对他们来说能够在行业里生存下去就可以了。

信贷行业将重新洗牌

近日，中国人保“关停助贷险部门”事件迅速流传发酵，引起业内广泛关注。对此，记者向中国人保求证，其书面回复表示，“中国人保财险没有关闭助贷险部门，更没有关停此类业务。”

人保的助贷险业务，是由中国人保财险推出的一项*抵押无***款贷**业务，即个人贷信用*款贷**保证保险产品。

今年3月底，人保财险副总裁沈东在中国人保2019年业绩发布会上曾表示，“未来将加强信用保证险承保风险选择，从承保入口端加强管控，剔除一些高亏业务。”

最近听到最多的一个消息，人保即将合并门店，收紧人力。这个消息或许是真实有依据的，人保贷后崩盘，损失高达20多亿，那么这种情况下，收缩人力是支撑下去的唯一方法。

19年三四月份听到最多消息就是哪哪哪公司又被警方查封了，那时候整个行业都是小心翼翼，对于小贷网贷之类的都是遭遇危机，失去工作或者进去了，那一段时间翻朋友圈都是看看谁还在发广告。合规问题是这个行业的一条底线，遵守合规然后勤快点你就能在这个行业坚持下去，当时我所在平安公司，天天宣讲合规，所以有着公司保护，我坚持下来了。

今年二三月份当时受疫情影响，普惠、人保、阳光都是逾期相当严重，前线贷前业务员也是压力非常大，审批相当严格，然后四月份阳光已经合并门店，收缩人力了，五月份人保也开始遭遇此危机。

随着2019年行业开始重组，p2p退出市场，市场信贷类公司就剩信保类公司和消费金融类公司，跟大家解释一下这两个名词，信保就是信用担保类公司，这种模式就是保险公司财产险部作为担保方拿到银行资金，再通过嫁接平台，然后接入银行大数据系统，把握风控，最后给客户操作签约放款。目前市面上存在信保公司平安普惠、大地时贷、人保、阳光、太享贷，这么一说大家可能就知道中间担保方就是所属保险公司了。

再说消费金融，一看字面其实很好理解，就是银行发放的一种作为消费类的*款贷**，我所在的公司就是做的这种消费金融，目前市场上有中国银行消费金融、中国邮政消费金融、兴业银行消费金融。这两类公司的区别，信保公司操作简便，线上平台签约，流程简便，额度高，放款快。消费金融公司做消费金融相对而言手续会麻烦一点，需要提供纸质材料，上门实地考察，然后才能放款。额度最高都是20万，T＋1放款模式。

再回到主题，阳光人保作为全国性的信保公司，全国范围内都在收缩人力，放款审批非常严格，那么对客户而言能*款贷**的方式又少了一种选择，同时也是范围内保护客户征信，征信作为日后的一个行为标准，也是越来越严了。

信贷行业即将开始洗牌，也说明这个行业越来越规范了，对行业来说也是好事，大浪淘沙，能留下的或将柳暗花明又一村。