百万医疗险让人们又爱又恨。

为什么爱呢？

原因很简单，因为超过一万块的住院费用，它会帮你统统解决！我们每年只需交几百块钱！人人都买得起，简直爽歪歪！

为什么恨呢？

因为百万医疗险非常复杂，所以很多人搞不清楚其中的门道，不知道怎么选，总被傻傻割韭菜。

今天，学姐特意给大家带来简单易懂的百万医疗闯关指南，教大家如何筛选产品，在花花世界中选择最合适自己的那个它。

关卡一：续保条件大检查

百万医疗险，最大的不确定性在于：今年买了，明年还能不能买到。

比如我今年体检查出个小毛病，或者已经发生过理赔了，这款百万医疗险还能给我续吗？

目前大多医疗险通常有这样的规定：不因被保人身体健康状况改变而拒绝续保。

但也有极少部分产品，在这个地方做了手脚。我们以平安e家保为例：

简单来说，当健康出了问题，你可能会被拒绝续保或加费。

可能此时的身体状况已不能通过其他医疗险的健康告知，你最后只能裸奔了，所以遇到这类续保需要审核的产品，直接拉黑就是了。

在参赛的20款医疗险选手中，有3款产品存在此类硬伤，连第一关卡都没有过。

分别是以下选手：

1、平安e家保

2、安心保险的一起慧99（无门诊版）

3、安心保险的京心保

此外，有两款产品情况特殊：国寿的如E康悦，首次续保需审核，第二次续保起无须审核；泰康的健康尊享B+，三年两核，第三次续保起无须审核。

所以这一轮关卡的参赛选手战况如下：

关卡二：基础保障大体检

想成为精英选手，当然不能是一个「残疾」的产品，所以百万医疗通关大赛第二关是基础保障大检查。如果重要的基础保障内容有缺失，身有「残疾」的话，将被直接ko出局。

一款健全的百万医疗应当包括：一般住院、特殊门诊、门诊手术以及住院前后门急诊等。

• 住院医疗各项费用

生病住院时产生的各项基础费用，如治疗费、手术费、护理费、药品费、检查费等，统统是刚需，非常实用。

目前的参赛医疗险都有此项保障，顺利通过~

• 门诊手术

门诊手术是指无须通过住院，可直接在门诊完成的简单手术。如简单的切除、穿刺等。

在参赛产品中，臻爱感恩版、泰医保、爱健康，以及太享e保是不含门诊手术，这是一大缺憾。

不过这种手术一般花费较少，普通家庭完全可以承受。况且费用达不到年度免赔额，也无法报销，充其量就是起个“累积年度医疗费”的作用，所以不能据此对产品一刀切，我们再看看其他几项先。

• 特殊门诊

一般包含门诊肾透析、门诊恶性肿瘤、器官移植后的抗排异治疗。

这三种治疗可在门诊进行，也能申请住院医疗。

所以如果医疗险不含特殊门诊责任，我们可以选择住院治疗，费用终归是可以报销的。

所以，这项保障虽然也重要，但是不必过分夸大它的实用性。

不过我们还是要指出来点名批评，太平洋的太享e保没有特殊门诊。

• 住院前后门急诊

考虑到医院资源紧张，不少患者的确诊检查、复查都是通过门诊进行的。

所以百万医疗险通常可以报销住院前7天和出院后30天的门急诊费用。

但是有的产品还是「顶风作案」，只保障住院前后7天的门急诊，有的甚至直接删除了这项责任！非常坑爹了！

在参赛产品中，臻爱感恩版、泰医保、爱健康，以及太享e保，都不含住院前后门急诊，直接被pass。

• 重症监护病房费

住进ICU，6000元/天的费用是底线标准。一天动辄上万元的医疗费，让多少人愁白了头。

所以包含重症监护室费用保障责任也是非常重要的，然而还是有不厚道的产品打了马虎眼儿，如一起慧99、平安e家保、如E康悦A以及太享e保，条款中并未提及含有这项责任，当然，也没有明确说不包含。

这样一来，后期就有了玩猫腻的余地。

经过第二轮淘汰之后，战况如下：

关卡三：细节保障放大镜

通过了简单的全身体检后，第三关就是细节检查了，看看有没有什么选手内含暗坑。

• 设置了单年最高赔付天数

一些产品设置了单年赔付天数有限制。如京心保、全民e保B款、一起慧99以及平安e家保，都有180天的上限。

虽然一年内住院超过180天的概率很低，但是在市场上各种热销医疗险都不设赔付天数限制的情况下，设置了赔付天数的产品，明显竞争力就弱了。

• 设置单项限额

百万医疗虽然有几百万的保额，但绝大多数情况下，这么高的保额是用不完的，大家看看就行。

但有一点要留意，不是所有保障项目都有几百万保额，有些责任是存在单项限额的。

比如泰康的健康尊享B+（计划一）。

表面看来，每年可以报销50万。

但实际上，条款中又规定了，每天的床位费和膳食费，不能超过1000元，所以超过的部分就只能自己掏钱。

此外，每年治疗癌症，或者做肾透析，最多报销10万元。

不过前面提到过，恶性肿瘤放化疗、肾透析治疗、器官移植后抗排异治疗，门诊的限额用完了，住院也一样治，问题不是太大。

所以，医疗险设有单项限额，需具体情况具体分析，不能采用一竿子打死的做法。

• 不可单独购买

医疗险由于杠杆高，风险高价格低的特点，利润并不高，于是很多保险公司想出*绑捆**销售的办法。

将寿险、重疾险、年金险与医疗险进行*绑捆**销售，像健康尊享B+，华夏的医保通普惠版，都是不能单独购买的。

学姐向来不喜欢*绑捆**销售，如果是为了买医疗险，特意多花几千块钱去买个主险，是明显不合理的。

经过三轮的关卡淘汰，现在赛况如何呢，学姐给大家实时播报一下：

最后的战役：个性化选择

走到现在，20名参赛选手只剩下8名精英。

能称为精英的产品除了无硬伤外，肯定要有各自的亮点。

我们接下来看看，这些产品分别有那些特色？适合哪些金主爸爸？大家可以按需购买。

旋转屏幕观看

看重增值服务的金主爸爸，选择尊享e生2019不会错，特需医疗、赴日医疗、外购靶向药、83个城市的住院医疗垫付，还自带医疗纠纷法律援助、术后家庭服务等高端医疗服务，服务非常非常全面。

近期众安又出了尊享e生优甲版，专门面向甲状腺结节患者，对此类病人非常友好。

看重保费豁免的金主爸爸，平安e生保保证续保版是不错的选择。在保证续保期内，确诊癌症即豁免剩余年份的全部保费。

看重0免赔的金主爸爸可以考虑众安的新品乐享e生，它相当于“有免赔的百万医疗+小额医疗险”的组合体，即使是一两百块钱的医院花销，乐享e生能全面覆盖，不需要自己掏一分钱。

微医保、好医保明确表明保证续保的年度，即使产品停售了也可以继续购买到满期限，不用担心近几年投保问题。医保无忧（计划三）确诊癌症即赔3万元，看重癌症保障的可以考虑一下。

医疗险，顾名思义就是保障医疗费用支出的保险。

而谈到医疗险，很多人会这样问：

·我已经有了医保，还需要再买商业医疗保险吗？

·社保和商业医疗保险有冲突吗？

其实不但有必要，而且某种意义上商业医疗险在疾病保障方面的意义，是其它保险所不能替代的。

小编在上篇文章《医保报销有技巧，这样做看病更省钱》（点击可查看）中也讲过，社保中的医保不仅有报销范围限制，其报销额度另设有起付线和封顶线，并非“实报实销”。如果要满足更多的治疗方案和药品需求，就需要配置商业医疗险加以补充。

但是在配置商业保险之前请一定注意：社保先行，这是最基础的保障。

小编先贴出整理的医疗险思维导图帮助大家快速理解：

一、商业医疗保险的常见分类

不同于定额给付的重疾险，医疗险属于报销型保险。

打个比方，医疗险就像一个会计阿姨，当你发生医疗险支出，把相关发票给她帮你报销！

这就是“补偿型保险”。但是保险公司能赔多少，那就得看你实际花了多少了，赔付金额不超过治疗费用。

比如住院金额保2万上限，你只花了3千，那只能报销3千。

要是因为生病没法工作，你的收入损失，也跟它一毛钱关系都没有，是不会给你报的。

依据医疗险覆盖的保障内容，医院范围及保障地区和项目，主要分为4类，其*特中**殊医疗保险（重症海外就医保险、赴美孕中险、辅助生殖保险、北美留学生保险等）比较小众，本文就不展开叙述了。其余类型如下图所示，常见的为低端、中端、高端医疗险☟

1、低端医疗险，入门级产品

特点：作为国内最早出现的医疗险，该险种现在呈现边缘化状态，一方面它可以解决小额医疗风险，另一方面也完美的解决了百万医疗的免赔额问题，因为大部分时间被用来当作弥补百万医疗险免赔额的填充，被称作百万医疗险的“好搭档”。

适合人群：其实我并不建议大家购买，这类保险免赔额倒是很低，可能只有100元，甚至没有。如果你住院只花了几千元，用它报销，倒是正正好。

但是买保险，本质上是要小投入撬动高杠杆，所以，小额风险自担就好或者考虑社会医疗保险。

当然，若孩子没有医保，或买了百万医疗险，但比较介意1万免赔额，那可以考虑买一款无免赔的小额医疗险。

2、百万（中端）医疗险，网红界的扛把子

百万医疗险是最近几年火起来的，是国内目前的网红品种，其特点就是，保额高（几百万不等），保费低（几百元），免赔额高。

特点：对于重大疾病的高额医疗费，且不限制社保目录中的用药，百万医疗险有着非常高的性价比。在报销上，在扣除免赔额后，基本能把住院医疗费都给报销了，不限疾病种类、疾病程度和治疗方式。

不过这类产品免赔额一般为1万，社保报销后的1万，所以很难用上，用上就是大用处了。

举个栗子：

比如小远生病患了急性胰腺炎，这个病是不在重疾里面的，治疗费用说多不多，说少也不少，3万-100万之间，看病情的严重性；

或者由于意外事故导致的外伤，治疗费用也不便宜，可能要十几万呢。又或者去年刷爆朋友圈的 “流感下的北京中年”，这些重疾险赔不了，这时候百万医疗的作用就能体现出来了。

适合人群：由于有上万免赔额，已经隔离了一些高发、理赔多的小病，所以保费较便宜，30 岁男性，一年保费也就200-300元，小孩、成年人、老年人均可投保，可以作为个人医疗保险的首选。

3、高端医疗险，一个字，贵

特点：保费高，保额通常高达千万，涵盖公立，私立医院就诊，保障地区最高扩展至全球，保障项目全面，除了常规住院和门诊甚至包含体检，疫苗，牙科，生育等福利；

适合人群：主要针对强调就医体验的精英人群，如在公立医院特需部、外宾部、高端私立医院、海外就医的。

另有一点，这类保险可以让你选择最优的医疗方案及资源获取最高的杠杆。而且其就医大部分不限地域，不限医院，往往给人带来的价值更多体现在时间价值上，对于重视时间成本的人群，这是比较优秀的选择。

二、如何选择医疗险

很多人感觉医疗险都差不多，但是事实上医疗险是需要特别注意的一个险种：

医疗险是一个非标准化的产品，各家保障内容不同，免责条款也不相同，不要想当然的认为所有的医疗险都是一样的。既然产品各异，我们在选择中需要注意哪些地方呢？

如上图所示，医疗险产品的研发主要就是针对这五大责任进行设计的，比如现在的网红百万医疗险就是围绕住院责任设计。大多数责任可以单独拿来设计产品，也可以对多个责任进行打包设计。

这里主要说几个比较重要却又很容易被大家忽视的细节：

1、续保条件

划重点，续保条款是医疗险的核心和灵魂。

老实说，目前保险市场上没有真正意义上的保证续保。关于保证续保，按照《健康保险管理办法》第三条的描述：

目前，医疗险一般一年一年买，第二年还能不能买得到那得看你身体状况。保险公司也不傻是吧？不会轻易和你“做生意”的。

因此，一款医疗险的续保条款就非常重要了，可以重点看对以下四种情况的描述：

（1）是否需要重新进行健康告知？

（2）身体状况发生变化时能否续保/加费续保？

（3）今年已经发生过理赔的情况下能否续保/加费续保？

（4）如果产品停售，能否续保？

简单来说，只要我们首次投保时符合健康告知，之后即使我们健康恶化或者发生理赔，保险公司也不应重新审核我们的续保。

2、免赔额

1万免赔额，基本上是各个“百万医疗险”的标配。但是各家保险公司为了杀出医疗险竞争重围，在免赔额上营造了一些卖点。比如降低免赔额到5000元，或者干脆做成0免赔。

但是低免赔额和0免赔通常意味着保费相应上涨，所以在选择时，不能只关注免赔的绝对数字，还要综合实际保费权衡购买。

3、报销范围

首先要明确是否限制在社保范围内用药。

其次是门诊这块，是否含有特殊门诊，比如门诊肾透析费、门诊恶性肿瘤治疗费、门诊手术费等。另外关于住院前后门诊保销是否能保销？报销时对门诊时间的限制是否严格？比如是住院前后7天门诊还是住院前7天和后30天。

4、免责条款

免责条款也是一款好的医疗险的试金石。

1. 有的医疗险会除外质子重离子的治疗

2. 有的会除外外购药物

3. 有的会除外人工器官材料费等

这就需要大家仔细去对比免责条款，不然采取的治疗费用有可能就无法报销。以下是主流几款医疗险各自的主要免责条款，大家可自行感受：

（百万医疗免责条款对比）

5、锦上添花的垫付责任

比如有的产品有医疗费用垫付，垫付服务是指如果发生重大疾病，可以向保险公司申请住院垫付，这样就免去了大家自己筹钱的痛苦。不过通常会限制在和保险公司合作的医院范围内，不是所有医院都可以。

但注意：垫付不等于直付，这两者有很大差别。

垫付：是由被保险人去申请，保险公司审核通过后将医疗款项预先打到医院的账户上，等治疗结束后再走报销流程。

直付：是真正的由医院和保险公司进行医疗费用报销，无后续报销流程。

小编说

除了这几点之外呢，大家在挑选医疗险的时候千万不要简单比价格，因为医疗险是典型的短期险产品，基本上所有公司都保留了调整整体费率的权利，随着产品理*率赔**上升和社会医疗费用整体上涨，医疗险费率也会上涨，而且有可能是大幅度上涨。

因此目前的费率优势不代表今后也会有这样的优势，而且低于市场平均水平的费率也意味着今后的续保可靠性会更差一些。

这五个小细节大家抓住了，就根据自己的要求去挑选想要的责任就好了。不过本来医疗险也不贵，也不用特别的纠结，关键还是要尽早给自己一个确定的保障。

现在的百万医疗险，实在是太多了。

这类保险目前凭借着超低保费、超高保额纵销各大媒介，俨然已成为行业内的“网红一哥”。

例如一位30岁、有社保的男性，每年只需219元，就能获得一份一年期的、保额为100万（癌症200万）的医疗保障，不限社保用药、不限疾病种类、不限治疗手段，而且号称连续续保到80岁。

卖点可以说是十分诱人了，但其内核是否也如表面一样光鲜？

关于百万医疗险，小编此前在《你的医疗险，十有八九买错了》一文中做过一些分析，大家应该有所了解。今天重新总结了一些挑选百万医疗险的具体方*论法**，并且对目前市面上多款热门的百万医疗险做了一个横向的对比，希望能给大家一些帮助。

主要内容如下：

●百万医疗险究竟需不需要，能代替重疾险吗？

●如何快速选择百万医疗险？

●市场热销百万医疗险横向对比分析

一、百万医疗险究竟需不需要？

究竟有没有必要买医疗险，这是大家问的最多的问题之一。

当然，这个问题一般分为两种情况：

一是有了医保的情况下；

二是有了医保且已经买了商业重疾险，还有没有必要买医疗险。

首先要明确医保和商业保险的关系。

医保虽然实用，但只能起到基础性保障的作用。有其不足之处。

因此，想要保障全面，对于年轻人来讲，第一需要配置上重疾险，第二可投保医疗险作为补充；

对于老年人来讲，除了医保，短期医疗险必不可少。

我们再来看，有了重疾险还有没有必要配置医疗险。

不卖关子，先上结论：二者可互补，但不能彼此替代。

重疾险和医疗险两者存在本质的区别——

重疾险的作用是失能收入补偿，病后直接赔你一笔钱，主要作用是弥补我们因为患病而导致的收入损失、治疗结束后的康复费用，当然如果没有医疗险拿去支付医疗费也是可以的。

百万医疗险更多的是大病的医疗补充。用来报销咱们看病住院的开销，基本可以理解成“花多少赔多少”。

举个栗子

小远年收入10万，是家里的顶梁柱。但很不幸罹患重疾入院，治疗花费70万，社保报了20万，剩下50万自费，并且因为患病未来5年内都无法工作。

如果他同时买了百万医疗和50万重疾险：那么他可以用医疗险报销50万，获赔的50万保证他5年在家好好疗养不工作，也不用降低生活质量。

如果他只买了50万重疾险：那么医疗费的窟窿算是堵上了，但是未来家里0收入，只能紧衣缩食节省各种开支。

如今市场上的百万医疗险大多只要200-300就能买到上百万的保额，杠杆比非常高，超低的价格一般家庭也能承受的起，一旦发生重疾确实能起到不小的帮助。所以，购买一款合适的百万医疗产品对绝大对数家庭还是有必要的。

二、如何快速选择百万医疗险

不过，百万医疗险这类泛滥且同质化严重的产品，各家公司都说自己的最好，这使消费者在选择的时候无从下手，那么，在挑选医疗险时需要重点关注哪些要点呢？

如果抽丝剥茧，小编建议大家重点注意这些细节：

1、续保条件

有的销售人员会有意无意来误导消费者，把不是保证续保的产品曲解成保证续保的产品。甚至有的消费者为了很一般的医疗险，不惜花费重金*绑捆**购买重疾险/年金险。

事实上，《健康保险管理办法》规定，财险公司的短期健康保险是不能含有保障续保条款的，所以目前市场上在售的同类产品都是不保证续保的。

不过，虽然没有保证续保，但有的产品续保条件非常宽松。

不因历史理赔和健康状况变化而拒保，明确写入了条款。

好的续保条件是不需要重新审核健康状况的，就算理赔了，也不会拒绝续保或单独调整费率。如果你遇到续保需要审核健康和理赔情况的产品，建议就不要考虑了。

2、保障责任

医疗险包罗万象，看起来都一样，实际上里面的学问还是挺大的。在挑选时，小编建议从以下三个维度去比较：

●门诊责任：有的不包含门诊手术或者不保障住院前后的门急诊；

●住院天数：有的产品有最高180天的限额，而有的产品是没有住院天数的限额的；

●特殊门诊：个别产品会在特殊门诊保障设置年限额，比如不超过基本保额的20%。

●增值服务：有的产品会附带绿色通道、费用垫付、外购药报销等服务，这些还是有一定实用性，像那些健康奖励、法律费用等可替代性很强，不用过分关注。

3、保额、免赔额

很多医疗险虽然号称 300 万、600 万保额，但其实更多的只是噱头，因为这些产品大多只报销公立医院普通部，根本花不了这么多钱。

目前大多数百万医疗险的免赔额是 1 万，重疾/癌症 0 免赔。

免赔额过低的产品由于理赔概率大，导致产品亏损的概率高，所以稳定性值得担忧。在价格接近的情况下，我不会在意保费，更不会选择 0 免赔的产品。个人认为，免赔额 1 万是比较合理的。

三、六款2019热销百万医疗险横评

为了避免大家挑花眼，我挑选了市面上最热销的几款产品进行对比，从医疗责任、免赔额、续保条件等方面看看哪款产品才能真的称得上“国民医疗险”。

惯例先上图

（点击图片查看大图）

01、医疗责任

上面6款产品只有【臻爱医疗感恩版】“最有个性”，没有门诊手术和住院前后门急诊，属于较严重的缩水！但是好处是它的特殊门诊包含有6种重疾！无功无过。

大病责任方面，2019年各家的升级款已经基本从癌症一个病种，升级到了100种重疾了。而咱们的【平安e生保（保证续保版）】不愧是平安家的“正品行货”，和它家的【平安福】一样反应总是慢半拍，大病依然只保恶性肿瘤~

值得表扬的是【微医保】，唯一包含了重疾住院津贴，最多能赔付18000元，也不是个小数目呀。

02、住院天数、免赔额

乍一看这两个参数大家都一样，都是保一年，大病1万免赔额，好像没什么值得关注的，但是呢...

比如【京心保】，虽然保障天数是一年，但是仅对被保险人累计住院一百八十日内发生的住院医疗费用承担保险责任。这个也属于比较老的设计了，现在各家的升级版都已不做要求了。

免赔额方面，【尊享e生2019】和【好医保】各有特色。

【尊享e生2019】考虑到被保险人罹患重疾后经济负担会非常重，于是不光免除了重疾的免赔额，这之后再发生普通医疗也不扣免赔额了，非常人性化，而尊享e生又可以购买家庭单，也痕人性化的设置了家庭共享1万免赔额。过来给你发一个小红花！

【好医保】因为是6年保证续保，所以很大方的决定，一年年的扣太麻烦了，干脆我6年就只扣这1万，就是这么任性！

【臻爱医疗感恩版】算是有点小实惠，如果是甲状腺疾病，就算是一般住院也不扣免赔额了。

03、续保规则

因为银保监禁止医疗险进行长期保证续保的承诺，市面上绝大部分产品都是1年一保。【好医保】和【平安e生保（保证续保版）】是6年保证续保。这6年不用担心出险拒保，也不用担心产品停售。但是至于6年后再次续保还能不能给你保，就有待考虑了。

其他几款，虽然不保证续保，但是保证不会因为理赔而拒绝第二年续保或加费。如果产品不停售，那就没啥问题，但是如果停售了，谁也没法给你续保了。这也是个隐患。

不过就目前的形式来看，这几款网红产品都是出于健康发展的状态，未来停售的可能性很低，只会一步一步地升级，而旧款对接新款是可以无缝的。

04、增值服务

百万医疗险的重点作用就是解决我们医疗费报销的问题。

大头的问题解决了，咱们肯定也会想让服务体检更好。

比如外购肿瘤特效药服务，就是解决有些药品医院无法提供，而需要病人自己外购的问题。

特需、国际、VIP部服务，可以让病人享受更好的就医体验，毕竟一个病房七八个人的脏乱差环境，也影响病人恢复。

海外治疗服务，可以提供比国内更好的医疗条件和就医环境，让病人享受更好的治疗。

质子重离子治疗是最近几年开始流行的新技术，如果说传统的放疗是无差别的地毯式轰炸，那么质子重离子治疗就是精确制导轰炸，对周边良好组织伤害很小。是个非常有效的抗癌手段。但因为国内质子重离子医院很少，可能需要配合保险公司的绿通服务才能排的上号。

结合上面的几点，六款产品中，【尊享e生2019】无疑是综合素质最优秀的。

四、哪款百万医疗适合我？

综上所述，挑选一份医疗险不能仅看宣传页面，自己也要掌握一定的挑选能力。

个人认为，各家百万医疗的价格差距最多也就是百元级别，价格真的可以不用过多考虑。

而【平安e生保（保证续保版）】和【臻爱医疗感恩版】由于把5岁和0岁放入了一档，价格明显贵出了很多，其他公司是把5岁和10岁放在一档，价格自然就便宜了，在给这个年龄的宝宝买保险的时候要稍微注意一下。

如果你想选择一款各方面素质都很优秀的产品，【尊享e生2019】是个不错的选择；

如果你看中住院津贴，推荐投保【微医保2019】，这款产品其它方面也没有明显短板；

如果你看中保证续保，就想安安心心地拥有一款百万医疗险，那么【好医保】是你的不二选择；

如果你还是非常看重保额，并且很关注质子重离子治疗，那可以考虑下【臻爱医疗感恩版】，但是这款产品还*绑捆**意外险，好在价格并没有很贵，是否需要就看个人自身需求了。

优秀的百万医疗险很多，而且各有特色。好在由于市场竞争，各家公司也都在慢慢完善自家的产品。

而对于我们消费者来说，需求不同，侧重点不同，适合的产品也就不一样，今天的文章只是给了你一些参考，毕竟适合自己的才是最好的。